สารบัญ:
2024 ผู้เขียน: Malcolm Clapton | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 04:12
การใส่ใจในรายละเอียดจะช่วยให้คุณเข้าใจสัญญาและหลีกเลี่ยงการเสียค่าปรับ
ดอกเบี้ยเงินกู้คืออะไร
อัตราดอกเบี้ยคือจำนวนเงินที่ระบุเป็นเปอร์เซ็นต์ที่ลูกค้าของธนาคารชำระเงินโดยใช้เงินกู้ มันถูกคำนวณสำหรับช่วงเวลาที่กำหนด ดังนั้น 15% ต่อปีจะหมายความว่าผู้รับเงินกู้จะโอน 15% ของจำนวนดังกล่าวไปที่ธนาคารทุกปีนอกเหนือจากจำนวนเงินต้นของหนี้ แต่นี่ไม่ได้หมายความว่าการคำนวณการชำระเงินเกินนั้นก็เพียงพอที่จะนำดอกเบี้ยและคูณด้วยจำนวนปีที่มีการรับเงินกู้
อย่างแรก มีค่าใช้จ่ายรวมของเงินกู้ (CCC)
CPM รวมค่าใช้จ่ายทั้งหมดของผู้กู้ รวมถึงค่าคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียมอื่นๆ
ดังนั้น เมื่อคำนวณต้นทุนการจำนองเต็มจำนวน ธนาคารจะพิจารณาต้นทุนการประเมินอพาร์ตเมนต์ด้วย บริการนี้จัดทำโดยบุคคลที่สาม แต่หากไม่มีเครดิต คุณจะไม่สั่งซื้อ ดังนั้นค่าใช้จ่ายเหล่านี้จึงมาจากการจำนอง นอกจากนี้ หากมีการจัดให้มีของเสียตามกฎหมาย และไม่เป็นไปตามข้อกำหนดของธนาคาร ก็จะไม่นำมาพิจารณาใน CPC ตัวอย่างเช่น OSAGO จะไม่รวมอยู่ในค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้เพื่อการขนส่ง
ต้องพิมพ์ต้นทุนเต็มของเงินกู้ในหน้าแรกของข้อตกลงในการพิมพ์ขนาดใหญ่ในกรอบสี่เหลี่ยมภายใต้กฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับเครดิตผู้บริโภค (เงินกู้)" มันถูกระบุเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปีหรือในรูปทางการเงิน
อยู่ใน PUK ที่คุณต้องให้ความสนใจเพื่อให้เข้าใจว่าคุณจะจ่ายเงินกู้จริงเป็นจำนวนเท่าใด ข้อยกเว้นคือบัตรเครดิต ต้นทุนรวมของเงินกู้จะไม่ให้ข้อมูลมากนัก เนื่องจากคำนวณจากวงเงินสินเชื่อทั้งหมด ในขณะที่ดอกเบี้ยจะถูกคิดเฉพาะในจำนวนเงินที่ค้างชำระเท่านั้น
ประการที่สอง ดอกเบี้ยจะไม่ถูกเรียกเก็บจากยอดเงินกู้ทั้งหมด แต่จะเรียกเก็บจากหนี้สินที่เหลือ แต่ที่นี่ก็เช่นกัน ทุกอย่างไม่ง่ายนัก การชำระเงินมีสองประเภท:
- เงินงวด ธนาคารจะเพิ่มจำนวนภาระผูกพันทางการเงินของลูกค้า รวมทั้งดอกเบี้ย และแบ่งตามเงื่อนไขเงินกู้ทั้งหมด เป็นผลให้ผู้กู้จ่ายเงินให้กับสถาบันทุกเดือนในจำนวนเท่ากัน แต่โครงสร้างการชำระเงินไม่เหมือนกัน ประการแรก ส่วนแบ่งของสิงโตคือดอกเบี้ย และเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา ลูกค้าจะเริ่มชำระหนี้เงินต้นอย่างจริงจัง
- แตกต่าง จำนวนเงินต้นหารด้วยระยะเวลาเงินกู้ และคำนวณดอกเบี้ยเป็นรายเดือน สำหรับผู้บริโภค นี่เป็นทางยาวจากการชำระเงินสูงสุดไปยังขั้นต่ำ และในการเริ่มต้นการชำระเงินนี้จะค่อนข้างสูง แต่หนี้หลักหมดเร็วขึ้น
สิ่งที่ส่งผลต่อขนาดของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้
อัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลาง
นี่คืออัตราดอกเบี้ยเดียวกับที่ใช้เงินกู้ เฉพาะในกรณีนี้ธนาคารกลางให้กู้ยืมแก่สถาบันการเงิน
ธนาคารพาณิชย์ใช้เงินกู้จากธนาคารกลางเป็นเวลาหนึ่งปี และในช่วงเวลานี้จะได้รับเงินกู้ยืมที่ออกให้ประชาชน ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยสำหรับลูกค้าจึงควรเป็นอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางทั้งสองที่สามารถคืนและรับได้
ตอนนี้อัตราการรีไฟแนนซ์เท่ากับอัตราดอกเบี้ยหลักและมีจำนวน 7.25% ธนาคารแห่งรัสเซียได้ตัดสินใจที่จะคงอัตราดอกเบี้ยไว้ที่ระดับ 7.25% ต่อปี
ความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้
ยิ่งมีความเสี่ยงที่คุณจะไม่ชำระคืนเงินกู้มากเท่าใด คุณก็จะได้รับอัตราที่น่าพอใจน้อยลง ตัวอย่างเช่น โดยปกติดอกเบี้ยจะสูงขึ้นเมื่อได้รับเงินกู้จากเอกสารสองฉบับโดยไม่มีหลักฐานแสดงรายได้ ซึ่งรวมถึงการมีหรือไม่มีหลักประกัน การโอนเงินเดือนไปยังบัญชีธนาคาร การยินยอมให้ทำประกันภัย และอื่นๆ
อัตราเงินเฟ้อและระยะเวลาเงินกู้
พารามิเตอร์ที่เกี่ยวข้องสองประการ: ธนาคารตั้งใจที่จะสร้างรายได้ให้กับคุณไม่เพียงแต่ในวันพรุ่งนี้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงในอีก 10 ปีหากคุณกู้เงินในช่วงเวลานี้ดังนั้นอัตราดังกล่าวจึงมีแนวโน้มที่จะคำนึงถึงการคาดการณ์อัตราเงินเฟ้อตลอดระยะเวลาการให้กู้ยืม
ทำอย่างไรไม่ให้เสียเงิน
อ่านสัญญาอย่างละเอียด
กฎหมายกำหนดกรอบพิเศษที่ป้อนจำนวนเงินกู้เต็มจำนวน การเพิกเฉยถือเป็นความประมาทในงบประมาณของคุณ อ่านข้อตกลงให้ครบถ้วนและระมัดระวัง อย่าข้ามย่อหน้า แม้แต่ข้อความที่เขียนด้วยตัวพิมพ์เล็ก อย่าลังเลที่จะถามคำถามผู้จัดการ
เมื่อคุณได้ลงนามในสัญญา คุณได้ตกลงกับทุกสิ่งที่เขียนไว้ที่นั่น ดังนั้นให้ขจัดความขัดแย้งทั้งหมดก่อนลงนามในเอกสาร
ไม่ต้องจ่ายล่าช้า
เตือนความจำตัวเองบนโทรศัพท์ คอมพิวเตอร์ และไมโครเวฟ วงกลมวันที่คำนวณในปฏิทินด้วยวงกลมสีแดง ทำเครื่องหมายเมื่อวันที่เหล่านี้ตรงกับวันหยุดสุดสัปดาห์เพื่อให้แน่ใจว่าการชำระเงินจะเข้าบัญชีล่วงหน้า ความตรงต่อเวลาจะช่วยคุณหลีกเลี่ยงค่าปรับและค่าธรรมเนียมล่าช้า และขนาดของบทลงโทษก็ค่อนข้างสำคัญทีเดียว
หากคุณสามารถชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดได้ ให้ชำระคืน
ดอกเบี้ยจะถูกคิดจากจำนวนเงินต้น การชำระเงินก่อนกำหนดทำให้น้อยลง ดังนั้นยิ่งคุณชำระคืนเงินกู้ได้เร็วเท่าไร การจ่ายเงินมากไปก็จะยิ่งน้อยลง
อย่ารับเงินกู้ระยะยาวเป็นสกุลเงินต่างประเทศ
ดอกเบี้ยเงินกู้สกุลเงินต่างประเทศต่ำกว่า แต่ดอลลาร์หรือยูโรต้องมีเสถียรภาพเพื่อให้เงินกู้มีราคาถูกกว่าคู่รูเบิล หากคุณไม่มีพรสวรรค์ในการมองโลกในแง่ดีและการมองโลกในแง่ดีอย่างไม่มีการควบคุม มันจะเป็นเรื่องยากสำหรับคุณที่จะคาดการณ์ความผันผวนของค่าเงินในระยะยาว
คุณสามารถชำระคืนเงินกู้จำนวนเล็กน้อยได้อย่างรวดเร็ว แม้ว่าจะมีสิ่งผิดปกติเกิดขึ้น เมื่อรูเบิลร่วง เงินกู้สกุลเงินต่างประเทศระยะยาวจะกลายเป็นภาระที่ทนไม่ได้ ซึ่งจะดึงเงินทั้งหมดจากคุณเพื่อการบริการตัวเอง นั่นคือเพื่อดอกเบี้ย
กฎนี้ใช้ไม่ได้กับผู้ที่มีรายได้เป็นสกุลเงินต่างประเทศ คุณไม่ต้องพึ่งพาเงินรูเบิล
สิ่งเล็ก ๆ
ดูเพนนีของคุณอย่างระมัดระวัง นี่คือ 5 kopecks สำหรับคุณ - เหรียญที่ไม่คู่ควรแม้แต่จะหนุนขาโต๊ะ สำหรับธนาคาร ความล่าช้าในจำนวนเงินนี้เป็นเหตุผลในการปรับคุณ นอกจากนี้ยังโชคดีหากการลงโทษถูกเรียกเก็บเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนความล่าช้า และถ้าเป็นเปอร์เซ็นต์ของหนี้ต้น?
ปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญา
ไม่น่าแปลกใจที่คุณอ่านสัญญา ทำตามสิ่งที่เขียนไว้ ตัวอย่างเช่น หากคุณลืมต่ออายุประกัน ต้องขอบคุณเงื่อนไขที่คุณได้รับในการจำนอง ธนาคารอาจเพิ่มอัตราดอกเบี้ย และจะย้อนกลับกระบวนการนี้ได้ยากขึ้น
ให้ติดต่อกับธนาคาร
หากพนักงานของสถาบันสินเชื่อพยายามติดต่อคุณ ให้หยิบโทรศัพท์ขึ้นมาแล้วเปิด SMS การอ่านโฆษณาเป็นครั้งที่ร้อยดีกว่าการข้ามข้อความที่ค้างชำระหรือข้อมูลสำคัญอื่นๆ
ใช้บัตรเครดิตอย่างชาญฉลาด
ชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณในช่วงเวลาปลอดดอกเบี้ยและอย่าถอนเงินสดออกจากมัน เนื่องจากเป็นค่าคอมมิชชั่นส่วนใหญ่