ทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับสินเชื่อรายย่อย: คู่มือสินเชื่อเงินสดล่วงหน้า

2024 ผู้เขียน: Malcolm Clapton | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 04:12

Lifehacker บอกว่าเหตุใดจึงให้ microloans แก่เกือบทุกคนและวิธียืมเงินจำนวนเล็กน้อยเพื่อไม่ให้ล้มละลาย

ไมโครโลนคืออะไร?

microloan หรือ microloan นั้นเป็นเงินกู้แบบเดียวกัน เป็นเพียงเงินกู้ขนาดเล็กเท่านั้น และพวกเขาใช้เวลาสักครู่ มันถูกออกในรูเบิลเท่านั้น

ตามเนื้อผ้า microloan เป็นที่เข้าใจกันว่าเป็นเงินกู้สูงถึง 30,000 rubles เป็นระยะเวลาสูงสุด 30 วัน นี่คือสิ่งที่เรียกว่าสินเชื่อเงินด่วนหรือ PDL (สินเชื่อเงินด่วน)

อย่างไรก็ตาม กรอบดังกล่าวไม่ได้กำหนดขึ้นอย่างถูกกฎหมาย มีการควบคุมเฉพาะขนาดสูงสุดของสินเชื่อรายย่อยที่ออกให้แก่บุคคลทั่วไป: ไม่เกิน 1 ล้านรูเบิลสำหรับบริษัทการเงินรายย่อย และ 500,000 สำหรับสินเชื่อรายย่อย (ดูด้านล่างว่าต่างกันอย่างไร)

นอกจากนี้ สินเชื่อรายย่อยยังออกให้แก่นิติบุคคล - แต่ไม่เกิน 5 ล้านรูเบิล

microloans แตกต่างจากสินเชื่อทั่วไปอย่างไร?

ประการแรกอัตราดอกเบี้ย - สำหรับสินเชื่อรายย่อยนั้นสูงกว่ามากและสิ่งนี้เชื่อมโยงกับสิ่งนี้ สินเชื่อปกติออกโดยธนาคาร สินเชื่อรายย่อย - โดยองค์กรไมโครไฟแนนซ์ สถาบันเหล่านี้มีสถานะต่างกันและอยู่ภายใต้กฎหมายที่แตกต่างกัน ข้อกำหนดสำหรับธนาคารนั้นเข้มงวดกว่ามาก: กิจกรรมของพวกเขาได้รับอนุญาต

ในเรื่องนี้ ธนาคารต่างๆ จะระมัดระวังในการเลือกผู้ที่จะให้สินเชื่อแก่: พวกเขาต้องการหลักฐานแสดงรายได้ ศึกษาประวัติเครดิต ในทางกลับกัน MFOs ให้สินเชื่อด้วยความเต็มใจมากขึ้น รวมถึงผู้ที่จะถูกปฏิเสธในธนาคารอย่างแน่นอน

ความเสี่ยงที่เงินจะไม่คืนสู่องค์กรตรงเวลามีสูง แต่ได้รับการชดเชยเป็นเปอร์เซ็นต์มหาศาล นอกจากนี้ยังเป็นประโยชน์สำหรับองค์กรไมโครไฟแนนซ์ที่ลูกค้าชำระเงินล่าช้า

Gennady Loktev ทนายความของ European Legal Service

ถ้าไม่คืนเงินจะเรียกเจ้าหนี้ขู่ต่อศาลและทวงถาม พลเมืองมักจะจ่ายเงินมากเกินไปและให้เงินคืน รวมทั้งการให้กู้ยืมซึ่งไม่เป็นประโยชน์อย่างยิ่ง

ลองเปรียบเทียบมูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนเต็มของสินเชื่อผู้บริโภคที่ธนาคารกลางกำหนดสำหรับสินเชื่อที่มีเงื่อนไขคล้ายกัน:

เงินกู้	มูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนรวมของสินเชื่อผู้บริโภค	ไมโครเครดิต	มูลค่าตลาดเฉลี่ยของต้นทุนรวมของสินเชื่อผู้บริโภค
สินเชื่อที่ไม่ได้จัดสรรสูงถึง 30,000 rubles นานถึงหนึ่งปี	28, 803% ต่อปี	microloan ที่ไม่มีหลักประกันสูงถึง 30,000 rubles เป็นระยะเวลา 181 วันถึง 365 วัน	144.599% ต่อปี
เงินกู้ที่ไม่เหมาะสมจาก 30 ถึง 100,000 rubles นานถึงหนึ่งปี	16, 469% ต่อปี	microloan ที่ไม่มีหลักประกันจาก 30 ถึง 100,000 rubles เป็นระยะเวลา 181 วันถึง 365 วัน	150, 868% ต่อปี

ต้นทุนรวมของเงินกู้จะถูกกำหนดในวันที่สิ้นสุดสัญญาโดยพิจารณาจากจำนวนเงินที่ผู้กู้จะใช้ไป โดยคำนึงถึงค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องในรูปแบบของการประกันภัยและอื่นๆ ในทำนองเดียวกัน ข้อมูลของธนาคารกลาง เช่นเดียวกับค่าเฉลี่ยใดๆ จะแสดงเพียงรูปภาพโดยประมาณเท่านั้น แต่ถึงกระนั้น ความแตกต่างในแง่ของสินเชื่อก็ชัดเจน

ตัวอย่างเช่น คุณจะใช้เงิน 80,000 ต่อปีจากธนาคารและ MFI ในกรณีแรกคุณต้องคืนมากกว่า 93,000 เล็กน้อยในครั้งที่สอง - 200,000 นี่เป็นการคำนวณคร่าวๆ เนื่องจากไม่มีหมายเหตุเกริ่นนำเพิ่มเติม แต่ก็มีคารมคมคายเช่นกัน

การออกเงินกู้ระยะยาวจะทำกำไรได้มากกว่าสำหรับธนาคาร เนื่องจากในอัตราดอกเบี้ยต่ำ ธนาคารแทบจะไม่ได้รับผลกำไรหากออกเงินกู้ด่วน สำหรับ MFOs สินเชื่อรายย่อยมีประโยชน์อย่างแม่นยำเนื่องจากมีอัตราดอกเบี้ยสูง

นั่นคือองค์กรไมโครไฟแนนซ์ไม่เกี่ยวข้องกับธนาคาร?

องค์กรไมโครไฟแนนซ์สามารถดำเนินการได้โดยไม่ต้องมีใบอนุญาต พวกเขาได้รับอนุญาตให้มีทุนจดทะเบียนที่น้อยกว่า พวกเขาไม่สามารถดึงดูดเงินฝากจากประชากรตามสถานการณ์ดั้งเดิมและดำเนินการธุรกรรมทางการเงินส่วนใหญ่ที่ได้รับอนุญาตกับธนาคาร

MFO แบ่งออกเป็นบริษัทไมโครไฟแนนซ์และไมโครเครดิตสำหรับผู้บริโภค ความแตกต่างอย่างหนึ่งเป็นสิ่งสำคัญ: แบบแรกสามารถให้ลูกค้ามากถึง 1 ล้านคน อย่างหลัง - มากถึง 500,000 รูเบิล

แต่มีความแตกต่างอื่นๆ ที่สำคัญน้อยกว่าสำหรับลูกค้า ตัวอย่างเช่น ขนาดของทุนจดทะเบียนของบริษัทไมโครไฟแนนซ์ต้องมีอย่างน้อย 70 ล้าน ก็สามารถดึงดูดเงินจากบุคคลที่ไม่ใช่ผู้ก่อตั้งในรูปแบบของการลงทุนได้ แต่ต้องไม่น้อยกว่า 1.5 ล้านคน

บริษัทไมโครไฟแนนซ์และไมโครเครดิตทั้งหมดรวมอยู่ในทะเบียนที่ดูแลโดยธนาคารกลาง เขายังติดตามว่าพวกเขาปฏิบัติตามกฎของกฎหมายหรือไม่

หากสินเชื่อรายย่อยมีเงื่อนไขที่ไม่เอื้ออำนวยเช่นนี้ เหตุใดจึงถูกยึดไป

ได้ง่ายกว่าเงินกู้ธนาคารทั่วไป ไม่ต้องใช้ใบรับรองเงินเดือนและประวัติเครดิตที่ดี

ธนาคารพิจารณาคำขอกู้เงินเป็นระยะเวลาหนึ่งและตัดสินใจ - อนุมัติหรือปฏิเสธ ใน MFO ตามกฎแล้วเงินกู้ได้รับการอนุมัติโดยไม่ต้องตรวจสอบการละลายและทันที - ก็เพียงพอแล้วที่จะมีหนังสือเดินทางและความปรารถนาที่จะกู้เงิน

Gennady Loktev

โดยทั่วไปแล้ว แนวคิดของสินเชื่อรายย่อยไม่ได้เลวร้ายนัก เป็นทางออกสำหรับผู้ที่ต้องการเงินด่วนและพร้อมที่จะคืนกลับโดยเร็ว ตัวอย่างเช่น คุณต้องการยาราคาแพง และเงินเดือนของคุณก็แค่สองวันต่อมา คุณรับเงินกู้รายย่อยและคืนวันมะรืนนี้ - การจ่ายเงินเกิน แม้จะมีอัตราดอกเบี้ยสูง แต่กลับกลายเป็นปานกลาง

สินเชื่อรายย่อยเป็นเพียงเครื่องมือ ผลที่ตามมาขึ้นอยู่กับวิธีการใช้งานของคุณ

ปัญหาเริ่มต้นเมื่อมีการใช้สินเชื่อรายย่อยในทางที่ผิด สถานการณ์ทั่วไปคือ:

1. บุคคลไม่มีอะไรจะจ่ายสำหรับการจำนองและเขาใช้เงินกู้ขนาดเล็กเพื่อนำเงินจำนวนนี้ไปที่ธนาคาร เป็นผลให้เขาจะต้องจ่ายทั้งค่าจำนองและสินเชื่อรายย่อย และโอกาสที่เขาจะมีเงินสมทบทั้งสองก็ลดลงอย่างรวดเร็ว เขาจะมีเงินไม่เพียงพอสำหรับการชำระเงินสองครั้งในเดือนหน้า เขาจะเลือกว่าจะฝากเงินสำหรับอพาร์ทเมนท์เพื่อไม่ให้สูญหายหรือนำไปที่ MFI ไม่ว่าเขาจะตัดสินใจอะไร สถานการณ์ก็หมุนวนจนควบคุมไม่ได้ และมีความเสี่ยงสูงที่หนี้สินจะท่วมท้น
2. มีคนตกงานดังนั้นเขาจึงรับ microloan "ตลอดชีวิต" - เขาไม่ควรอดอาหาร กลยุทธ์นี้ล้มเหลว: ไม่มีอะไรจะจ่ายหนี้ได้ เนื่องจากไม่มีรายได้ที่คาดไว้ และการซื้ออาหารด้วยเงินจากการทำงานนอกเวลามีเหตุมีผลมากกว่า
3. คนต้องการเงินจำนวนมาก แต่ธนาคารปฏิเสธเขา เขานำเงินกู้จากองค์กรไมโครไฟแนนซ์ออกไป ไม่ว่าเงินกู้นั้นจะมีค่าใช้จ่ายเท่าไรก็ตาม

เป็นผลให้หนี้เงินกู้รายย่อยเพิ่มขึ้นและกลายเป็นเรื่องยากในตอนแรกแล้วก็เป็นไปไม่ได้ ตอนนี้ชาวรัสเซียเป็นหนี้องค์กรไมโครไฟแนนซ์เกือบ 40 พันล้านรูเบิล สาเหตุหลักประการหนึ่งสำหรับสถานการณ์นี้คือความรู้ทางการเงินของประชากรต่ำ

และสิ่งที่ผู้คนต้องตำหนิและ MFIs ไม่มีส่วนเกี่ยวข้องกับเรื่องนี้?

องค์กรไมโครไฟแนนซ์ "ช่วย" ผู้คนในการตัดสินใจทางการเงินที่ไม่ดี โฆษณามักทำให้เข้าใจผิด และผู้มีโอกาสเป็นลูกค้ามักสรุปผิด

ตัวอย่างเช่น พวกเขาเขียนตัวอักษรขนาดใหญ่ว่ามีการออกเงินกู้ในอัตราดอกเบี้ย 0.5% ความจริงที่ว่าเปอร์เซ็นต์เหล่านี้เกิดขึ้นต่อวันและไม่ใช่ต่อปีมีการรายงานในการพิมพ์ขนาดเล็ก - ในด้านหนึ่งกฎหมายว่าด้วยการโฆษณาได้รับการปฏิบัติตาม แต่ในทางกลับกันไม่กี่คนจะศึกษาโฆษณาด้วยแว่นขยาย กระจก.

และในกรณีหนี้ MFO ยังไม่พร้อมที่จะพบลูกค้าครึ่งทาง ซึ่งแตกต่างจากธนาคารที่ให้โอกาสในการปรับโครงสร้างเงินกู้หรือเลื่อนการชำระเงินออกไป

เป้าหมายของ MFI คือการให้เงินจำนวนเล็กน้อยและทำกำไรได้อย่างเหมาะสม ดังนั้นจึงเป็นประโยชน์สำหรับเธอเมื่อเกิดความล่าช้า "หยด" เพิ่มเติม ในกรณีที่ดีที่สุดพวกเขาจะเสนอให้ขยายระยะเวลาการชำระหนี้โดยจ่ายเพิ่ม

Gennady Loktev

แต่ประชาชนเองลงนามในข้อตกลงสินเชื่อรายย่อย

และรัฐไม่ได้ทำอะไรเพื่อป้องกันสิ่งนี้?

กำลังพยายามจำกัดจำนวนหนี้ ดังนั้น ในตอนแรก จึงไม่มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับการเติบโตของหนี้ ตั้งแต่วันที่ 29 มีนาคม 2559 การชำระเงินเกินของสินเชื่อรายย่อยเป็นระยะเวลานานถึงหนึ่งปีไม่ควรเกินสี่เท่าของจำนวนหนี้

ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2017 เป็นต้นไป การชำระเงินเกินจะถูกจำกัดเป็นสามเท่าของยอดหนี้ และดอกเบี้ยจากการผิดนัดชำระจะคำนวณเฉพาะยอดค้างชำระเท่านั้น แต่ถึงแม้พวกเขาจะไม่เกินหนี้เกินสองเท่า กฎเหล่านี้ใช้กับผู้ที่ถอนสินเชื่อรายย่อยตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2017 ถึง 27 มกราคม 2019

มีการแนะนำข้อจำกัดใหม่สำหรับสัญญาที่มีผลตั้งแต่วันที่ 28 มกราคม 2019 สำหรับสินเชื่ออุปโภคบริโภคนานถึงหนึ่งปี รวมถึงสินเชื่อรายย่อย การชำระเงินเกินต้องไม่เกินจำนวนเงินกู้เกิน 2.5 เท่า ทันทีที่หนี้ถึงตัวเลขนี้ กฎหมายห้ามมิให้คำนวณดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าปรับ และค่าปรับ

หากคุณยืม 10,000 คุณจะต้องคืนไม่เกิน 35,000

ตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม 2562 วงเงินจะเท่ากับ 2 เท่าของวงเงินกู้ และตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2563 วงเงินจะไม่เกิน 1.5 เท่า อัตราดอกเบี้ยยังมีจำกัด: ไม่เกิน 1.5% ต่อวันตั้งแต่วันที่ 28 มกราคม ไม่เกิน 1% - ตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม

ข้อ จำกัด เหล่านี้ใช้ไม่ได้สำหรับสินเชื่อสูงถึง 10,000 รูเบิลและนานถึง 15 วัน สำหรับเงินกู้ดังกล่าว ดอกเบี้ยและค่าปรับจะไม่ถูกเรียกเก็บเมื่อชำระเกิน 30% ของวงเงินกู้ แต่สำหรับความล่าช้า คุณจะถูกปรับ 0, 1% ต่อวันจากส่วนแบ่งหนี้ที่เหลืออยู่

นั่นคือคุณสามารถกู้เงินและไม่รีบคืนได้หรือไม่?

ไม่คุ้มที่จะทำอย่างแน่นอน แม้ว่าการเติบโตของหนี้จะถูกจำกัดโดยกฎหมาย แต่ผลของการไม่ชำระก็จะยังคงอยู่ นี่คือสิ่งที่จะเต็มไปด้วย

ประวัติเครดิตไม่ดี

ข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อรายย่อยจะถูกโอนไปยังเครดิตบูโร หากคุณไม่คืนเงินตรงเวลา สิ่งนี้จะสะท้อนให้เห็น และคุณสามารถลืมเกี่ยวกับเงินกู้ในธนาคารที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำได้ อย่างน้อย 10 ปีหลังจากชำระหนี้จนข้อมูลถูกเก็บถาวร

ทำความคุ้นเคยกับปลัดอำเภอ

MFI อาจพยายามรวบรวมหนี้ผ่านศาล หากการตัดสินใจเป็นไปเพื่อเธอ ปลัดอำเภอจะจับกุมบัญชี อธิบายและขายทรัพย์สิน อีกทั้งไม่สามารถเดินทางไปต่างประเทศได้

การสื่อสารกับนักสะสม

องค์กรไมโครไฟแนนซ์ใช้บริการของนักสะสมอย่างแข็งขัน - มากเสียจนลูกหนี้รายย่อยได้รับการคุ้มครองจากการล่วงล้ำและการเยี่ยมเยียนโดยกฎหมายพิเศษ นักสะสมได้รับอนุญาตให้:

• สื่อสารกับลูกหนี้ด้วยความยินยอมของเขา
• เตือนหนี้และพูดคุยเกี่ยวกับผลที่ตามมาของการไม่ชำระเงิน

• โทรหาผู้ให้กู้ไม่เกินวันละครั้งสองครั้งต่อสัปดาห์แปดครั้งต่อเดือน

  พบปะด้วยตนเองไม่เกินสัปดาห์ละครั้ง

ในความเป็นจริง ข้อกำหนดของกฎหมายมักไม่ได้รับความเคารพ และนักสะสมมักข่มขู่ทั้งลูกหนี้และบุคคลที่พวกเขารัก

และถ้าจำเป็นต้องมีสินเชื่อรายย่อย คุณควรใส่ใจอะไร?

อย่าลืมทำสิ่งต่อไปนี้:

1. ตรวจสอบว่ามีองค์กรที่คุณต้องการรับเงินในทะเบียนของธนาคารกลางหรือไม่ หากไม่เป็นเช่นนั้น กิจกรรมของเธอถือว่าผิดกฎหมาย
2. อ่านสัญญาอย่างละเอียด - ทุกบรรทัด พิมพ์ใหญ่และเล็ก อย่าลืมค้นหาว่าคุณจะต้องเสียดอกเบี้ยเป็นจำนวนเท่าใดต่อปี ตรวจสอบกำหนดการชำระเงินเพื่อทำความเข้าใจเวลาและจำนวนเงินที่คุณต้องชำระ ให้ความสนใจกับค่าบริการเพิ่มเติม (ถ้ามี) จำนวนเงินค่าปรับและค่าปรับ และสิ่งที่ MFI วางแผนที่จะเรียกเก็บเงินจากพวกเขา
3. ลงนามในสัญญาก็ต่อเมื่อทุกอย่างชัดเจนสำหรับคุณและไม่มีคำถามเหลือ

สิ่งที่ต้องจำ

1. ไมโครเครดิตออกให้ในอัตราดอกเบี้ยที่สูงมาก แต่เกือบทั้งหมดเกิดจากความนิยม
2. คุณสามารถขอสินเชื่อรายย่อยได้หากต้องการเงินด่วนและพร้อมที่จะชำระคืนอย่างรวดเร็ว
3. คุณไม่จำเป็นต้องกู้ยืมเงินรายย่อย หากคุณอยู่ในหลุมพรางทางการเงินอยู่แล้ว การทำเช่นนี้จะทำให้สถานการณ์ของคุณแย่ลง
4. หากคุณใช้สินเชื่อรายย่อย โปรดอ่านข้อตกลงอย่างละเอียด