สิ่งที่คุณต้องรู้เพื่อรับเงินกู้จากธนาคารใด ๆ

2024 ผู้เขียน: Malcolm Clapton | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 04:12

อะไรเป็นตัวกำหนดว่าเงินกู้ของคุณจะได้รับการอนุมัติหรือถูกปฏิเสธ คุณจะลดอัตราดอกเบี้ยได้อย่างไร และเหตุใดจึงควรติดต่อสำนักงานของธนาคารเป็นการส่วนตัวสำหรับประเด็นสำคัญทั้งหมด

มีหลายครั้งในชีวิตที่คุณไม่มีเงินเป็นของตัวเองเลย ในสถานการณ์เช่นนี้ คุณไม่ควรหันไปหาองค์กรไมโครไฟแนนซ์ที่แพร่หลาย ไม่มีประเด็นที่จะแสดงความคิดเห็นในวิทยานิพนธ์นี้: มีเนื้อหาเพียงพอบนเว็บเกี่ยวกับต้นทุนที่แท้จริงของ "เงินกู้" ประเภทนี้

การยืมเงินจากญาติหรือเพื่อนก็เป็นความสุขที่น่าสงสัยเช่นกัน คุณสามารถทำลายความสัมพันธ์ไปตลอดชีวิต

ถ้าไม่มีสต็อคหน้าฝนติดต่อธนาคารดีกว่าครับ

1. เงื่อนไขที่จำเป็นและเพียงพอสำหรับการตัดสินใจในเชิงบวก

ดังนั้น คุณต้องการเงิน และถนนได้พาคุณไปที่ธนาคาร คุณตั้งชื่อความสำเร็จของคุณ: รถยนต์ราคาแพง อพาร์ตเมนต์ เดชา พนักงานธนาคารยิ้มหวาน แต่คุณถูกปฏิเสธ ไม่มีใครอธิบายเหตุผล แต่เป็น ให้แม่นยำกว่านี้คือเหตุผลหนึ่งเสมอ ลองคิดดู

ธนาคารถูกสร้างขึ้นเพื่อทำกำไร องค์กรอื่นๆ มีส่วนร่วมในงานการกุศล

ธนาคารมีความสนใจในการออกเงินกู้เนื่องจากเป็นรายได้หลัก (เราไม่พิจารณากิจกรรมแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศในบทความนี้) ธนาคารมีสินทรัพย์ของตัวเองไม่กี่แห่ง มันดึงดูดเงินทุนที่ยืมมาและตัวมันเองเป็นผู้กู้รายใหญ่: ผู้ฝากเงิน ธนาคารกลาง ธนาคารอื่น ๆ คือเจ้าหนี้

ธนาคารดำเนินการส่วนใหญ่ด้วยสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูง - เงิน เมื่อออกเงินกู้ ธนาคารมีหน้าที่ต้องทำกำไร ซึ่งเกิดขึ้นจากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้

ความเสี่ยงของธนาคาร:

• สถานการณ์เมื่อผู้กู้กลายเป็นผู้ไม่สุจริตหรือถูกประกาศล้มละลาย
• การปิดเงินฝากและเงินฝากจำนวนมาก

ดังนั้นธนาคาร "ซื้อขาย" เงินและไม่มีความหมายอื่นในกิจกรรมของตน ธนาคาร "ขาย" เงินให้คุณเป็นงวดและต้องการ (เป็นภาระผูกพัน) เพื่อรับเงินสำหรับ "ผลิตภัณฑ์" เงินกู้ใด ๆ ค้ำประกันโดยเงินของผู้กู้ในรูปของรายได้ของเขา สาระสำคัญของการกู้ยืมไม่ใช่เพื่อรับเงินที่คุณไม่มี แต่เพื่อรับเงินที่คุณไม่มีตอนนี้ แต่มันคืออนาคต นอกจากนี้ อนาคตในสายตาของธนาคารนี้ควรเป็นสีดอกกุหลาบ มีการคาดการณ์และจัดทำเป็นเอกสารอย่างสมบูรณ์ จะไม่มีใครเชื่อในโครงการนี้

เหตุผลในการตัดสินใจเชิงลบในกรณีของคุณเป็นเรื่องเล็กน้อย: คุณไม่มีเงินเป็นของตัวเองในอนาคต สินทรัพย์ที่นำเสนอของคุณในรูปแบบของอสังหาริมทรัพย์และความมั่งคั่งอื่น ๆ นั้นไม่มีสภาพคล่องสำหรับธนาคาร กระแสเงินสดเป็นเพียงข้อโต้แย้งที่สนับสนุนการตัดสินใจในเชิงบวกในการออกเงินกู้ ทรัพย์สินที่เหลือของคุณจะส่งผลต่อความภักดีของธนาคารเท่านั้นและโดยอ้อม

Evgeny Sivtsov ผู้อำนวยการฝ่ายพัฒนาภูมิภาค Refinance.rf

การตัดสินใจของธนาคารยังได้รับอิทธิพลจากประวัติเครดิตของบุคคลนั้นด้วย ซึ่งเป็นปัจจัยหยุดของธนาคาร หากลูกค้ามีเงินเดือนที่ดี แต่ประวัติเครดิตเสียหาย ธนาคารจะปฏิเสธลูกค้ารายนี้ ธนาคารให้ความสำคัญกับหนี้ของลูกค้าต่อปลัดอำเภอ การปรากฏตัวของสินเชื่อรายย่อยจากลูกค้า

ข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการได้รับเงินกู้ - พิสูจน์รายได้ที่มั่นคง การมีรายได้เป็นหลักประกันการได้รับเงินกู้ จำนวนรายได้มีความสำคัญ แต่จะส่งผลต่อพารามิเตอร์ของเงินกู้อยู่แล้ว: จำนวนเงินสูงสุด เงื่อนไขและอัตรา

รายได้สำหรับบุคคลคือเงินเดือน ณ สถานที่ทำงาน กำหนดโดยใบรับรองในรูปแบบ 2-NDFL ไม่มีประเด็นในการปลอมแปลงเนื่องจากข้อมูลเกี่ยวกับภาษีจากบุคคลนั้นอยู่ในโอเพ่นซอร์ส (บนเว็บไซต์ nalog.ru) โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากบริการรักษาความปลอดภัยของธนาคารไม่เพียงเข้าถึงโอเพ่นซอร์สเท่านั้น ธนาคารจะปฏิเสธที่จะจ้างพลเมืองอย่างเป็นทางการ

มีตัวเลือกพร้อมการยืนยันรายได้ผ่านการนำเสนอการคืนภาษีในรูปแบบของ 3-NDFL ซึ่งบุคคลจะต้อง (มาตรา 227, 228 และ 229 ของรหัสภาษีของสหพันธรัฐรัสเซีย) ส่งอย่างอิสระหากมีแหล่งข้อมูลเพิ่มเติม ของรายได้ แต่มีสักกี่คนที่ต้องแสดงในแง่ของการยืนยันการประกาศ?

เงื่อนไขเพียงพอในการขอสินเชื่อ - รายได้ต้องอยู่ในงวดก่อน ในกรณีนี้ มีการเพิ่มปัจจัยสำคัญอีกประการหนึ่งที่นี่ ซึ่งเป็นข้อพิสูจน์ถึงความมั่นคงของรายได้ของคุณ หากคุณกำลังพยายามกู้เงินเป็นครั้งแรก คุณควรทำงานให้นานเพียงพอ (โดยปกติคือจากสามเดือนสำหรับเงินจำนวนเล็กน้อย) ในงานปัจจุบันของคุณ

หากคุณเป็นผู้กู้ยืมที่มีประสบการณ์ ตัวกรองธนาคารที่เรียกว่า "ประวัติเครดิต" จะรวมอยู่ด้วย นี่คือเครื่องมือสำหรับใช้ภายใน: คุณจะไม่พบข้อมูลที่เป็นสาธารณสมบัติ แต่เป็นอภิสิทธิ์ของธนาคารอย่างหมดจด ความหมายง่าย ๆ: หากคุณประสบความสำเร็จในการ "รอด" เงินกู้หลายรายการโดยไม่มีการละเมิดขั้นต้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากไม่มีหนี้ค้างชำระในขณะนี้ คุณจะไม่สังเกตเห็นผลกระทบของเครื่องมือนี้ มิฉะนั้นคุณจะถูกปฏิเสธ ประวัติเครดิตที่ไม่ดีคือหลักฐานว่ารายได้ของคุณมีคุณภาพต่ำ ความไม่น่าเชื่อถือในอดีต

แน่นอน ธนาคารจะได้เรียนรู้เกี่ยวกับความสัมพันธ์ของคุณกับประมวลกฎหมายต่างๆ (ประมวลกฎหมายแพ่ง ประมวลกฎหมายอาญา) หากคุณมีความสนใจในปลัดอำเภอ สิ่งนี้จะทำให้คุณกลายเป็นบุคคลที่ไม่มีเงินสำหรับธนาคารโดยอัตโนมัติ

2. เป็นไปได้ไหมที่จะกู้เงินราคาถูก

ดังนั้น หากคุณต้องการเงินตอนนี้และต้องการ และที่สำคัญที่สุด คุณสามารถคืนมันได้ในอนาคต จากนั้นคุณสามารถดำเนินการตรวจสอบพารามิเตอร์ของเงินกู้ที่คุณจะได้รับ

ธนาคารคิดค้นผลิตภัณฑ์สินเชื่อใหม่ ๆ อย่างต่อเนื่อง: พวกเขาเปลี่ยนอัตรา, เปลี่ยนเงื่อนไข, ขั้นตอน "ลดความซับซ้อน", "คืน" ดอกเบี้ย, "รีไฟแนนซ์" บางอย่าง - กล่าวอีกนัยหนึ่งคือมีส่วนร่วมในการตลาด สาระสำคัญยังคงเหมือนเดิม: คุณกำลังถูกขายเพื่อเงิน

สมมติฐานหลักคือไม่มีเงินกู้ราคาถูก

ด้วยอัตราที่ต่ำจึงเป็นเรื่องยากมากที่จะปฏิบัติตามกฎทั้งหมดเพื่อให้ได้มาและที่สำคัญที่สุดคือการปฏิบัติตามภาระผูกพันของเงินกู้ "การพิมพ์ที่ดี" มีขนาดเล็กและเจ้าเล่ห์เป็นพิเศษ ตัวอย่างเช่น นี่คือเชิงอรรถทั่วไปในสัญญาเมื่อคำนวณอัตรา:

“อัตรา 11.5% เริ่มทำงานตามเงื่อนไขของการชำระเงินรายเดือนที่ตรงเวลา / เหมาะสมในช่วง 4 เดือนแรก (ด้วยระยะเวลาเงินกู้ 12-18 เดือน) 8 เดือนแรก (ระยะเงินกู้ 19–36 เดือน) …"

ทุกอย่างดูเหมือนจะชัดเจน อัตรา 11.5% ต่อปี แต่เราดูสูงขึ้นเล็กน้อย: อัตรา: 24, 9–38, 9% ต่อปี (ด้วยระยะเวลาเงินกู้ 12–18 เดือน), 22, 9–37, 9% ต่อปี (ด้วยระยะเวลาเงินกู้ 19– 36 เดือน) …” กำลังจะเปลี่ยนไป คุณออกเงินกู้ในอัตรา (โดยเฉลี่ยสำหรับความเรียบง่าย) ที่ 31% และหากคุณไม่ชำระเงินล่าช้าภายใน 4 เดือน คุณจะได้รับอัตรา 11.5% สำหรับระยะเวลาที่เหลือและส่วนที่เหลือของสินเชื่อ

แน่นอนว่านี่เป็นสิ่งที่ดีมากเช่นกัน อัตรานี้ลดลงสามครั้ง เนื่องจากเป็นเรื่องยากที่จะเชื่อในปาฏิหาริย์ และเป็นเรื่องยากที่จะเชื่อในความเห็นแก่ประโยชน์แก่นายธนาคารเลย คำถาม "ทำไมธนาคารถึงตัดสินใจมาพบฉันครึ่งทาง" มีคำตอบ: “ในขณะที่ทำข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ต้นทุนรวมของเงินกู้ต้องไม่เกินค่าที่คำนวณได้

(LOAN) โดยธนาคารแห่งรัสเซียมูลค่าตลาดเฉลี่ยมากกว่าหนึ่งในสาม” (กฎหมายของรัฐบาลกลาง“เกี่ยวกับสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ)” N 353-FZ) ธนาคารปฏิบัติตามข้อกำหนดของกฎหมายโดยไม่พลาดผลกำไรสูงสุดเพราะคุณจ่ายในอัตราสูงสุดเป็นเวลา 4 เดือน

สิ่งที่เหลืออยู่ก็คือการปฏิบัติตามภาระผูกพันของเราในเวลาและในลักษณะที่เหมาะสมต่อไป วิธีที่ว่า? คำว่า "เหมาะสม" หมายถึงอะไร? เราอ่านข้อตกลงอย่างรอบคอบ เชื่อมโยงกับมาตรา 309 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย และดำเนินการอย่างถูกต้อง การละเมิดใด ๆ นำไปสู่การไม่ปฏิบัติตามและเป็นผลให้อัตรายังคงสูงมาก เงินกู้มีราคาแพง

การขอสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำเป็นกระบวนการที่สร้างสรรค์ไม่มีใครจะให้อัลกอริธึมที่ชัดเจนแก่คุณ มีเพียงสถิติเท่านั้นที่มีให้คุณ ที่นี่สัญญาณทางอ้อมของรายได้ของคุณเพิ่งเริ่มมีบทบาท: อสังหาริมทรัพย์ (ยิ่งใหม่ยิ่งดี), รถยนต์ (ยิ่งแพงและใหม่กว่า, ยิ่งดี), ความสม่ำเสมอของการเดินทางไปต่างประเทศ (การไปต่างประเทศในช่วงหลัง) หกเดือนจะเป็นประโยชน์), ครอบครัว (หากคุณแต่งงานและมีลูกโอกาสเพิ่มขึ้น แต่ไม่ใช่เชิงเส้น: หากคุณมีลูกผู้เยาว์มากกว่าสองคนสิ่งนี้จะมีผลตรงกันข้าม), ลักษณะ (เสื้อผ้าราคาแพง, เครื่องประดับ - ทุกอย่าง จะไปหาคุณเป็นบวก)

บ่อยครั้งที่ผู้ถือบัตรโครงการเงินเดือนที่ธนาคารให้บริการได้รับสิทธิพิเศษเมื่อได้รับเงินกู้

น่าเสียดายที่โบนัสที่ได้รับทั้งหมดจะถูกชดเชยด้วยเงื่อนไขเพิ่มเติมของธนาคาร เช่น การขอประกันชีวิตและสุขภาพโดยยืนกราน จำนวนเบี้ยประกันสามารถสูงถึง 20% ของจำนวนเงินกู้เอง อย่างเป็นทางการแล้ว ธนาคารไม่มีสิทธิ์กำหนดบริการนี้ แต่สามารถเปลี่ยนเงื่อนไขสินเชื่อได้ทั้งหมด ขึ้นอยู่กับประกันของลูกค้า รวม: อัตรา 11.5% + ประกัน 20% = เท่ากัน 31%

Evgeny Sivtsov ผู้อำนวยการฝ่ายพัฒนาภูมิภาค Refinance.rf

ธนาคารยังทำเงินจากรายได้ค่าคอมมิชชั่น และธนาคารก็มีรายได้ที่ดีจากการขายประกัน หากลูกค้าไม่มีประกัน อัตราสำหรับเขาจะเพิ่มขึ้นหลายจุด และโดยปกติประกันนี้จะไม่สามารถขอคืนได้ แม้ว่าลูกค้าจะปิดเงินกู้ก่อนกำหนดก็ตาม

นอกจากการประกันภัยขั้นพื้นฐานแล้ว ธนาคารยังเสนอผลิตภัณฑ์ชนิดบรรจุกล่องที่เรียกว่า พวกเขามักจะมีราคาไม่แพงและลูกค้าออกไม่เพียง แต่ในสัญญาที่ลงนาม แต่ยังมี "กล่อง" อีกหลายกล่อง

ผู้ถือบัตรเงินเดือนของธนาคารที่ใช้เงินกู้ต้องคำนึงถึงข้อเท็จจริงที่ว่าพวกเขาได้โอนการจัดการเครดิตของตนไปยังธนาคารโดยตรง เมื่อมองแวบแรก สถานการณ์น่าสนใจมากสำหรับทั้งสองฝ่าย: พวกเขารู้จักกัน มีการสร้างความไว้วางใจ แผนการรับเงินกู้นั้นง่ายขึ้นอย่างชัดเจน และโอกาสในการออกเงินกู้สูงมาก

แต่มีข้อแม้ประการหนึ่งคือ ธนาคารมีความสามารถในการดำเนินการตามขั้นตอนสำหรับการชำระหนี้ปัจจุบันและหนี้อื่น ๆ โดยไม่ต้องมีส่วนร่วมโดยตรง เขาจะใช้สิทธิ์นี้อย่างแน่นอน

ปืนนี้จะยิงคุณที่ขาก็ต่อเมื่อมีสตรีคสีดำเข้ามาในชีวิต สถานการณ์อาจเกิดขึ้นเมื่อคุณต้องเลือกระหว่างการแก้ปัญหาชีวิตบางอย่างกับความต้องการปฏิบัติตามภาระผูกพันกับธนาคารตรงเวลา

เมื่อจำเป็นต้องใช้เงินอย่างเร่งด่วนที่นี่และตอนนี้ การแก้ปัญหาจะมีความสำคัญมากกว่า "บาป" ที่แก้ไขได้ง่าย - การชำระเงินที่ค้างชำระครั้งเดียว แต่ธนาคารจะไม่อนุญาตให้คุณทำเช่นนี้: ธนาคารจะรับเงินเองตามเวลาภายใต้ข้อตกลง ขึ้นอยู่กับความพร้อมของเงินในบัตรของคุณ คุณเสี่ยงต่อการถูกทิ้งให้ไร้ค่าเมื่ออาจไม่ใช่เวลาที่เหมาะสม

ข้อสรุปจากข้างบนนี้ชี้ให้เห็นถึงความท้อแท้เล็กน้อย: การกู้เงินในราคาถูกจะไม่เป็นผล ไม่ทางใดก็ทางหนึ่งนายธนาคารจะได้รับอัตราผลตอบแทนของพวกเขา

3. ธนาคารไหนที่จะออกเงินกู้

ไม่ว่าในกรณีใดหากอยู่ในคำจำกัดความของมาตรา 1 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร"

ธนาคารเป็นสถาบันสินเชื่อที่ได้รับใบอนุญาตจากธนาคารแห่งรัสเซียมีสิทธิแต่เพียงผู้เดียวในการดำเนินการด้านการธนาคารโดยรวมดังต่อไปนี้: การดึงดูดเงินทุนจากบุคคลและนิติบุคคลในเงินฝาก การวางเงินเหล่านี้ในนามของตนเองและด้วยค่าใช้จ่ายของตนเองในแง่ของการชำระคืนการชำระเงินความเร่งด่วน การเปิดและรักษาบัญชีธนาคารของบุคคลและนิติบุคคล

มาตรา 1 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับธนาคารและกิจกรรมการธนาคาร"

ควรใช้เกณฑ์ทางภูมิศาสตร์ในการเลือกธนาคารใดธนาคารหนึ่งโดยเฉพาะ สำนักงานที่ง่ายกว่าและเร็วกว่าสำหรับคุณคือสำนักงานที่ดีที่สุด จะสะดวกสำหรับคุณในการแก้ไขปัญหาทั้งหมดเกี่ยวกับสถานะส่วนบุคคลของคุณ เนื่องจากการโต้ตอบกับธนาคารในรูปแบบนี้เท่านั้นที่จะลดข้อผิดพลาดในบริการธนาคาร

จำเป็นต้องจัดการกับปัญหาของจำนวนเงินที่ไม่ได้เครดิตด้วยตนเองเสมอ โดยแลกเปลี่ยนเอกสารที่เกี่ยวข้องเพื่อยืนยันวิธีแก้ปัญหา การสื่อสารทางโทรศัพท์และอีเมลนั้นดีสำหรับการโฆษณาและกำหนด "เงื่อนไขพิเศษ" ให้กับคุณเท่านั้น ฐานหลักฐานในสถานการณ์ที่โต้แย้งได้จะต้องอยู่ในเอกสารเสมอ มีวันที่ ลายเซ็นของผู้รับเหมาเฉพาะและตราประทับสีน้ำเงิน

ในเรื่องเหล่านี้ คุณต้องยึดมั่นในมุมมองอนุรักษ์นิยม หากคดีมาถึงการพิจารณาคดีอย่างกะทันหัน จะเป็นการยากมากที่จะพิสูจน์ได้หากไม่มีเอกสารที่เป็นกระดาษว่าคุณได้ปฏิบัติตามข้อกำหนดทั้งหมดสำหรับการปิดเงินกู้ SMS ยืนยัน, ภาพหน้าจอ, บันทึกการโทรไปยังศูนย์บริการ - มีกี่คนที่บันทึกข้อมูลนี้? แต่เมื่อในหนึ่งปีปรากฎว่าคุณมีหนี้ที่ดีกับธนาคารด้วยเงินกู้ "ปิด" และคุณจะได้รับแจ้งเกี่ยวกับเรื่องนี้เมื่อข้ามเขตควบคุมศุลกากรที่สนามบินเมื่อคุณไปเที่ยวพักผ่อน ไม่เป็นที่พอใจมาก

Evgeny Sivtsov ผู้อำนวยการฝ่ายพัฒนาภูมิภาค Refinance.rf

ขณะนี้มีโบรกเกอร์สินเชื่อหลายแห่งในตลาดที่เสนอเงินกู้ธนาคารเพื่อเป็นค่าคอมมิชชัน แต่ความช่วยเหลือของพวกเขาหลอกลวง พวกเขาจะรับเงินจากลูกค้า แต่จะไม่สามารถมีอิทธิพลต่อการตัดสินใจของธนาคารได้หากลูกค้ามีความเสี่ยง ข้อดีของการติดต่อนายหน้าคือเขาจะไม่ส่งคำสั่งซื้อไปยังธนาคารเดียว แต่ส่งไปยังหลายธนาคารในคราวเดียว วิธีนี้จะช่วยประหยัดเวลาของลูกค้า

นายหน้าสินเชื่อบางรายจะไม่รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับบริการของพวกเขา (ธนาคารจะพึงพอใจอย่างเป็นทางการในแง่ของการเป็นหุ้นส่วน แต่ที่จริงแล้ว คุณจะต้องจ่าย) คุณต้องเข้าใจว่าหน้าที่ของนายหน้าไม่ใช่การกู้เงินให้คุณ แต่เพื่อพาคุณไปที่สถาบันสินเชื่อ เมื่อเข้าประตูไปก็จะเหลือธนาคารทีละแห่ง โดยพื้นฐานแล้วนายหน้าเป็นตัวแทนโฆษณาเล็กน้อย

ประโยชน์ที่แท้จริงของโบรกเกอร์ที่ดีอยู่ที่ความสามารถในการรวมกลุ่ม (ฐานข้อมูลที่แข็งแกร่งของผลิตภัณฑ์สินเชื่อ) และองค์ประกอบภายใน (เพราะผู้จัดการสินเชื่อในธนาคารก็เป็นบุคคลเช่นกัน)

ป.ล. เมื่ออยู่ในรายการวิทยุในรายการหนึ่งเกี่ยวกับความรู้ทางการเงิน แนวคิดนี้ถูกเปล่งออกมาเกี่ยวกับความได้เปรียบที่น่าสงสัยของการกู้ยืมโดยทั่วไป ความหมายมีดังนี้: เงินกู้สามารถรับได้เฉพาะสำหรับการซื้อวิธีการผลิตหรือสินทรัพย์ซึ่งการเติบโตของมูลค่าเกินอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของเงินกู้