ประสบการณ์ส่วนตัว: วิธีชำระหนี้ทั้งหมดและชำระคืนเงินกู้ในหกเดือน

2024 ผู้เขียน: Malcolm Clapton | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 04:12

ไม่จำเป็นต้องปฏิเสธกาแฟที่คุณชอบซื้อกลับบ้านและละเมิดตัวคุณเอง

ฉันรับเงินกู้ของฉันในปี 2559 ตอนนั้นฉันทำงานเป็นฟรีแลนซ์ ฉันเป็นผู้นำเครือข่ายสังคมออนไลน์และเขียนข้อความให้กับบริษัทต่างๆ ฉันมีลูกค้าหลายราย แต่ฉันไม่รู้แน่ชัดว่าฉันได้เงินมาเท่าไร เงินมาไม่ปกติ

พอการเงินไม่พอก็ไปขอยืมเงินเพื่อนหรือใช้บัตรเบิกเงินเกินบัญชี มันเกิดขึ้นด้วยว่าในบัญชีของหนี้ คุณต้องให้ทุกอย่างที่คุณได้รับและยืมอีกครั้ง เป็นไปไม่ได้ที่จะเลื่อนไปสู่อนาคตในโหมดนี้: ฉันแทบจะไม่สามารถรับมือกับการจ่ายค่าเช่าอพาร์ทเมนต์ และใช้เวลาที่เหลือไปกับแท็กซี่ อาหาร และเสื้อผ้า

ครั้งหนึ่งเมื่อการชำระเงินค่าบ้านครั้งต่อไปใกล้เข้ามา ฉันไม่มีเงินรูเบิล ลูกค้าได้รับเงินช้า ฉันติดหนี้เงินให้เพื่อน และฉันรู้สึกละอายที่จะขอให้เจ้าของบ้านล่าช้า หนึ่งเดือนก่อนหน้านั้น สุนัขของฉันแทะวอลเปเปอร์ตรงโถงทางเดิน และฉันกลัวว่าถ้าฉันกล้าจ่ายทีหลัง ฉันจะถูกไล่ออก

จากนั้นฉันก็ตัดสินใจกู้เงินอุปโภคบริโภค: 200,000 รูเบิลที่ 31.9% เป็นเวลา 3 ปี ธนาคารเสนอเงื่อนไขเหล่านี้ และฉันตกลงโดยไม่ต้องดู “ฉันจะทำงานให้มากขึ้น จัดการกับหนี้จากลูกค้า และจ่ายทุกอย่างให้หมดภายในหกเดือน” ฉันคิด

จำนวนเงินที่ได้รับไม่เพียงพอสำหรับสองเดือน: ฉันจ่ายกับเพื่อนของฉัน จ่ายค่าเช่าสามครั้ง ซื้อรองเท้าผ้าใบใหม่ แต่ไม่ได้คืบหน้าในเส้นทางสู่ความผาสุกทางการเงิน

เป็นเรื่องน่าผิดหวังอย่างยิ่งที่พบว่าตัวเองไม่เพียงแค่ไม่มีเงินเท่านั้น แต่ยังมีเงินกู้ก้อนโตอีกด้วย ซึ่งฉันต้องจ่าย 7,500 รูเบิลทุกเดือน

สองปีต่อมา ตอนรับประทานอาหารกลางวัน ฉันได้อ่านบทความสองสามเรื่องเกี่ยวกับวิธีที่ผู้คนชำระคืนเงินกู้ และทำให้ฉันตกใจ: นี่เป็นเพียงตัวอย่างจากคนอื่นเท่านั้นที่ฉันรู้ว่าฉันจ่ายเงินมากเกินไปให้กับธนาคารในช่วงเวลานี้ และฉันยังคงไปเท่าไหร่ จ่ายมากเกินไปเหลืออยู่ในหนี้ ความโกลาหลทางการเงินของฉันทำให้ฉันเสียค่าใช้จ่ายอย่างมาก: มีเพียงดอกเบี้ยเงินกู้เท่านั้นที่ถูกเรียกเก็บกับฉันในจำนวนมากกว่า 100,000 รูเบิลและเงินเบิกเกินบัญชีในบัตรทำให้ฉันมีค่าใช้จ่ายเกือบ 15,000 ต่อปี

ฉันจินตนาการ: จะเกิดอะไรขึ้นถ้าฉันสามารถวางเงินไว้และไม่ให้ธนาคารหลายแสนคน แต่เก็บไว้เผื่ออนาคตของฉัน ดังนั้นฉันจึงตัดสินใจปิดเงินกู้โดยเร็วที่สุด ศึกษาหัวข้อการเงินและเรียนรู้วิธีนับเงินเพื่อออกจากวงจรอุบาทว์แห่งหนี้ในที่สุด และนี่คือวิธีที่ฉันเริ่มแสดง

1.เริ่มเรียนเคล็ดลับการเงิน

ถ้าฉันเคยอ่านเกี่ยวกับหัวข้อนี้มาก่อน อย่างน้อยฉันก็จะรู้ว่าเงินกู้ 30% ต่อปีเป็นเพียงเครื่องมือสำหรับการสูบฉีดเงิน และสำหรับคนไม่กี่คนก็สามารถกลายเป็นข้อตกลงที่ทำกำไรได้

เห็นได้ชัดว่าฉันไม่มีความรู้เพียงพอ และสิ่งแรกที่ฉันทำคือรวบรวมรายการอ้างอิงเพื่อศึกษาทฤษฎีอย่างละเอียดถี่ถ้วนและไม่ทำผิดพลาดอีก หนังสือเกี่ยวกับพัฒนาการของ "การคิดเรื่องเงิน" การนึกภาพความปรารถนาและการยืนยัน ฉันมองข้ามและเลือกหนังสือที่ดูเหมือนหนังสือเรียนเกี่ยวกับความรู้ทางการเงินมากกว่า:

1. 1. Trick or Treat? โดย Vicky Robin และ Joe Dominguez ผู้เขียนเสนอระบบการจัดการทางการเงินเก้าขั้นตอน ซึ่งทำให้ผมตระหนักว่าไม่มีการออมเพียงเล็กน้อย - การดำเนินการแต่ละครั้งจะนำไปสู่การบรรลุเป้าหมายที่ยิ่งใหญ่
   2. “เงินไปไหน” Yulia Sakharovskaya หนังสือดีๆ เล่มหนึ่งที่ปรับให้เข้ากับความเป็นจริงของรัสเซีย ซึ่งทำให้ฉันเข้าใจเงื่อนไขการธนาคารและเปิดตาให้ฉันเห็นข้อผิดพลาดทางการเงินในอดีต
   3. “หนึ่งล้านเพื่อลูกสาวของฉัน” วลาดีมีร์ ซาเวน็อก หนังสือที่มีประโยชน์ที่สุดเล่มหนึ่งที่อธิบายวิธีการลงทุน ประสบการณ์ของผู้เขียนจะเป็นประโยชน์กับทุกคนที่เก็บเงินเพื่ออนาคตของเด็กหรือเงินบำนาญของตัวเองเช่นกัน
   4. "นักการเงินของฉันเอง" Anastasia Tarasova หนังสือง่าย ๆ เกี่ยวกับความรู้ทางการเงินที่ช่วยให้ฉันจัดระเบียบความรู้เกี่ยวกับเงินในหัวของฉันและเติมเต็มในช่องว่าง มีทุกอย่างเล็กน้อยตั้งแต่การบันทึกค่าใช้จ่ายไปจนถึงการรวบรวมพอร์ตหลักทรัพย์

เคล็ดลับมากมายในหนังสือทับซ้อนกัน ดังนั้นฉันจึงทำเครื่องหมายว่าเป็นที่นิยมที่สุด เข้าถึงได้และอยู่ใกล้ตัวฉันมากที่สุด และทำแผนการดำเนินการทีละขั้นตอน:

1. คำนวณหนี้ทั้งหมดและยอดคงเหลือทางการเงินของคุณเอง
2. ติดตามรายได้และค่าใช้จ่าย
3. ปฏิเสธกาแฟที่จะไป
4. ปฏิเสธอาหารกลางวันในร้านกาแฟ
5. ใช้รถเมล์แทนแท๊กซี่
6. ปิดใช้งานการสมัครใช้บริการแบบชำระเงิน
7. ขั้นแรก จ่ายเงินกู้ที่ "แพง" ที่สุดที่ฉันจ่ายให้ธนาคาร

2. ฉันนับหนี้ทั้งหมดแล้ว

ขั้นตอนแรกคือการรวบรวมหนี้ทั้งหมดในรายการทั่วไป ฉันคำนวณจำนวนเงินและจดไว้ในรูปแบบยอดคงเหลือติดลบ จนถึงตอนนี้ ฉันคิดว่านี่เป็นความสำเร็จเพียงครึ่งเดียว: ความปรารถนาที่จะออกจากลบเป็นศูนย์ทำให้เกิดความตื่นเต้นในกระบวนการและช่วยให้ไม่เบี่ยงเบนไปจากเป้าหมาย

นี่คือสิ่งที่ต้องจัดการกับ:

• 80,000 rubles - หนี้หลักกับธนาคาร;
• 20,000 รูเบิล - เงินเบิกเกินบัญชี;
• 15,000 rubles - หนี้ให้เพื่อน
• 1,500 rubles - หนี้สำหรับบทเรียนภาษาฝรั่งเศส

รวม: 116,500 รูเบิล

ฉันบันทึกมูลค่านี้ไว้ในบันทึกย่อของฉันและอัปเดตทุกครั้งที่ชำระเงินกู้ ดอกเบี้ยที่ถูกเรียกเก็บจากการใช้เงินกู้ รวมทั้งค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีรายวันบนบัตร ฉันได้แก้ไขแยกต่างหากเพื่อดูว่าฉันจ่ายเงินสำหรับความผิดพลาดของฉันไปเท่าไร

3.เริ่มบันทึกรายจ่าย

เป็นเรื่องยากสำหรับคนที่ไม่มีการรวบรวมกันที่จะเชี่ยวชาญการบัญชีต้นทุนและรักษาระเบียบวินัย ฉันลองหลายสิ่งหลายอย่าง: ฉันติดตั้งแอปพลิเคชั่นต่าง ๆ ใช้สัญญาณและจดบันทึก แต่มันก็ไร้ประโยชน์

หลังจากความพยายามที่ไม่ประสบความสำเร็จทั้งหมด ฉันลดความคาดหวังของฉันและตกลงกับตัวเองว่าฉันจะสังเกตเท่านั้น และไม่พยายามประหยัดเงินอย่างมากและจดบันทึกให้น้อยที่สุด

อย่างแรกเลย ฉันเลือกค่าใช้จ่ายหลายประเภท: คาเฟ่ ค่าขนส่ง ความบันเทิง และช้อปปิ้ง - สำหรับฉันแล้ว ดูเหมือนว่าค่าใช้จ่ายเหล่านี้ควรเป็นอย่างแรก - และค่าใช้จ่ายที่เหลือ เช่น ค่าเช่า ค่าของชำ และการจ่ายบิลนอกวงเล็บ เธอเก็บบันทึกในสเปรดชีตของ Google และจดจำนวนเงินที่เธอใช้ไปทุกสัปดาห์

ในเดือนแรก ฉันเพิ่งสอนตัวเองให้ดูใบแจ้งยอดและใบเสร็จเป็นประจำ และใช้เวลา 10 นาทีในการกรอกตาราง ในเดือนที่สอง ฉันตั้งขีดจำกัดที่เป็นจริง และเมื่อถึงเดือนที่สามเมื่อนิสัยเริ่มมั่นคงในชีวิตของฉัน ฉันก็เริ่มเพิ่มหมวดหมู่อื่นๆ และติดตามค่าใช้จ่ายทั้งหมด

ตอนนี้จานของฉันโตขึ้นและแทนที่จะเป็นสี่บรรทัดก็ใช้ 15 แต่ฉันจดค่าใช้จ่ายลงในเครื่องแล้ว: ทุกวันอาทิตย์ตอนอาหารเช้าฉันแจกจ่ายข้อมูลไปยังเซลล์และเมื่อสิ้นเดือนฉันจะดูสิ่งที่เกิดขึ้นใน จบ.

4. ฉันเรียนรู้ที่จะประหยัดเมื่อไม่สำคัญ

ฉันกังวลว่าการจะจัดการเรื่องการเงิน ฉันต้องเปลี่ยนวิถีชีวิตปกติ รายการ "เลิกดื่มกาแฟ" ทำให้ความกระตือรือร้นของฉันลดลง: สำหรับฉัน มันไม่ได้เป็นเพียงส่วนหนึ่งของเครื่องดื่ม แต่เป็นโอกาสที่จะได้ไปร้านกาแฟที่ฉันชอบ พบปะเพื่อนบ้าน และพูดคุยอย่างสนุกสนาน

เพื่อไม่ให้ออกจากพิธีกรรมตอนเช้า ฉันกำลังมองหาวิธีอื่นในการประหยัดเงินและพบ "หลุมดำ" ที่น่าสงสัยหลายประการ:

• เปลี่ยนอัตราภาษีสำหรับการสื่อสารทางอินเทอร์เน็ตและมือถือเป็นราคาที่ถูกกว่า
• พบร้านค้าที่คุณสามารถซื้ออาหารสัตว์เลี้ยงในบรรจุภัณฑ์ขนาดใหญ่
• ได้นัดหมายกับลูกค้าในสำนักงาน เพื่อไม่ให้สั่งอาหารกลางวันหรืออาหารเย็นให้บริษัทเท่านั้น

แต่ที่สำคัญที่สุด ฉันชนะด้วยการละทิ้งแท็กซี่เพื่อไปใช้บริการรถประจำทาง หากก่อนหน้านี้ฉันใช้จ่าย 8-10 พันรูเบิลต่อเดือนในการเดินทางจากนั้นหลังจากนั้นสองสามเดือนค่าขนส่งก็เริ่มเป็น 1.5-2,000 รูเบิล ฉันขึ้นรถบัส บางครั้งเดิน และบางครั้งฉันสามารถเรียกแท็กซี่ได้ถ้าฉันไปที่ไหนสักแห่งมาสาย ที่น่าสนใจ ก่อนการทดลอง ฉันไม่รู้ว่าฉันชอบฟังพอดแคสต์และอ่านหนังสือบนท้องถนนอย่างไร ดังนั้นเวลาที่เหลือบนท้องถนนตอนนี้จึงกลายเป็นเรื่องน่ายินดี

รายการค่าใช้จ่ายต่อเดือน	มันคือ (รูเบิล)	กลายเป็น (รูเบิล)
อินเตอร์เน็ตและโทรศัพท์	1 500	750
อาหารสำหรับแมวและสุนัข ครอกสำหรับถาด	6 300	2 100
กินข้าวนอกบ้าน	11 000	4 000
ขนส่ง	10 000	2 000
รวม	28 800	8 850

เมื่อฉันลดต้นทุนการสื่อสารและอุปกรณ์สัตว์เลี้ยง เลิกแท็กซี่และอาหารนอกบ้าน ฉันเริ่มประหยัดเงินได้ประมาณ 20,000 รูเบิลต่อเดือน ฉันโอนพวกเขาไปชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด

5. ขายของที่ไม่จำเป็น

หนึ่งในความท้าทายที่ยิ่งใหญ่ที่สุดบนเส้นทางสู่การไม่มีหนี้คือการชำระหนี้เงินเบิกเกินบัญชีและปิดมัน สำหรับการใช้บริการนี้ 39 rubles ถูกถอนออกจากบัตรของฉันทุกวัน แต่มันเป็นไปไม่ได้ที่จะคืน 20,000 รูเบิลให้กับธนาคารในครั้งเดียวเพื่อจัดการกับเงินเบิกเกินบัญชี ใช่ และเป็นไปไม่ได้ที่จะปิดหนี้เป็นบางส่วน - มีจิตตานุภาพไม่เพียงพอและฉันใช้วงเงินที่อนุญาตทั้งหมดอย่างต่อเนื่อง

เพื่อนของฉันหลายคนขายของที่ไม่จำเป็นเป็นประจำ และฉันก็คิดว่า "ทำไมไม่ลองขายของให้ฉันดูล่ะ"

ก่อนอื่น ฉันแก้ไขตู้เสื้อผ้าและเลือกสิ่งที่ไม่ได้สวมใส่มาเป็นเวลานานหรือไม่พอดีกับขนาด: ชุดกระโปรง แจ็กเก็ตดาวน์ รองเท้าสมาร์ทคู่ใหม่ ฉันถ่ายภาพทุกอย่าง ทำคำอธิบายโดยละเอียดของสิ่งต่าง ๆ และนำไปขาย ด้วยความประหลาดใจของฉัน ความพยายามนี้ไม่ประสบความสำเร็จ ไม่มีใครสนใจหรือต่อรองราคาเลย

ฉันต้องปรึกษากับเพื่อน ๆ และตรวจสอบแพลตฟอร์มการซื้อและขายเพื่อค้นหาว่าผู้คนกำลังซื้อและขายอะไรบนแพลตฟอร์มเหล่านี้ ปรากฎว่าอุปกรณ์กีฬาและอุปกรณ์ต่างๆ ของแบรนด์ดัง กำลังจะจากไปอย่างรวดเร็ว มีเสื้อผ้ามากมายไม่ว่าจะดีแค่ไหน และจากประสบการณ์ของผม คุณสามารถดึงดูดความสนใจของผู้ซื้อได้ไม่ว่าจะด้วยราคาหรือตามยี่ห้อ

เป็นผลให้ในหนึ่งเดือนฉันขายจี้ทิฟฟานี่, iPhone เก่าและลองบอร์ดและได้รับ 26,000 รูเบิล ทุกอย่างกระจัดกระจายอย่างรวดเร็ว - แท้จริงในหนึ่งวันพบผู้ซื้อสำหรับแต่ละรายการ ด้วยเงินที่เพิ่มขึ้น ในที่สุดฉันก็คืนเงินเบิกเกินบัญชีให้กับธนาคารจนหมด และปิดการใช้งานฟังก์ชันนี้ตลอดไป

เธอขายอะไร	เท่าไหร่ (รูเบิล)
จี้ทิฟฟานี่	17 000
ไอโฟน 6	6 000
ลองบอร์ด	3 000
รวม	26 000

6. ฉันใช้บัตรเครดิตเพื่อประโยชน์ของฉัน

หนังสือความรู้ทางการเงินกล่าวว่าในกรณีที่บุคคลมีหนี้จำนวนมากสามารถรีไฟแนนซ์ได้ในอัตราที่ต่ำกว่าเพื่อจ่ายธนาคารหนึ่งแห่งและแม้แต่ประหยัดเงิน ฉันไม่คิดว่าตัวเองเป็นหนึ่งในคนที่เหมาะสมกับการรีไฟแนนซ์ เหลือเวลาน้อยกว่าหนึ่งปีก่อนที่เงินกู้จะปิด: ฉันต้องจ่ายยอดคงเหลือ - 72,000 รูเบิลรวมถึงดอกเบี้ย - อย่างมีวินัยและไม่ต้องเป็นหนี้ใหม่ แต่แล้วทางออกที่ไม่ธรรมดาก็ปรากฏขึ้น

ครั้งหนึ่ง ในระหว่างการโทรโปรโมชันจากธนาคารแห่งหนึ่ง ฉันได้รับการเสนอให้ออกบัตรเครดิต ฉันตอบอย่างภาคภูมิใจว่าตอนนี้ฉันไม่สนใจผลิตภัณฑ์ดังกล่าวแล้ว เพราะฉันแค่พยายามจะยุติหนี้ ผู้ให้บริการบอกฉันเกี่ยวกับบริการชำระคืนเงินกู้บุคคลที่สามโดยใช้บัตรเครดิต และฉันหยุดพักเพื่อศึกษาทุกอย่างอย่างรอบคอบและคำนวณผลประโยชน์

ในคำอธิบายของบริการ ว่ากันว่าฉันสามารถจัดการโอนเงินจากบัตรเครดิตเพื่อชำระหนี้ที่ธนาคารใดก็ได้ ในกรณีนี้ จะมีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย 120 วัน: หากคุณคืนเงินทั้งหมดภายในสี่เดือน จะไม่มีการหักดอกเบี้ยจากบัตรเครดิต

เมื่อพิจารณาถึงค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาการ์ดรายปีแล้ว เคล็ดลับนี้ช่วยฉันลดดอกเบี้ยได้ 10,000 รูเบิล ไม่มากแต่ก็อยากลอง ถึงเวลานี้ 60,000 รูเบิลที่เหลืออยู่ก่อนที่เงินกู้จะถูกปิด ดังนั้นฉันจึงออกบัตรและโอนเงินจำนวนนี้ไปยังการชำระหนี้ครั้งสุดท้าย จากนั้นฉันก็ฝากเงิน 20,000 รูเบิลในบัตรเครดิตเป็นเวลาสามเดือนแล้วปิดมันโดยอยู่ในระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย การทดลองประสบความสำเร็จ!

มีคนที่ใช้เคล็ดลับนี้เป็นประจำเพื่อรับเงินคืนและโบนัสอื่นๆ จากการใช้บัตรเครดิต ในการทำเช่นนี้ คุณต้องมีวินัยที่ไร้ที่ติและรู้เงื่อนไขทั้งหมดของข้อตกลงการบริการด้วยใจ ฉันยังคงกังวลว่าตัวเองจะควบคุมตัวเองไม่ได้และพลาดเงินที่ต้องจ่ายไป ฉันจึงเลื่อนการแฮ็กชีวิตนี้ออกไปจนกว่าจะถึงเวลาที่ดีขึ้น

7. ชัยชนะ

หกเดือนต่อมา ทั้งหมดที่ฉันต้องทำคือจ่ายหนี้ให้เพื่อนและครูสอนภาษาฝรั่งเศสของฉัน - 16,500 รูเบิล และภายในหนึ่งเดือนหลังจากที่ฉันปิดเงินกู้ ในที่สุดฉันก็ได้กำไร เป็นครั้งแรกที่ฉันเห็นค่าบวกในงบดุลซึ่งฉันจดไว้ตั้งแต่เริ่มต้น แน่นอนว่านี่เป็นชัยชนะ อย่างแรกเลยคือนิสัยเสียของการใช้จ่ายมากกว่าที่ฉันได้รับ

ผลลัพธ์ทางการเงินของเรื่องราวทั้งหมดนี้ประหยัดดอกเบี้ยได้เพียง 10,000 รูเบิล แต่ฉันได้รับมากขึ้น:

• เรียนรู้การวางแผนรายจ่าย สร้างระบบบัญชีรายรับรายจ่ายของตนเอง
• ฉันหยุดความรู้สึกผิดชอบชั่วดีและความวิตกกังวลอย่างต่อเนื่องเกี่ยวกับอนาคตของฉัน
• เรียนรู้ที่จะประหยัดและประหยัดเงิน

ระเบียบทางการเงินช่วยในการจัดการไม่เพียง แต่กับสินเชื่อ แต่ยังรวมถึงด้านอื่น ๆ ของชีวิตด้วย: ฉันเริ่มมีสติและใส่ใจในเอกสารการทำงานเพื่อให้ได้รับเงินตรงเวลา เรียนรู้ที่จะวางแผนเมนูสำหรับสัปดาห์และปรับอาหาร เริ่มออมทรัพย์ เก็บเงินดาวน์จากการจำนองและย้ายเข้าไปอยู่ในอพาร์ตเมนต์ของเธอ

ฉันยังต้องการชำระการจำนองก่อนกำหนดเช่นเดียวกับที่ผู้เขียนอีกคนหนึ่งทำกับ Lifehacker