เรียนอย่างไรให้อยู่อย่างพอเพียง เพื่อให้ตัวเองอยู่ในวัยชราได้สบาย

2024 ผู้เขียน: Malcolm Clapton | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 04:12

คุณไม่สามารถเด็กเกินไปที่จะสะสมเงินออมเพื่อการเกษียณอายุได้ ร่วมกับเราค้นหาว่าทำไมทุกคนถึงต้องการมัน และวิธีการเลือกกลยุทธ์ที่เหมาะสมที่สุด

ฉันมีเพียงพอสำหรับทุกสิ่ง ทำไมฉันถึงต้องการเงินออม?

กระบวนการสะสมนั้นไร้ความหมาย โอกาสที่มอบให้มีความสำคัญ และเราไม่ได้พูดถึงการซื้อโรงงาน หนังสือพิมพ์ และเรือ

มีหลายกรณีที่จำเป็นต้องมีการออมเพื่อรักษามาตรฐานการครองชีพที่สะดวกสบาย นี่คือบางส่วนของพวกเขา:

1. กำเนิดลูก. ทฤษฎีกระต่ายกับสนามหญ้าใช้ได้เฉพาะในสุภาษิตเท่านั้น อันที่จริง ผู้ปกครองคนหนึ่งสูญเสียรายได้ส่วนหนึ่งในระหว่างการลาคลอด และค่าใช้จ่ายของครอบครัวก็เพิ่มขึ้น
2. เสียงาน. การออมจะช่วยให้คุณไม่ต้องตกใจกับข้อเสนอแรกที่เจอ เพียงเพื่ออุดช่องโหว่ในงบประมาณ แต่เพื่อเลือกบริษัทที่ยอดเยี่ยมพร้อมเงื่อนไขที่ดี สำหรับผู้เชี่ยวชาญหายากหรือผู้จัดการระดับสูง การค้นหาอาจใช้เวลาเป็นเดือน
3. การสูญเสียคู่สมรส ผู้ที่เหลืออยู่จะต้องแบกรับความเศร้าโศกไม่เพียงเท่านั้น แต่ยังต้องแบกรับภาระในการเลี้ยงดูทั้งครอบครัวด้วย ทุนจะไม่บั่นทอนความเศร้า แต่จะทำให้ชีวิตง่ายขึ้นอีกหน่อย
4. เกษียณอายุ … เงินเดือนเฉลี่ยในรัสเซียหลังหักภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาคือ 37,057 รูเบิล เงินบำนาญเฉลี่ยคือ 15,414 รูเบิล ดังนั้นบุคคลสูญเสียรายได้มากกว่าครึ่งหนึ่งเมื่อเกษียณอายุและรายรับทางการเงินเพิ่มเติมจะไม่ฟุ่มเฟือย

ในสามกรณีแรก คุณสามารถเปลี่ยนสถานการณ์ได้แบบเรียลไทม์: ค้นหาแหล่งรายได้เพิ่มเติม เปลี่ยนงานเพื่องานที่ได้ค่าตอบแทนสูง ไต่อันดับในสายอาชีพ และโดยทั่วไป คุณมีเวลาทั้งชีวิตรออยู่ข้างหน้า แต่คุณต้องดูแลเงินบำนาญของคุณล่วงหน้า

รัฐไม่ควรจ่ายเงินบำนาญหรือไม่?

ดังที่เราได้กล่าวไปแล้วหลังจากการจัดทำดัชนีปี 2019 เงินบำนาญเฉลี่ยในรัสเซียคือ 15,414 รูเบิล นอกจากนี้ในการคำนวณยังคำนึงถึงการจ่ายเงินบำเหน็จบำนาญแก่ผู้พิพากษาเจ้าหน้าที่เจ้าหน้าที่ซึ่งปรับปรุงสถิติ แต่ไม่ใช่ชีวิตของผู้สูงอายุที่ไม่รวมอยู่ในหมวดหมู่เหล่านี้

ค่าครองชีพของผู้รับบำนาญชาวรัสเซียอยู่ที่ประมาณ 8,615 รูเบิล แม้ว่าคุณจะสามารถใช้จ่ายได้ตามจำนวนนี้ด้วยการซื้ออาหาร, สารเคมีในครัวเรือน, ชำระค่าบริการ แต่เงินที่เหลือก็แทบจะไม่เพียงพอสำหรับวัยชราที่สะดวกสบาย

นอกจากนี้ เนื่องจากอายุเกษียณที่เพิ่มขึ้น รัสเซียจะเริ่มได้รับเงินจำนวนเล็กน้อยนี้ในห้าปีต่อมา และความรับผิดทางอาญาสำหรับการเลิกจ้างบุคคลในวัยก่อนเกษียณสามารถนำไปสู่ความจริงที่ว่านายจ้างเพียงแค่จะไม่จ้างพวกเขา เป็นผลให้มีความเสี่ยงที่จะสูญเสียงานของคุณนานก่อนที่จะจ่ายเงินจากรัฐและถูกทิ้งไว้โดยไม่มีแหล่งรายได้เลย

เกษียณอายุยังอีกยาวไกล ทำไมต้องดูแลตอนนี้?

หาเลี้ยงชีพในวัยชราอย่างเดียวไม่พอประหยัดเงิน หากคุณใส่บิลในกล่องหรือใต้ที่นอนทุกเดือน เงินจะถูกคิดค่าเสื่อมราคาตามอัตราเงินเฟ้อและจะไม่ส่งผลที่ต้องการในระยะยาว

การออมจะเพิ่มขึ้นเมื่อคุณทำให้มันสำเร็จ ในการทำเช่นนี้ คุณต้องลงทุนโดยพิจารณาถึงทางเลือกต่างๆ ในการลงทุน อายุเป็นเรื่องสำคัญ ยิ่งคุณมีเวลาในสต็อกมากเท่าไร คุณก็ยิ่งมีโอกาสมากขึ้นที่จะลองใช้ตัวเลือกการลงทุนต่างๆ และเพิ่มเงินออมของคุณ

สมมติว่าฉันตระหนักถึงความสำคัญของการออมเพื่อการเกษียณ จะเริ่มต้นที่ไหน?

กำหนดเป้าหมายทางการเงินของคุณ: จำนวนเงินที่คุณต้องการได้รับในแต่ละเดือนหรือจำนวนเงินที่คุณต้องการสำหรับการเกษียณอายุ จากนั้นให้ประเมินเงื่อนไขการเริ่มต้น: คุณเหลือเวลาอีกกี่ปีจนถึงเกษียณ คุณวางแผนจะเก็บเงินเดือนละเท่าไหร่ คุณประหยัดเงินไปแล้วได้เท่าไร

หากต้องการทราบรายได้ที่เป็นไปได้ของคุณ ใช้ ITI Capital สิ่งนี้จะช่วยคุณเลือกกลยุทธ์และคิดล่วงหน้าว่าคุณสามารถวางใจอะไรได้บ้างสำหรับตัวเลือกการลงทุนต่างๆ

ยิ่งเงินบำนาญอยู่ใกล้มากเท่าไร คุณควรเลือกวิธีการที่เชื่อถือได้มากขึ้นเท่านั้น หลักการของนกในมือทำงานที่นี่: ปล่อยให้เงินออมเติบโตอย่างช้าๆ แต่มั่นคง คนหนุ่มสาวสามารถแสดงความกล้าหาญมากขึ้น: คุณจะยังมีเวลาปรับกลยุทธ์การลงทุนของคุณ หากบางอย่างไม่เป็นไปตามแผนที่วางไว้ จำไว้ว่าผลตอบแทนสูงมักมีความเสี่ยงสูง

อย่ายึดติดกับการลงทุนด้วยวิธีใดวิธีหนึ่ง มันมีความเสี่ยง

ควรแบ่งเงินออมและลงทุนในเครื่องมือทางการเงินต่างๆ สิ่งนี้จะช่วยลดความเสี่ยงในการสูญเสียเงิน

มาลองนับด้วยกันไหม?

มาเลย สมมติว่าคุณอายุ 35 ปี คุณสามารถประหยัดเงินได้เดือนละ 3 พัน และต้องการเกษียณเมื่ออายุ 65 ปี นอกจากนี้คุณสามารถบันทึก 100,000 คุณวางแผนที่จะใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุไม่เกิน 40,000 รูเบิลต่อเดือน

หากคุณฝากเงินไว้ที่ 4% ต่อปี คุณจะสามารถสะสมได้ 2.44 ล้านรูเบิล แค่นี้ก็เพียงพอแล้วสำหรับอายุเกษียณ 5 ปี

ผลลัพธ์ไม่เหมาะกับคุณ และคุณตัดสินใจที่จะเก็บเงินเพียงครึ่งเดียวของเงินฝาก อีก 50% ที่คุณลงทุนในพันธบัตรที่ให้ผลตอบแทน 9% ต่อปี

ผลลัพธ์ 4 ล้านเป็นที่น่าพอใจมากขึ้น: จำนวนนี้จะเพียงพอสำหรับ 11 ปี

แต่การเกษียณอายุนั้นอยู่ไกล ดังนั้นคุณสามารถนำเงินบางส่วนไปลงทุนในหุ้นที่ให้ผลตอบแทนสูงได้ เราจะแบ่งเงินออมและปล่อย 20% ของเงินฝาก 60% จะลงทุนในพันธบัตรและ 20% - ในหุ้นที่มีผลตอบแทนประมาณ 14%

หากทั้งสามกลยุทธ์ได้ผล การออมเหล่านี้จะคงอยู่เป็นเวลานาน

และจะลงทุนที่ไหนเพื่อไม่ให้เสี่ยงมากเกินไป?

ลองพิจารณาตัวเลือกยอดนิยม

เงินฝาก

เครื่องมือสะสมแบบดั้งเดิม ธนาคารกลางระบุว่าอัตราดอกเบี้ยถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักสำหรับเงินฝากนานกว่าสามปีคือ 6.07%

เงินฝากได้รับการประกันโดยรัฐ แต่สำหรับจำนวนเงินสูงถึง 1.4 ล้านรูเบิลเท่านั้น

พันธบัตรรัฐบาลกลาง

หลักทรัพย์เหล่านี้ออกโดยรัฐ ดังนั้นความเสี่ยงในการสูญเสียเงินเมื่อซื้อจึงน้อยมาก

ผลตอบแทนประจำปีของ OFZs อยู่ที่ประมาณการไว้ที่เฉลี่ย 8% ซึ่งสูงกว่าเงินฝาก หากคุณซื้อผ่านบัญชีการลงทุนส่วนบุคคล คุณสามารถเพิ่มรายได้ด้วยการคืนภาษีเงินได้สูงถึง 52,000 ต่อปี Lifehacker ร่วมกับ ITI Capital บอกรายละเอียดว่าต้องทำอย่างไร

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) คือกองทุนรวมที่ลงทุนในการซื้อขายแลกเปลี่ยนซึ่งลงทุนในดัชนีหุ้น สินค้าโภคภัณฑ์ วัตถุดิบ หรือหลักทรัพย์ การลงทุนใน ETF เท่ากับคุณกำลังลงทุนในชุดหลักทรัพย์ที่กองทุนสร้างขึ้น มีความน่าเชื่อถือมากกว่าการซื้อหุ้นของบริษัทใดบริษัทหนึ่ง

ETF สามารถซื้อและขายได้เหมือนกับหลักทรัพย์ทั่วไป ในเวลาเดียวกัน ETFs จะถูกกำหนดเป็นดอลลาร์สหรัฐ และหากอัตราสกุลเงินเพิ่มขึ้น คุณจะทำเงินได้โดยไม่สูญเสีย

ETF มีหลายแบบ ดังนั้นก่อนอื่นให้ตรวจสอบว่าสินทรัพย์ใดอยู่ในแพ็คเกจที่คุณต้องการลงทุน

ต้องการตัวอย่างอย่างชัดเจนที่นี่ ขอได้ไหม

สามารถ. บริษัทได้เตรียมพอร์ตการลงทุนสำหรับช่วงวัยต่างๆ ด้วยชุดหุ้นและพันธบัตรที่เหมาะสมที่สุดในแง่ของอัตราส่วนความสามารถในการทำกำไรและความน่าเชื่อถือ

สำหรับผู้ที่ฉลองครบรอบ 50 ปีไปแล้ว ก็มีพอร์ตการลงทุน "ภูมิปัญญา" ให้เลือก ประกอบด้วย 75% ETF ในดัชนีของ Eurobonds ของผู้ออกรัสเซียและ 25% ของ ETF ในดัชนี RTS ที่มีหุ้นของบริษัทรัสเซียที่ทำกำไรได้มากที่สุด ส่วนแรกจะช่วยประหยัดเงินโดยมีรายได้ค่อนข้างต่ำ ส่วนที่สองจะให้ผลตอบแทนการลงทุนสูงเป็นเวลานาน

องค์ประกอบของพอร์ต "ความเชื่อมั่น" สำหรับผู้มีอายุ 30 ปีแตกต่างกัน: ประกอบด้วย 25% ETF ในดัชนีของ Eurobonds ของผู้ออกรัสเซียและ 75% - ETF ในดัชนี RTS การเพิ่มขึ้นของราคาหุ้นและเงินปันผลที่เป็นไปได้ในอนาคตสามารถให้ผลตอบแทนที่ดีต่อพอร์ตแม้ว่าความเสี่ยงจะสูงขึ้นที่นี่ แต่คุณยังมีเวลาอีกมากในการปรับกลยุทธ์การสร้างรายได้หากประสิทธิภาพการลงทุนไม่เหมาะกับคุณ

จะเกิดอะไรขึ้นถ้าฉันจะช่วยชีวิตทั้งชีวิตของฉันและไม่ได้อยู่ถึงวัยเกษียณ?

ทรัพย์สินเป็นมรดก ดังนั้นเงินออมจะไปที่ครอบครัวของคุณหรือคนที่คุณพูดถึงในพินัยกรรมของคุณ

นอกจากนี้ เงินออมของคุณซึ่งแตกต่างจากที่ระบุไว้ใน FIU คุณสามารถใช้จ่ายเมื่อใดก็ได้ โดยไม่ต้องรอถึงอายุที่กำหนด