ชำระหนี้ก่อนกำหนดหรือประหยัดเงิน: อะไรสำคัญกว่ากัน?

2024 ผู้เขียน: Malcolm Clapton | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 04:12

การชำระคืนเงินกู้และประหยัดเงินในเวลาเดียวกัน - การปฏิบัติแสดงให้เห็นว่าสิ่งนี้ไม่สมจริง คุณควรเลือกทิศทางใดต่อไปนี้ ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าการชำระคืนเงินกู้โดยเร็วที่สุดมีกำไรมากขึ้น ทำไม? ค้นหาจากบทความนี้

จากข้อมูลของ VTsIOM ส่วนแบ่งของผู้ตอบแบบสอบถามที่มีเงินออมในรัสเซียยังคงไม่เปลี่ยนแปลงในทางปฏิบัติในช่วงหลายปีที่ผ่านมา - ไม่เกิน 34% ในขณะเดียวกัน ผู้ตอบแบบสอบถามมากกว่าครึ่ง (57%) ยอมรับว่าจะไม่ประหยัดเงินในอนาคตอันใกล้นี้

แม้ว่าการศึกษาทางสังคมวิทยาก่อนหน้านี้ (2009) พบว่า: 26% ของรัสเซียมีเงินกู้คงค้าง เกือบทุกห้า (21%) การชำระคืนเงินกู้คิดเป็นรายได้ครึ่งหนึ่งหรือเกือบทั้งหมด

สถานการณ์นี้กำลังพัฒนาไม่เฉพาะในรัสเซียเท่านั้น ตามที่ธนาคารกลางสหรัฐแห่งเซนต์หลุยส์ (หนึ่งใน 12 ธนาคารที่ประกอบเป็นระบบธนาคารกลางสหรัฐ) เปอร์เซ็นต์ของการออมส่วนบุคคลในสหรัฐอเมริกามีเพียง 4.2%

นี่เป็นปัญหาใหญ่ ที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่บอกว่าคุณต้องจัดสรรรายได้ 10 ถึง 20% ผู้เชี่ยวชาญบางคนโต้แย้งว่าถ้าคุณมีดาบสองเล่มของ Damocles ห้อยอยู่เหนือคุณในรูปของหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงและขาดเงินออม ในระยะยาว ทางเลือกที่ดีที่สุดคือการลงทุนเงินทั้งหมดของคุณเพื่อชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง งั้นเหรอ? ลองคิดดูสิ

ออมทรัพย์ด้วยการออมดอกเบี้ย

การพยายามประหยัดเงินในขณะที่คุณมีหนี้ดอกเบี้ยสูงก็เหมือนกับการพยายามลอยตัวโดยยึดสมอที่ขาของคุณ

ไม่น่าแปลกใจเลยที่ผู้ที่มีบิลเงินกู้รายเดือนจำนวนมากมีเงินเหลือเก็บน้อยมาก

จากการสำรวจการเกษียณอายุของ Wells Fargo ผู้ตอบแบบสอบถามมากกว่าครึ่งหนึ่งอ้างถึงภาระผูกพันด้านสินเชื่อว่าเป็น "ปัญหาทางการเงินที่ยิ่งใหญ่ที่สุด" ในชีวิตของพวกเขา ในบรรดาผู้ที่กล่าวว่าพวกเขาไม่สามารถประหยัดเงินได้ 87% บอกว่าเหตุผลก็คือเงินไม่เพียงพอ และ 81% อธิบายสิ่งนี้ด้วยความจริงที่ว่าพวกเขาต้องการจ่ายเงินกู้ก่อน

ลองนึกภาพคนที่มีเงินกู้ 550,000 รูเบิล 20% ต่อปี เป็นเวลา 5 ปี หากการชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำของเขาคือ 9,000 รูเบิล ของจำนวนเงินต้นของหนี้บวกดอกเบี้ย (โดยเฉลี่ยในปีแรกของการชำระเงิน) 8,000 รูเบิล เขาจะจ่ายประมาณ 17,000 รูเบิลต่อเดือน RUB 8,000 - นี่คือกำไรของธนาคารในรูปของดอกเบี้ย

หากบุคคลนี้จ่ายด้วยการชำระเงินขั้นต่ำตลอดเวลา เขาจะใช้เวลา 5 ปีในการชำระหนี้ ในช่วงเวลานี้เขาจะจ่ายเกินมากกว่า 270,000 รูเบิลในรูปแบบของดอกเบี้ย

การชำระหนี้ของคุณควรมีความสำคัญ สิ่งนี้สำคัญกว่าการออมส่วนบุคคลเพราะมีผลกระทบต่ออนาคตมากกว่ามาก โดยเฉพาะเรื่องหนี้เงินกู้

อย่างไรก็ตาม ก่อนที่จะเริ่มชำระหนี้เป็น "ก้อนใหญ่" นั่นคือในจำนวนเงินที่เกินจำนวนเงินขั้นต่ำที่ชำระรายเดือน มันสมเหตุสมผลที่จะประหยัดเงินจำนวนเล็กน้อย

ที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้ออม 3 ถึง 6 จำนวนเงินที่คุณใช้จ่ายในค่าครองชีพ พูดได้เลยว่า "สำหรับวันฝนตก"

ตราบใดที่คุณมีของใช้ฉุกเฉิน อย่างน้อยคุณก็ไม่ต้องเพิ่มหนี้ให้ทวีคูณ มีเงินออมเพียงเล็กน้อย แต่การชำระหนี้ควรเป็นเป้าหมายหลักของคุณ

รับประกันผลตอบแทน

ข้อดีที่ใหญ่ที่สุดของการชำระหนี้ก่อนกำหนดของเงินกู้คือการคืนดอกเบี้ยที่รับประกันในกรณีที่ชำระคืนก่อนกำหนด

เมื่อใช้อัตราดอกเบี้ย ยอดคงเหลือ และอัตราการชำระเงิน คุณสามารถคำนวณและทราบเปอร์เซ็นต์ผลตอบแทนที่รับประกันได้อย่างแม่นยำ

หากคุณโชคดีพอที่จะได้รับใบรับรองเงินฝาก 2% ผลตอบแทนจากการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดจะเป็น 15% ซึ่งเป็นข้อตกลงที่ดีมาก

โดยการลงทุนเงินเพิ่มเติมในการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด คุณจะไม่เพียงแต่ได้รับเงินกู้ก่อนหน้านี้ แต่ยังช่วยประหยัดเงินจำนวนมหาศาลจากดอกเบี้ยอีกด้วย

หากคุณไม่สามารถบันทึกตอนนี้ได้เพราะเงินกู้กำลัง "ดึง" จากนั้นคุณจะสามารถบันทึกได้โดยไม่มีปัญหาใด ๆ ในภายหลัง

ปัญหาคือธนาคารหลายแห่งตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ห้ามมิให้ชำระเงินเกินจำนวนที่ระบุในกำหนดชำระคืนเงินกู้ มีเพียงบางโครงการเงินกู้เท่านั้นที่มีความเป็นไปได้ในการชำระหนี้รายเดือนก่อนกำหนด ตามกฎแล้วขอแนะนำให้ชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดเต็มจำนวนเท่านั้น มีความจำเป็นต้องศึกษาเงื่อนไขการให้กู้ยืมอย่างรอบคอบ

ยิ่งคุณชำระหนี้ได้เร็วเท่าไร คุณก็จะยิ่งประหยัดดอกเบี้ยมากขึ้นเท่านั้น และยิ่งคุณสามารถประหยัดได้มากในอนาคต

เมื่อคุณหมดหนี้ คุณจะมี "อิสระ" มากขึ้นในการวางแผนงบประมาณรายเดือน - คุณสามารถประหยัดได้

เกิดอะไรขึ้นหากไม่มีเงินที่จะจ่ายเงินกู้ก่อนกำหนด?

ผู้เชี่ยวชาญเสนอทางเลือกที่หลากหลาย บางคนแนะนำให้ประหยัดเงิน คนอื่น ๆ - มองหาข้อเสนอเงินกู้อื่นที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า ในกรณีหลัง สิ่งสำคัญคือต้องไม่ "ทำให้เสื่อมเสีย" ประวัติเครดิต

จากมุมมองทางการเงิน ผลกำไรสูงสุดคือการชำระคืนเงินกู้ครั้งแรกที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุด สิ่งนี้จะช่วยประหยัดเงินได้มากขึ้น

แต่มีความเห็นว่าควรเริ่มต้นด้วยเงินกู้ที่ "น้อยที่สุด" เนื่องจากการชำระหนี้อย่างน้อยหนึ่งรายการจะช่วยให้เกิดความมั่นใจทางจิตใจว่าคุณสามารถจัดระเบียบการเงินของคุณได้

ทำในสิ่งที่คุณต้องได้รับจากหนี้ มุ่งเน้นไปที่ระยะยาว ไม่ใช่ความต้องการในขณะนี้ ต้องใช้ระเบียบวินัย แต่ท้ายที่สุดก็ให้อิสระกับคุณมากขึ้น การไม่มีหนี้ทำให้คุณสามารถสะสมเงินได้