วิธีทำความเข้าใจเมื่อถึงเวลารีไฟแนนซ์เงินกู้

2024 ผู้เขียน: Malcolm Clapton | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 04:12

คำแนะนำที่จะช่วยให้คุณรวมเงินกู้หลายรายการเข้าเป็นหนึ่งเดียวและจ่ายน้อยลง

เงินกู้สามารถทำได้น้อยลงโดยการลดอัตราดอกเบี้ยและจำนวนเงินที่ชำระรายเดือน โอกาสนี้ปรากฏขึ้นเนื่องจากธนาคารกลางกำลังลดอัตราดอกเบี้ยหลัก ซึ่งเป็นอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์ให้กู้ยืมแก่ธนาคารพาณิชย์ ยิ่งธนาคารมีอัตราที่ต่ำกว่า อัตราสำหรับคุณก็จะยิ่งต่ำลง ดังนั้นการจำนองและสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคจึงมีราคาถูกลง ในเดือนธันวาคม 2014 อัตราหลักแตะ 17% และในวันที่ 9 กุมภาพันธ์ 2018 ลดลงเหลือ 7.5%

หากคุณกู้เงินกู้ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยสูงสุด ตอนนี้คุณสามารถรีไฟแนนซ์ได้

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อคืออะไร

การรีไฟแนนซ์คือการได้รับเงินกู้ใหม่เพื่อชำระคืนเงินกู้ที่มีอยู่ ในขณะเดียวกัน เงินกู้ใหม่จะออกตามเงื่อนไขที่ดีกว่า (อัตราจะลดลง) ด้วยเหตุนี้ คุณสามารถ:

1. ลดการชำระเงินรายเดือน (ในขณะที่รักษาเงื่อนไขเงินกู้)
2. ลดระยะเวลาเงินกู้ (ในขณะที่รักษาภาระสินเชื่อ)
3. รับเงินเพิ่มเติมสำหรับเงินกู้ที่มีอยู่ (การชำระเงินรายเดือนจะไม่เพิ่มขึ้น)

ไม่ควรสับสนการรีไฟแนนซ์และการปรับโครงสร้างใหม่ - การแก้ไขเงื่อนไขของเงินกู้ที่มีอยู่ จำเป็นต้องมีการรีไฟแนนซ์เพื่อประหยัดเงิน การปรับโครงสร้างใหม่เป็นสิ่งจำเป็นเพื่อลดภาระเงินกู้หากคุณไม่สามารถชำระหนี้ได้ ในกรณีแรก คุณสามารถติดต่อธนาคารใดก็ได้ ในครั้งที่สอง - เฉพาะกับธนาคารที่คุณรับเงินกู้

คุณสามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อหลายรายการพร้อมกัน ตัวอย่างเช่น คุณมีสินเชื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อรถยนต์ และหนี้บัตรเครดิต พวกเขาจะรวมกันเป็นหนึ่งเดียว ชำระเงินทั่วไป และหนึ่งเดิมพัน ตอนนี้คุณจ่ายเพียงครั้งเดียวสำหรับเงินกู้ครั้งเดียว แทนที่จะจ่ายหลายงวดไปยังธนาคารต่างๆ ธนาคารบางแห่งรีไฟแนนซ์สินเชื่อสูงสุด 3 สินเชื่อ บางธนาคารสูงสุด 5 สินเชื่อ ทุกอย่างขึ้นอยู่กับเงื่อนไข

คุณสามารถรีไฟแนนซ์เงินกู้ที่ธนาคารเดียวกันกับที่คุณรับเงินกู้ แต่มีความเป็นไปได้ที่คุณจะถูกปฏิเสธ ธนาคารไม่จำเป็นต้องลดดอกเบี้ยเงินกู้และขาดทุนกำไร ในกรณีนี้ ให้รีไฟแนนซ์เงินกู้กับธนาคารอื่น เลือกข้อเสนอที่ให้เงื่อนไขที่ดีที่สุดแก่คุณ

มันทำงานเช่นนี้ คุณออกจากแอปพลิเคชันสำหรับการรีไฟแนนซ์ ได้รับการอนุมัติแล้ว และธนาคารใหม่จะโอนยอดหนี้ของคุณไปยังธนาคารเก่าที่คุณกู้ยืมเงินในตอนแรก คุณเขียนใบสมัครสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนดในธนาคารก่อนหน้า รับใบรับรองการปิดเงินกู้และมอบให้กับธนาคารใหม่ หลังจากนั้นจ่ายเงินกู้ตามปกติ เฉพาะกับสถาบันเครดิตอื่นเท่านั้น

สินเชื่อใดบ้างที่รีไฟแนนซ์

คุณสามารถรีไฟแนนซ์เงินกู้ใดก็ได้: ผู้บริโภค สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อที่อยู่อาศัย บัตรเครดิต บัตรเดบิตพร้อมเงินเบิกเกินบัญชี แต่ไม่ใช่ทุกธนาคารที่เสนอทางเลือกดังกล่าว บางธนาคารใช้ได้กับสินเชื่อผู้บริโภคและสินเชื่อรถยนต์เท่านั้น

มีการจำกัดจำนวนเงิน แต่แต่ละธนาคารมีเงื่อนไขของตนเอง ธนาคารบางแห่งไม่รีไฟแนนซ์เงินกู้สกุลเงินต่างประเทศ

ธนาคารทำการรีไฟแนนซ์เฉพาะเงินกู้ที่ผู้สมัครชำระเป็นประจำ บริการอาจถูกปฏิเสธหากคุณชำระเงินล่าช้าในช่วง 6-12 เดือนที่ผ่านมา

ธนาคารไม่ต้องการติดต่อลูกค้าที่ไม่น่าเชื่อถือซึ่งจะทำให้การชำระเงินล่าช้าหรือไม่ชำระเงินเลย ดังนั้นคุณต้องมีประวัติเครดิตที่ดี

ข้อกำหนดอื่น: เงินกู้ต้องไม่ใช่เงินกู้ใหม่ (คุณใช้ไปอย่างน้อย 6 เดือนแล้ว) และต้องไม่หมดอายุในอีก 3-6 เดือนข้างหน้า

เมื่อคุณต้องการรีไฟแนนซ์เงินกู้

1. หากคุณมีสินเชื่อหลายตัว

ขั้นตอนการรีไฟแนนซ์จะทำให้หนึ่งเงินกู้จากหลายเงินกู้ที่มีการชำระเงินครั้งเดียวและอัตราดอกเบี้ยเดียว

2. หากคุณจำนองด้วยอัตราดอกเบี้ยสูง

ก่อนหน้านี้อัตราการจำนองเฉลี่ยอยู่ที่ 12-15% ต่อปี ในเดือนตุลาคม 2017 ลดลงเหลือ 9.95%ในกรณีนี้ การรีไฟแนนซ์จะสร้างกำไรได้ เนื่องจากการจ่ายเงินเป็นเวลานานและลดอัตราลงถึง 1.5% จะช่วยให้คุณประหยัดได้

3. หากคุณมีการจำนองแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศหรือเงินกู้แลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ

เนื่องจากการเติบโตของเงินดอลลาร์และยูโร เงินให้กู้ยืมสกุลเงินต่างประเทศแทนที่จะเป็นเงินที่ให้ผลกำไรกลายเป็นภาระ ด้วยความช่วยเหลือของการรีไฟแนนซ์ คุณสามารถลดอัตราดอกเบี้ย ลดจำนวนเงินที่ชำระรายเดือน หรือทำเงินกู้ในรูเบิล

4. หากคุณต้องการเงินทุนฟรีสำหรับเงินกู้ที่มีอยู่ของคุณ

เมื่อรีไฟแนนซ์เงินกู้ คุณสามารถขอเงินจากธนาคารเพิ่มเติมได้ ตามกฎแล้วมันคือ 50-100,000 rubles สันนิษฐานว่าเนื่องจากอัตราที่ลดลงการชำระเงินรายเดือนจะไม่เพิ่มขึ้นแม้ว่าระยะเวลาเงินกู้อาจเพิ่มขึ้น

5.หากต้องการลดค่างวดรายเดือนแต่พร้อมผ่อนนาน

นี่ไม่ใช่มาตรการที่ดีที่สุด: ด้วยระยะเวลาเงินกู้ที่เพิ่มขึ้น คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยให้กับธนาคารมากขึ้น ซึ่งหมายความว่าคุณจะจ่ายมากเกินไป แต่ถ้าคุณเข้าใจว่ามันยากสำหรับคุณที่จะชำระคืนเงินกู้ คุณสามารถรีไฟแนนซ์ได้: อัตราดอกเบี้ยจะลดลง การชำระเงินรายเดือนจะลดลง และระยะเวลาการชำระคืนจะเพิ่มขึ้น

สิ่งที่คุณต้องใส่ใจ

หากคุณได้ชำระคืนเงินกู้ส่วนใหญ่แล้ว การรีไฟแนนซ์ก็ไม่คุ้มค่า แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณจะลดลง แต่ส่วนใหญ่แล้วคุณจะไม่ได้รับประโยชน์

เนื่องจากดอกเบี้ยเงินกู้จะจ่ายก่อน แล้วจึงจ่ายเฉพาะเงินต้นเท่านั้น หากคุณรีไฟแนนซ์เงินกู้ คุณจะจ่ายดอกเบี้ยอีกครั้งแทนการชำระหนี้หลัก

หากคุณกู้เงินมาห้าปีและเหลือเวลาอีก 1,5–2 ปีเพื่อชำระ คุณไม่ควรรีไฟแนนซ์เงินกู้นั้น

เมื่อรีไฟแนนซ์จำนองในธนาคารใหม่ ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมจะปรากฏขึ้น: สำหรับการประเมินอสังหาริมทรัพย์ สำหรับใบรับรองจาก BTI และหนังสือบ้าน สำหรับค่าธรรมเนียมทนายความ

ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมจะเกิดขึ้นในกรณีของการประกันภัยต่อ หากคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อรถยนต์กับธนาคารอื่น คุณจะต้องทำประกันใหม่หรือต่อประกันแบบเก่า (หากบริษัทประกันของคุณได้รับการรับรองจากธนาคารใหม่) จำนวนประกันภัยสามารถเพิ่มขึ้นได้หลายหมื่นต่อเดือน ซึ่งหมายความว่าผลประโยชน์จากการรีไฟแนนซ์จะลดลงหรือหายไปโดยสิ้นเชิง

ก่อนใช้การรีไฟแนนซ์ ให้คำนวณการชำระคืนเงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยใหม่ โดยคำนึงถึงต้นทุนเพิ่มเติม

หากคุณรีไฟแนนซ์เงินกู้กับธนาคารเดียวกันกับที่ออกเงินกู้ ค่าใช้จ่ายจะลดลง ดังนั้น หากธนาคารของคุณปฏิเสธที่จะให้คุณยืม ให้ขออนุมัติจากสถาบันเครดิตอื่น ด้วยการตัดสินใจนี้ ให้ไปที่ธนาคารของคุณอีกครั้งและขออีกครั้งเพื่อรีไฟแนนซ์เงินกู้ นี่จะแสดงให้เห็นถึงความตั้งใจของคุณอย่างจริงจัง และบริการอาจได้รับการอนุมัติ มิฉะนั้น ธนาคารจะสูญเสียลูกค้า และสิ่งนี้ไม่เป็นประโยชน์สำหรับเขา

พึงระลึกไว้เสมอว่าการรีไฟแนนซ์อาจทำให้ระยะเวลาเงินกู้เพิ่มขึ้น ยิ่งใหญ่ ยิ่งแย่สำหรับคุณ ในเจ็ดปี คุณจะจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าห้าปี แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ครั้งแรกจะต่ำกว่าก็ตาม

หากคุณรีไฟแนนซ์เงินกู้ เป็นการดีกว่าที่จะชำระเงินรายเดือนให้อยู่ในระดับเดียวกัน: วิธีนี้จะทำให้ระยะเวลาเงินกู้สั้นลงและจ่ายดอกเบี้ยให้กับธนาคารน้อยลง รวมทั้งกำจัดเงินกู้ได้เร็วยิ่งขึ้น

ก่อนสมัครรีไฟแนนซ์ ให้ชี้แจงรายละเอียด: มีค่าธรรมเนียมรีไฟแนนซ์ สำหรับการโอนเงินจากธนาคารใหม่ไปยังธนาคารเก่า ค่าปรับสำหรับการชำระคืนเงินกู้ในธนาคารเก่าก่อนกำหนดหรือไม่

ตัวอย่างเช่น หากคุณสมัครรีไฟแนนซ์เพื่อปิดเงินกู้ห้ารายการจากธนาคารต่างๆ คุณอาจถูกหักค่าคอมมิชชันสำหรับการโอนเงินห้าครั้งหรือปรับห้าครั้งสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนด

วิธีคำนวณว่าการรีไฟแนนซ์เงินกู้มีกำไรหรือไม่

คุณจะได้รับหมายเลขที่แน่นอนเฉพาะที่สาขาของธนาคารโดยส่งใบสมัครสำหรับการรีไฟแนนซ์ ข้อมูลโดยประมาณสามารถรับได้โดยใช้เครื่องคำนวณออนไลน์

สมมติว่าคุณรับเงิน 500,000 รูเบิลเป็นเวลาสามปีที่ 24% ต่อปี รูปแบบการคำนวณคือเงินรายปี (จำนวนเงินที่ชำระเท่ากันทุกเดือน) ในสามปี คุณจะให้เงินกับธนาคาร 706,191 รูเบิล

หลังจากหนึ่งปีของการชำระเงิน คุณตัดสินใจที่จะรีไฟแนนซ์เงินกู้นี้ (โอนแล้ว 12 ครั้ง สำหรับปีที่คุณให้ธนาคาร 235,392 รูเบิล หนี้ที่เหลือคือ 371,024 รูเบิล) สำหรับจำนวนนี้ คุณต้องคำนวณการรีไฟแนนซ์

Bank X ให้คุณรีไฟแนนซ์ 19% ต่อปีเป็นเวลาสองปี เราป้อนข้อมูลนี้ลงในเครื่องคิดเลข การชำระเงินรายเดือนจะลดลงจาก 19 616 rubles เป็น 18 651 rubles ในสองปี คุณจะจ่าย 447,629 รูเบิลสำหรับเงินกู้ใหม่

ก่อนหน้านั้นคุณได้ชำระเงินให้กับธนาคารเก่าแล้ว 235,392 รูเบิล ปรากฎว่าโดยรวมแล้วคุณจะได้ 683,021 รูเบิล หากพวกเขาชำระเงินกู้เก่า พวกเขาจะให้ 706,191 รูเบิล ผลประโยชน์ทั้งหมดจะเท่ากับ 21,170 รูเบิล

นี่คือผลประโยชน์โดยไม่คำนึงถึงค่าคอมมิชชั่นที่เป็นไปได้และค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม คุณต้องไปหาข้อมูลเกี่ยวกับพวกเขาที่ธนาคาร

ต้องใช้เอกสารอะไรบ้าง

ในการรีไฟแนนซ์เงินกู้ในธนาคารใหม่ คุณต้องรวบรวมชุดเอกสารมาตรฐาน:

1. หนังสือเดินทาง.
2. เอกสารระบุตัวตนฉบับที่สอง (TIN, SNILS, หนังสือเดินทางระหว่างประเทศ, ใบขับขี่, บัตรเดบิตหรือบัตรเครดิตของธนาคารใดๆ, นโยบาย OMC)
3. หนังสือรับรองรายได้ 2-NDFL
4. สัญญาเงินกู้
5. คำแถลง.

ธนาคารอาจต้องการใบรับรองเพิ่มเติมเพื่อยืนยันข้อมูล

ผลลัพธ์

การรีไฟแนนซ์เป็นบริการด้านการธนาคารที่ดี ด้วยความช่วยเหลือของมัน คุณสามารถประหยัดเงินและจ่ายธนาคารน้อยลง แต่การใช้อย่างถูกต้องเป็นสิ่งสำคัญ

1. การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถทำกำไรได้หากอัตราต่ำกว่าอย่างน้อย 1.5%
2. รีไฟแนนซ์เฉพาะเงินกู้ยืมที่ยังไม่ได้ชำระดอกเบี้ยส่วนใหญ่
3. พยายามอย่าเพิ่มระยะเวลาเงินกู้: คุณจะจ่ายน้อยลงต่อเดือน แต่ในที่สุดคุณจะให้ธนาคารมากขึ้น
4. อย่าลืมคำนวณการรีไฟแนนซ์เงินกู้โดยคำนึงถึงต้นทุนและค่าคอมมิชชั่นเพิ่มเติม