สารบัญ:
2024 ผู้เขียน: Malcolm Clapton | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 04:12
ความเสี่ยงที่น้อยลง ความสบายที่มากขึ้น และอัตราเงินเฟ้อที่เหมาะกับคุณเท่านั้น
ทำไมเราถึงกลัวการจำนองระยะยาว
การจำนองเป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัยระยะยาว ระยะเวลาจำนองขั้นต่ำในธนาคารรัสเซียคือ 1 ปีสูงสุดคือ 30 ปี เช่นเดียวกับเงินกู้ใด ๆ การจำนองเป็นการชำระเงินเกิน ธนาคารให้ยืมเงินและรับดอกเบี้ย ยิ่งคนใช้เงินเหล่านี้นานเท่าไร เขาก็ยิ่งจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นเท่านั้น ในกรณีจำนองปรากฎว่าเราใช้เงินธนาคารมา 20-30 ปี เลยกลายเป็นหายนะ
ตัวอย่างเช่น ลองหาจำนวน 2.4 ล้านรูเบิล อัตราดอกเบี้ยคือ 9, 2%
ระยะเวลาจำนอง | 5 ปี | 10 ปี | 15 ปี | 20 ปี | 25 ปี | 30 ปี |
ชำระรายเดือนในรูเบิล | 50 054 | 30 663 | 24 629 | 21 904 | 20 471 | 19 658 |
ต้นทุนรวมของเงินกู้ในรูเบิล | 3 003 240 | 3 679 560 | 4 433 220 | 5 256 960 | 6 141 300 | 7 076 880 |
จ่ายมากเกินไปในรูเบิล | 603 240 | 1 279 560 | 2 033 220 | 2 856 960 | 3 741 000 | 4 676 880 |
ด้วยการจำนองเป็นเวลา 20 ปีการชำระเงินจะเท่ากับ 21,904 รูเบิลและการชำระเงินเกินจะเท่ากับ 2 ล้าน 856,000 รูเบิลนั่นคือมากกว่าจำนวนเงินที่เรายืมในตอนแรก
แทนที่ตัวเลขของคุณในตารางเพื่อดูว่าควรถอนการจำนองนานแค่ไหน คุณสามารถคำนวณจำนวนเงินที่ชำระในเครื่องคำนวณการจำนองใด ๆ - ตัวอย่างเช่น
ในกรณีของเรา การชำระเงินจำนองเป็นเวลา 20 ปีแตกต่างจากการชำระเงินที่คำนวณเป็นเวลา 30 ปีเพียง 2,246 รูเบิลและการชำระเงินเกินจะมากกว่า 2,643,000 รูเบิล ตลอดระยะเวลา 10 ปีที่ผ่านมานี้ คุณจะให้เงิน 264,000 ต่อปีหรือ 22,000 ต่อเดือน ซึ่งเป็นราคาที่ไม่ยุติธรรมสำหรับส่วนต่าง 2,246 รูเบิล
ทำไมไม่น่ากลัวอย่างที่คิด
เมื่อมองแวบแรก การจำนองระยะยาวเป็นสิ่งผูกมัดตลอดชีวิต เพื่อประโยชน์ของตารางเมตรของคุณเอง คุณต้องหักเงินเดือนส่วนหนึ่งที่สำคัญของคุณทุกเดือน - และทำเช่นนี้เป็นเวลา 20-30 ปี และด้วยเหตุนี้ธนาคารจึงจะได้รับเงินมากกว่าเดิมสองหรือสามเท่า แต่ดูไปดูมาก็ไม่น่ากลัวเท่าไหร่
คุณเลือกการชำระเงินที่สะดวกสบาย
การจำนองระยะยาวช่วยให้คุณสามารถรักษาวิถีชีวิตตามปกติและไม่เปลี่ยนไปใช้ความเข้มงวด เนื่องจากคุณกู้เงินมา 20-30 ปี ค่างวดรายเดือนจะไม่มาก สำหรับผู้อยู่อาศัยในเมืองใหญ่ จำนวนเงินจะน้อยกว่าค่าเช่าอพาร์ตเมนต์ด้วยซ้ำ
ตัวอย่างเช่น คุณซื้ออพาร์ตเมนต์ในอาคารใหม่ในราคา 3 ล้านรูเบิล การชำระเงินเริ่มต้นคือ 600,000 ส่วนที่เหลือถูกจำนองที่ 9, 2% ต่อปี หากคุณกู้เงินเป็นเวลา 10 ปีการชำระเงินจะเป็น 30,663 รูเบิลและหากเป็นเวลา 20 ปี - 21,904 รูเบิล ปรากฎว่าน้อยกว่าเกือบ 9 พัน
ลดความเสี่ยงในการจ่ายล่าช้า
คำถามที่แย่ที่สุดสำหรับผู้ที่รับจำนอง: "ฉันจะมีเงินเพียงพอที่จะจ่ายหรือไม่" หลายคนอยู่ด้วยความหวังว่าภายในสองสามเดือนมันจะง่ายขึ้น แต่สถานการณ์ในประเทศนั้นราคาสูงขึ้น แต่เงินเดือนกลับไม่เป็นเช่นนั้น และถ้าวันนี้จ่ายยาก พรุ่งนี้ก็จะยากขึ้นอีก ดังนั้น ถ้าในตอนแรกคุณไม่แน่ใจว่าจะจ่ายเงินก้อนโต ควรทำประกันตัวเองจะดีกว่า
ด้วยการจำนองระยะยาว คุณไม่ต้องเสี่ยงที่ 20,000 จ่ายง่ายกว่า 30 ในกรณีของเหตุสุดวิสัย คุณจะหาเงินได้ง่ายขึ้น
และหากยังขึ้นเงินเดือนอยู่ ค่าตอบแทนก็จะยิ่งตึงเครียดน้อยลงไปอีก ตัวอย่างเช่น คุณได้รับ 40,000 rubles และคุณจ่าย 21 900 สำหรับการจำนอง - มากกว่าครึ่งหนึ่งของเงินเดือนของคุณ อีกหนึ่งปีต่อมาคุณได้รับประสบการณ์และเริ่มได้รับ 55,000 แต่การชำระคืนเงินกู้ยังคงเหมือนเดิม - 21 900 รูเบิล
คุณสามารถชำระค่าจำนองก่อนกำหนด
การชำระเงินรายเดือนที่ค่อนข้างน้อยทำให้มีที่ว่างสำหรับการหลบเลี่ยง: เมื่อเงินฟรีปรากฏขึ้น คุณสามารถชำระเงินจำนองก่อนกำหนดได้ ตัวอย่างเช่น หากคุณได้รับโบนัส หางานพาร์ทไทม์ หรือเงินเดือนของคุณเพิ่มขึ้น การชำระเงินก่อนกำหนดใช้เพื่อชำระหนี้ ไม่ใช่ดอกเบี้ย ดังนั้นคุณจะชำระคืนเงินกู้อย่างรวดเร็วและชำระมากเกินไปให้ธนาคารน้อยลง
มีสองกลยุทธ์สำหรับการชำระคืนก่อนกำหนด: การลดครบกำหนดหรือการชำระเงิน ในกรณีแรก คุณจะชำระหนี้เร็วขึ้น ในกรณีที่สอง คุณจะจ่ายให้ธนาคารน้อยลงทุกเดือนเป็นไปไม่ได้ที่จะบอกว่ากลยุทธ์ใดให้ผลกำไรมากกว่า: คุณต้องทำการคำนวณเงินกู้เฉพาะและดูว่าตัวเลือกใดดีกว่าสำหรับคุณ
เรามาดูกันว่าการจ่ายเงินเกินจะลดลงอย่างไรหากเราเลือกกลยุทธ์เพื่อลดระยะเวลา ยกตัวอย่างเช่น 2.4 ล้านรูเบิลเดียวกันเป็นเวลา 20 ปี สิ่งที่จะเกิดขึ้นหากคุณชำระเงินก่อนกำหนด:
- การชำระเงินล่วงหน้าหนึ่งครั้ง สิ้นปีคุณจะได้รับเงินเดือนที่สิบสาม - 40,000 รูเบิล คุณใช้เงินนี้เพื่อชำระค่าจำนองของคุณ การชำระเงินดังกล่าวจะช่วยให้คุณประหยัดเงินเกิน 187,000 และลดระยะเวลาเงินกู้ 11 เดือน
- 10 การชำระเงิน 20,000 เป็นเวลา 5 ปี บางครั้งคุณมีเงินฟรี คุณชำระเงินล่วงหน้า 10 ครั้งจำนวน 20,000 รูเบิลใน 5 ปีแรกของการจำนอง สิ่งนี้จะช่วยคุณประหยัด 635,000 rubles และลดระยะเวลาเงินกู้มากกว่า 3 ปี
- 10 จ่าย 40,000 เป็นเวลา 10 ปี เป็นเวลา 10 ปีติดต่อกัน คุณได้ลงทุนเงินเดือนที่สิบสามของคุณ - 40,000 รูเบิล - เพื่อชำระคืนก่อนกำหนด สิ่งนี้จะช่วยประหยัด 884,000 rubles และลดระยะเวลาเงินกู้ 5 ปี
คุณสามารถคำนวณจำนวนเงินที่คุณจะประหยัดในการชำระคืนก่อนกำหนด นอกจากนี้ อย่าลืมอ่านบทความของเราเกี่ยวกับกลยุทธ์ที่จะเลือกเพื่อชำระสินเชื่อธนาคารให้เร็วขึ้น
อัตราเงินเฟ้อลดค่าหนี้ของคุณ
เมื่อพูดถึงการจ่ายเงินมากเกินไป เราไม่ควรลืมเรื่องเงินเฟ้อ - ค่าเสื่อมราคาของเงิน 20 ปีที่แล้ว สามารถซื้อขนมปังได้ 7 ก้อน ราคาผู้บริโภคโดยเฉลี่ยสำหรับสินค้าและบริการ - บริการสถิติของรูเบิลของสหพันธรัฐตอนนี้ - สำหรับ 27 และ 10 ปีต่อมา - สำหรับ 47 รูเบิลแบบมีเงื่อนไข
อัตราเงินเฟ้อไม่มีอะไรดี แต่ในกรณีของการจำนอง คุณจะเล่นได้แค่ราคาที่สูงขึ้น มีการจัดทำดัชนีเงินเดือน อพาร์ตเมนต์ของคุณจะมีราคาแพงกว่าในตลาดอสังหาริมทรัพย์ และการชำระเงินจำนองจะไม่เปลี่ยนแปลง
ในปี 2029 คุณจะชำระหนี้ให้กับธนาคารในราคาปี 2019 แม้ว่าเงินนั้นจะถูกคิดค่าเสื่อมราคาเพียงพอที่จะซื้อแต่ขนมปังเท่านั้น
ไม่มีใครสามารถบอกได้อย่างแน่นอนว่าเงินเฟ้อใน 5-10 ปีข้างหน้าจะเป็นอย่างไร จากปี 2010 ถึงปี 2018 มีจำนวน 64.3% อัตราเงินเฟ้อในสหพันธรัฐรัสเซีย หากอัตราเหล่านี้ยังคงดำเนินต่อไป ใน 10 ปี อพาร์ทเมนต์ของคุณราคา 3 ล้านจะมีราคาเกือบ 5 ล้าน ใน 15 ปี - 6, 6 ล้านรูเบิล และใน 20 ปี - มากกว่า 10 ล้าน
และหากอัตราเงินเฟ้อลดลง ธนาคารกลางจะถูกกว่า ได้กำหนดเงื่อนไขการลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลงเหลือ 8% และเงินกู้ ในสถานการณ์เช่นนี้ คุณสามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ - ธนาคารจะลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ
ตรวจสอบให้แน่ใจล่วงหน้าว่าไม่มีข้อห้ามหรือค่าปรับในการรีไฟแนนซ์ในสัญญาจำนอง จากนั้นคุณสามารถเปลี่ยนไปใช้เงื่อนไขที่เอื้ออำนวยได้ง่ายขึ้นหากปรากฏขึ้น
David Sharkovsky กรรมการผู้จัดการ Financer.com สาขารัสเซีย
คุณสามารถซื้ออพาร์ทเมนต์ได้ดีขึ้นเรื่อย ๆ
ธนาคารมีแนวโน้มที่จะอนุมัติการจำนองในระยะยาวมากกว่าระยะสั้น มันให้ผลกำไรมากกว่าสำหรับเขา: คุณจะให้เงินกู้นานขึ้นและจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น นอกจากนี้ นี่เป็นวิธีที่ธนาคารประกันตัวเอง: ผู้กู้จะชำระเงินจำนวนเล็กน้อยได้ง่ายขึ้น ซึ่งหมายความว่าจะไม่มีการล่าช้า
ด้วยการปล่อยสินเชื่อระยะยาว ธนาคารก็มีแนวโน้มที่จะอนุมัติเงินกู้ที่มากขึ้นเช่นกัน คำอธิบายนั้นง่าย: ขนาดของสินเชื่อที่อยู่อาศัยขึ้นอยู่กับขนาดของรายได้ของผู้ชำระเงิน มีการคำนวณเพื่อให้การชำระเงินรายเดือนไม่เกิน 40-60% ของรายได้ทั้งหมด ดังนั้น ยิ่งระยะเวลาการจำนองนานขึ้นและจำนวนเงินที่ชำระน้อยลงเท่าใด ธนาคารก็จะอนุมัติมากขึ้นเท่านั้น
การจำนองระยะยาวทำให้คุณสามารถกู้เงินก้อนใหญ่และซื้ออพาร์ทเมนต์ที่มีพื้นที่ขนาดใหญ่กว่าหรืออยู่ในพื้นที่ที่สะดวกสบายกว่า
Ivan Lonkin หัวหน้าแผนกลูกค้าสัมพันธ์ SDM-Bank
ตัวอย่างเช่น ครอบครัวสองคนที่มีรายได้ 150,000 รูเบิลต่อเดือน สามารถจำนองได้เป็นเวลา 5 ปี - ธนาคารจะอนุมัติเงินกู้สำหรับพวกเขาในจำนวนประมาณ 2.5 ล้านรูเบิล หากเราพิจารณาให้เงินกู้ครอบครัวเดียวกันเป็นเวลา 25 ปี ธนาคารก็จะอนุมัติไปแล้ว 6 ล้าน