2024 ผู้เขียน: Malcolm Clapton | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 04:12
ตั้งแต่วันที่ 1 ตุลาคม 2558 ไม่เพียงแต่นิติบุคคลเท่านั้น แต่บุคคลธรรมดายังสามารถได้รับสถานะล้มละลายได้อีกด้วย การเปลี่ยนแปลงในกฎหมายได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยให้ประชาชนเริ่มต้นชีวิตใหม่: ออกจากหลุมหนี้และกำจัดการประหัตประหารของนักสะสม เราจะพยายามทำความเข้าใจลักษณะเฉพาะของขั้นตอนการล้มละลายสำหรับบุคคล และค้นหาข้อผิดพลาดที่อาจรออยู่สำหรับผู้ที่ต้องการ "ตัดหนี้"
อพาร์ตเมนต์ รถยนต์ ตู้เย็น โทรศัพท์ - ผู้คนติดหล่มอยู่ในเงินกู้ รัสเซียมากกว่า 15 ล้านคนมีเงินกู้สองรายการขึ้นไป จากข้อมูลของ United Credit Bureau ในไตรมาสแรกของปี 2558 มีการบันทึกระดับหนี้ที่ค้างชำระเพิ่มขึ้นเป็นประวัติการณ์ - 17.62% สิ่งเหล่านี้คือความล่าช้าในสินเชื่อเงินสด บัตรเครดิต สินเชื่อรถยนต์ และการจำนอง จำนวนเงินที่ค้างชำระอยู่ที่เกือบ 35 พันล้านรูเบิล
ความปรารถนาที่จะมีชีวิตที่ดีขึ้นบางครั้งกลายเป็นการล่มสลาย: รายได้ไม่ครอบคลุมภาระหนี้เครดิต, ค่าปรับ, บทลงโทษสะสม - หนี้เติบโตเหมือนก้อนหิมะ และถึงแม้ว่าการเร่งรีบของสินเชื่อเริ่มลดลงเมื่อเทียบกับฉากหลังของวิกฤต (ผู้คนหยุดรับเงินกู้ใหม่ พยายามชำระหนี้ที่มีอยู่โดยเร็วที่สุด) จำนวนผู้ที่สูญเสียการควบคุมการเงินก็มีมากเกินไปแล้ว
ดังนั้นจึงตัดสินใจเดินตามเส้นทางของเยอรมนี ฝรั่งเศส ฟินแลนด์ และประเทศอื่น ๆ ที่บุคคลล้มละลายมานานกว่าหนึ่งปี หลังจากการถกเถียงกันมานาน บทใหม่ก็ได้ปรากฏในกฎหมายว่าด้วยเรื่อง "การล้มละลาย (ล้มละลาย)" - "บทที่ X. การล้มละลายของพลเมือง"
วันนี้ ชาวรัสเซียประมาณ 580,000 คนอยู่ภายใต้กฎหมายล้มละลาย ซึ่งคิดเป็นประมาณ 1.5% ของจำนวนผู้กู้ทั้งหมดที่มีบัญชีเปิดอยู่ นอกจากนี้ ผู้กู้ชาวรัสเซียอีกประมาณ 6.5 ล้านคนซึ่งปัจจุบันไม่ชำระเงินกู้นานกว่า 90 วัน จะสามารถใช้สิทธิ์นี้เพื่อบรรเทาสถานการณ์ทางการเงินของตนได้ ยูไนเต็ดเครดิตบูโร
การเปลี่ยนแปลงทางกฎหมายซึ่งมีผลบังคับใช้เมื่อวันที่ 1 ตุลาคม 2015 ส่งผลกระทบต่อผู้คนจำนวนมาก เราตัดสินใจที่จะค้นหาวิธีการประกาศล้มละลายและสิ่งที่เต็มไปด้วย
เงื่อนไขการเริ่มล้มละลาย
พลเมืองสามารถถูกประกาศล้มละลายและจำเป็นต้องเริ่มต้นกระบวนการล้มละลายหากจำนวนหนี้เงินกู้ ภาษี ที่อยู่อาศัยและบริการชุมชนและภาระผูกพันอื่น ๆ เกิน 500,000 รูเบิลและการชำระเงินเกินกำหนดชำระเกินสามเดือน
หากหนี้ไม่ถึงครึ่งล้าน พลเมืองมีสิทธิฟ้องล้มละลายได้ แต่คุณจะต้องพิสูจน์การล้มละลาย - นี่คือเมื่อหลังจากชำระเงินรายเดือน น้อยกว่าค่าครองชีพยังคงอยู่ในมือ
นอกจากลูกหนี้แล้ว เจ้าหนี้มีโอกาสที่จะเริ่มกระบวนการล้มละลายได้ ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่าสถาบันสินเชื่อจะใช้วิธีนี้หากสงสัยว่าบุคคลสามารถทำได้ แต่ไม่ต้องการจ่าย
เป็นไปได้ที่จะยื่นคำร้องเพื่อประกาศบุคคลล้มละลายแม้ในส่วนที่เกี่ยวกับพลเมืองที่เสียชีวิต นี่เป็นสิ่งสำคัญหากมีเพียงหนี้สินที่สืบทอดมาจากญาติ
คดีล้มละลาย
อัลกอริทึมทั่วไปมีดังนี้
- พลเมืองยื่นคำร้องต่อศาลอนุญาโตตุลาการ ณ ถิ่นที่อยู่ของเขาโดยขอให้ประกาศว่าเขาล้มละลาย การสมัครจะต้องได้รับการสนับสนุนโดยแพ็คเกจเอกสารที่น่าประทับใจ: รายชื่อเจ้าหนี้, จำนวนหนี้และข้อมูลเกี่ยวกับความล่าช้า, รายการทรัพย์สินที่มีอยู่, สถานะของบัญชีธนาคาร, ความพร้อมของหลักทรัพย์และสินค้าฟุ่มเฟือยและข้อมูลอื่น ๆ ที่แสดงถึง สภาพทางการเงิน
- ศาลตรวจสอบความถูกต้องของความปรารถนาของพลเมืองที่จะกลายเป็นบุคคลล้มละลาย พวกเขาจะทราบได้อย่างแน่นอนว่าผู้สมัครเพิ่งทำธุรกรรมสำคัญๆ หรือไม่ ไม่ว่าเขาจะบริจาครถยนต์และบ้านพักฤดูร้อนให้ลูกพี่ลูกน้องที่อยู่ฝั่งแม่ของเขาหรือไม่ ไม่ว่าเขาจะโอนบัญชีให้คนอื่นหรือไม่ก็ตามสำหรับการพยายามปกปิดทรัพย์สินและหลอกลวงศาลในขั้นตอนใด ๆ ของกระบวนการ มีความรับผิดรวมถึงความรับผิดทางอาญา
- หากคดีได้รับการยอมรับให้ดำเนินคดี ศาลจะยึดทรัพย์สินของลูกหนี้และตั้งผู้จัดการการเงินให้ หลังอยู่ภายใต้ข้อกำหนดเดียวกันกับผู้จัดการการล้มละลายของนิติบุคคล เขาจะตรวจสอบสถานะทางการเงินของผู้ยื่นคำร้อง สื่อสารกับเจ้าหนี้ จัดทำแผนปรับโครงสร้างหนี้ และหากไม่สามารถหลีกเลี่ยงจากการล้มละลายได้ ให้ประเมินและขายทรัพย์สิน
ดังนั้น ในกรณีล้มละลายของบุคคล ผลลัพธ์อาจมีสองประการ: การปรับโครงสร้างหนี้ (มีบางอย่างที่ต้องจ่าย แต่ต้องมีการแก้ไขเงื่อนไข) หรือการล้มละลาย (ไม่มีเงินและไม่คาดหวัง) ลองพิจารณารายละเอียดเพิ่มเติม
การปรับโครงสร้างหนี้
งานหลักของผู้จัดการด้านการเงินคือการวิเคราะห์หนี้ของพลเมืองและตกลงกับเจ้าหนี้ในแผนการชำระหนี้ใหม่ที่แท้จริง
จุดประสงค์ของการปรับโครงสร้างใหม่คือเพื่อฟื้นฟูความสามารถในการละลาย การปรับโครงสร้างอาจรวมถึงการลดจำนวนเงินที่ชำระรายเดือน การเพิ่มขึ้นของระยะเวลาเงินกู้ การหยุดเครดิต และมาตรการอื่นๆ ที่จะช่วยให้พลเมืองสามารถชำระหนี้ได้
แต่สิ่งสำคัญคือหลังจากที่ศาลอนุมัติแผนการปรับโครงสร้างหนี้แล้ว การลงโทษ (ค่าปรับและค่าปรับ) สำหรับการไม่ปฏิบัติตามหรือการปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินที่ไม่เหมาะสมจะหยุดลง
แผนจะใช้เวลาสามปีจึงจะเสร็จสมบูรณ์ ตลอดเวลานี้สิทธิของลูกหนี้จะถูกจำกัด
- คุณไม่สามารถบริจาคทรัพย์สินของคุณให้เป็นทุนจดทะเบียนของนิติบุคคล รวมทั้งซื้อหุ้นในทรัพย์สินเหล่านั้น
- คุณไม่สามารถทำธุรกรรมที่ไม่จำเป็นและต้องจ่ายเงินและจำนวนมากหรือน้อยกว่านั้นจะต้องประสานงานกับผู้จัดการฝ่ายการเงิน
อย่างไรก็ตาม ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าการปรับโครงสร้างใหม่เป็นประโยชน์ต่อทั้งลูกหนี้และเจ้าหนี้ อดีตจะสามารถแบ่งเบาภาระหนี้ได้โดยการรักษาทรัพย์สิน และคนหลังจะได้รับอย่างน้อยส่วนหนึ่งของสิ่งที่เป็นหนี้
อย่างไรก็ตามไม่ใช่ทุกคนที่สามารถวางใจในการปรับโครงสร้างใหม่ได้ ดังนั้น หากพลเมืองมีความผิดฐานความผิดโดยเจตนาในวงเศรษฐกิจ หรือเขาถูกนำตัวมารับผิดชอบในความผิดทางปกครองในการลักเล็กขโมยน้อย ทำลายโดยจงใจ หรือทำให้ทรัพย์สินเสียหาย หรือถูกพบเห็นในคดีล้มละลายที่สมมติขึ้น ศาลจะปฏิเสธการพิจารณาหนี้สิน.
คุณไม่สามารถมีคุณสมบัติในการปรับโครงสร้างใหม่ได้หากบุคคลนั้นใช้แล้วและตั้งแต่นั้นมายังไม่ผ่านแปดปีหรือหากเขาถูกประกาศล้มละลายน้อยกว่าห้าปีที่ผ่านมา
ในกรณีที่ไม่สามารถปรับโครงสร้างใหม่ได้ เช่นเดียวกับไม่สำเร็จ พลเมืองสามารถถูกประกาศให้เป็นบุคคลล้มละลายได้
คุณล้มละลาย
พลเมืองสามารถถูกประกาศให้ล้มละลายได้โดยคำตัดสินของศาลเท่านั้น
หลังจากตัดสินใจอย่างเหมาะสมแล้ว ทรัพย์สินของพลเมืองจะถูกขายทอดตลาดให้แก่เจ้าหนี้ภายในหกเดือน และหนี้ที่เหลือจะถูกยกเลิก
แม้แต่หุ้นในทรัพย์สินส่วนกลางของบุคคลล้มละลายก็สามารถขายได้ ตัวอย่างเช่น เจ้าหนี้มีสิทธิเรียกร้องการจัดสรรและขายหุ้นของสามีหรือภริยาจากอพาร์ตเมนต์ที่คู่สมรสได้มาในการแต่งงานตามกฎหมาย
ไม่สามารถประมูลได้:
- ที่อยู่อาศัยเท่านั้นรวมถึงการจำนอง (โดยมีบุตรที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะ);
- ของใช้ในครัวเรือนทั่วไป (มีการขายวัตถุศิลปะเครื่องประดับและสินค้าฟุ่มเฟือยอื่น ๆ มูลค่ากว่าแสนรูเบิล);
- ของใช้ส่วนตัว (เสื้อผ้า รองเท้า ฯลฯ);
- ทรัพย์สินที่จำเป็นสำหรับกิจกรรมทางวิชาชีพ (เช่น รถที่คุณทำงาน)
- ทรัพย์สินอื่นซึ่งตามกฎหมายแพ่งและครอบครัวไม่สามารถเรียกเก็บได้
จนกว่าขั้นตอนการขายทรัพย์สินจะเสร็จสิ้น อาจมีการกำหนดข้อ จำกัด เพิ่มเติมสำหรับพลเมือง ตัวอย่างเช่น ศาลอาจห้ามไม่ให้ออกนอกประเทศ
จุดสำคัญ อย่าคิดว่าเมื่อกลายเป็นบุคคลล้มละลายบุคคลจะกำจัดภาระผูกพันทางการเงินทั้งหมดอย่างแน่นอนหนี้ค่าเลี้ยงดู บทลงโทษสำหรับความเสียหายทางศีลธรรมหรืออันตรายต่อชีวิตและสุขภาพ คุณยังคงต้องจ่าย
ผลที่ตามมาของการประกาศล้มละลาย
สถานะล้มละลายจะถูกเก็บไว้โดยพลเมืองเป็นเวลาห้าปี
ในช่วงเวลานี้บุคคลจะถูกจำกัดสิทธิบางประการ ตัวอย่างเช่น ห้ามมิให้บุคคลล้มละลายดำรงตำแหน่งในหน่วยงานบริหารของบริษัทและเป็นผู้นำพวกเขา
แต่สิ่งสำคัญคือเมื่อตัดสินใจกู้เงินอีกครั้ง พลเมืองจะต้องรายงานว่าเขาล้มละลาย อย่างไรก็ตาม ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าผู้ที่เคยลองใช้ฉลากนี้แล้วแทบไม่คุ้มที่จะให้ยืมเลย “ล้มละลาย” เป็นเครื่องหมายสีดำในประวัติศาสตร์สินเชื่อที่สามารถยุติมันได้
นอกจากนี้ ปัญหาอาจเกิดขึ้นเมื่อสมัครงาน หากฝ่ายทรัพยากรบุคคลพบว่าผู้สมัครล้มละลาย โอกาสในการหางานจะลดลงอย่างมาก บุคคลสามารถเป็นพนักงานที่รับผิดชอบซึ่งมีหนี้มากจนต้องล้มละลายได้หรือไม่?
ปัญหาการปฏิบัติการบังคับใช้กฎหมาย
ในวันแรกของกฎหมายว่าด้วยการล้มละลายของบุคคล ศาลอนุญาโตตุลาการทั่วประเทศยอมรับการเรียกร้องการล้มละลายมากกว่าหนึ่งร้อยรายการ ลงและออกปัญหาเริ่มต้น ธนาคารกลางระบุว่าชาวรัสเซียประมาณ 400-500,000 คนสามารถใช้กระบวนการล้มละลายได้
แม้ว่าศาลจะเตรียมการอย่างแข็งขันเพื่อให้การแก้ไขกฎหมายล้มละลายมีผลใช้บังคับ แต่ปัญหาก็หลีกเลี่ยงไม่ได้และในไม่ช้าก็จะเริ่มปรากฏให้เห็น ประการแรก ศาลอนุญาโตตุลาการ ซึ่งแตกต่างจากศาลที่มีเขตอำนาจศาลทั่วไป ตั้งอยู่ในศูนย์ภูมิภาคเท่านั้น สิ่งนี้ทำให้เกิดคำถามถึงความพร้อมของความยุติธรรมสำหรับผู้อยู่อาศัยในพื้นที่ห่างไกลของไซบีเรียและตะวันออกไกล
ประการที่สอง ตามที่ทนายความกล่าว มันจะเป็นเรื่องยากสำหรับพลเมืองธรรมดาที่จะยื่นคำร้องต่ออนุญาโตตุลาการ นับประสาเตรียมชุดเอกสารที่จำเป็นในแบบฟอร์มที่กำหนด
ประการที่สามและที่สำคัญที่สุดคือลูกหนี้จำเป็นต้องชำระค่าบริการของผู้จัดการทางการเงิน
ต้นทุนบริการคงที่ของผู้จัดการฝ่ายการเงิน - 10,000 รูเบิล บวก 2% ของหนี้ที่ชำระตามแผนการปรับโครงสร้างหนี้หรือ 2% ของทรัพย์สินที่ขาย
ปัญหาคือจะหาผู้จัดการทางการเงินที่เต็มใจทำงาน 10,000 รูเบิลยากมาก มีข้อเสนอมากมายบนอินเทอร์เน็ตจากผู้เชี่ยวชาญที่พร้อมจะช่วยเหลือประชาชนในการกำจัดหนี้เสีย นี่เป็นเพียงป้ายราคาของพวกเขาที่เกินอัตราคงที่ในบางครั้ง
ช่องว่างทางการเงินเป็นช่องว่างที่ลึกที่สุดของช่องว่างทั้งหมด และคุณสามารถตกลงไปในนั้นได้ตลอดชีวิต Ilya Ilf Evgeny Petrov
กฎหมายล้มละลายส่วนบุคคลทำให้เกิดการโต้เถียงกันอย่างมากในแวดวงรัฐสภา ปีที่แล้วปีเดียวเปลี่ยน 11 ครั้ง และอาจมีการเปลี่ยนแปลงมากกว่านี้ หลังจากที่กฎหมายมีผลบังคับใช้ การอภิปรายได้ย้ายไปที่ระดับผู้เชี่ยวชาญ นักเศรษฐศาสตร์และนักกฎหมายกำลังมองหาข้อดีและข้อเสียของกระบวนการนี้
เราขอเชิญคุณพูดด้วย คุณคิดอย่างไรเกี่ยวกับการล้มละลายของพลเมือง?