ข้อควรรู้ก่อนสินเชื่อรถยนต์

2024 ผู้เขียน: Malcolm Clapton | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 04:12

สินเชื่อรถยนต์สามารถทำกำไรได้มากกว่าสินเชื่อผู้บริโภคที่ไม่เหมาะสม หากคุณเข้าร่วมโปรโมชั่นพิเศษหรือโครงการสนับสนุนจากรัฐ

สินเชื่อรถยนต์ คืออะไร

นี่คือเงินกู้เป้าหมาย ซึ่งเป็นเงินที่ใช้ได้เฉพาะในการซื้อรถเท่านั้น ซื้อได้ทั้งรถใหม่และรถมือสอง แต่เครดิตสำหรับการซื้อรถจากผู้ขายส่วนตัวนั้นไม่ค่อยเต็มใจนักและอยู่ไกลจากทุกที่ ดังนั้นจึงควรเลือกตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ที่ขายรถใช้แล้ว

สินเชื่อรถยนต์โดดเด่นด้วยคุณสมบัติหลายประการ

จำนำ

จนกว่าเงินกู้จะชำระคืน รถจะยังคงจำนำไว้กับธนาคาร ก่อนหน้านั้น หนังสือเดินทางของยานพาหนะ (PTS) มักถูกเก็บไว้ในสถาบันสินเชื่อ

ประกันแพง

ตามกฎหมายทรัพย์สินที่จำนำจะต้องประกันความเสี่ยงของการสูญเสียและความเสียหาย ในกรณีส่วนใหญ่ ธนาคารไม่พอใจนโยบาย OSAGO โดยจะต้องออก CASCO

โดยเฉลี่ย สิ่งนี้จะเพิ่มจำนวนเงินกู้ขึ้น 10% ในทางกลับกัน ถ้ารถไม่ได้ทำประกันและถูกขโมย ผู้กู้จะยังคงชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวน

Dmitry Molkov ผู้อำนวยการฝ่ายบริการทางการเงินของกลุ่ม บริษัท AutoSpecCentre

อัตราดอกเบี้ยปานกลาง

ตามสถิติ ไม่จำเป็นต้องพูดถึงความแตกต่างทั่วโลกโดยทั่วไป ในไตรมาสแรกของปี 2019 อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อรถยนต์เฉลี่ยอยู่ที่ 17.1% และสินเชื่อเงินสดอยู่ที่ 17.62% ตามข้อมูลของธนาคารกลาง อัตราถัวเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของเงินให้สินเชื่อสำหรับระยะเวลามากกว่าสามปีในเดือนกุมภาพันธ์ 2019 อยู่ที่ 12.76% และเมื่อพิจารณาถึงสินเชื่อรถยนต์แล้ว 14.13%

แต่ความแตกต่างจะมองเห็นได้เมื่อคุณเริ่มดูข้อเสนอของธนาคารที่เฉพาะเจาะจงซึ่งเหมาะสมกับสถานการณ์ของคุณ ในกรณีส่วนใหญ่ อัตราสินเชื่อรถยนต์จะต่ำกว่าสินเชื่อผู้บริโภคที่ไม่เหมาะสม เนื่องจากธนาคารรับประกันความเสี่ยงด้วยการจำนำและสามารถเสนอเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยได้มากกว่า

ใครเป็นผู้ออกสินเชื่อรถยนต์

แม้ว่าคุณจะยื่นขอสินเชื่อโดยตรงกับตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ แต่ฝั่งตรงข้ามธนาคารที่คุณลงนามในสัญญายังรอคุณอยู่

สถาบันสินเชื่อสามารถจัดหาตัวแทนโดยตรงในตัวแทนจำหน่ายรถยนต์หรือดำเนินการผ่านนายหน้าตัวกลางที่ทำหน้าที่เป็นตัวเชื่อมโยง โบรกเกอร์มักจะส่งใบสมัครไปยังธนาคารหลายแห่งพร้อมกันและเชื่อมโยงคุณกับธนาคารที่พร้อมจะออกเงินกู้ แต่นี่ไม่ได้หมายความว่าพวกเขาเลือกเงื่อนไขที่เหมาะสมที่สุดสำหรับลูกค้า แต่คุณมักจะต้องจ่ายเงินเพื่อขอความช่วยเหลือ

สินเชื่อรถยนต์คืออะไร

สินเชื่อรถยนต์มีหลายประเภท เมื่อทำการเลือก คุณจะต้องเน้นไม่เฉพาะลักษณะที่ต้องการเท่านั้น แต่ยังต้องคำนึงถึงเงื่อนไขที่พร้อมจะมอบให้คุณด้วย

1. คลาสสิก

การลงทะเบียนเกิดขึ้นตามรูปแบบมาตรฐาน คุณกำลังยื่นคำร้องต่อธนาคาร สถาบันจะตรวจสอบความสามารถในการชำระหนี้ ประวัติเครดิต และตัดสินใจว่าจะให้เงินกู้แก่คุณหรือไม่ เปอร์เซ็นต์ที่นี่จะลดลงเล็กน้อยตามความเอาใจใส่ของคุณในฐานะลูกค้าจะได้รับการยืนยัน

2. สินเชื่อด่วน

สำหรับการลงทะเบียน 2-3 เอกสารก็เพียงพอแล้วการตัดสินใจอนุมัติก็รวดเร็ว ความเสี่ยงในกรณีนี้ถูกชดเชยด้วยเปอร์เซ็นต์ที่สูงขึ้นเล็กน้อย

3. แฟคตอริ่ง

นี่คือเงินกู้ปลอดดอกเบี้ยพร้อมเงินดาวน์ที่น่าประทับใจ หากคุณจ่าย 50% ของค่ารถขึ้นไป ส่วนที่เหลือสามารถผ่อนชำระได้

4. เครดิตกับการซื้อคืน (BuyBack)

การชำระเงินรายเดือนจะคำนวณในลักษณะที่ว่าในการชำระเงินครั้งสุดท้าย คุณจะเป็นหนี้ธนาคารอีกส่วนหนึ่ง - โดยปกติ 20-40% ในการชำระคืนเงินกู้ คุณสามารถฝากเงินส่วนที่เหลือเองหรือขายรถให้กับตัวแทนจำหน่ายที่จะชำระยอดคงเหลือ โครงการนี้มักใช้สำหรับรถยนต์ราคาแพง

สินเชื่อรถยนต์มีข้อดีอย่างไร

การพิจารณาข้อดีข้อเสียของสินเชื่อรถยนต์ต้องนำมาเปรียบเทียบกับบางสิ่งบางอย่าง หากซื้อโดยไม่มีเงินกู้ ผู้นำในการแข่งขันนี้ก็ชัดเจน: การขาดเครดิตย่อมดีกว่าความพร้อมเสมอ (แต่มีความแตกต่างกันนิดหน่อย ซึ่งจะอธิบายไว้ด้านล่าง) ดังนั้น ให้เราเปรียบเทียบกับสินเชื่อผู้บริโภคทั่วไปและสรุปข้อดีที่สำคัญ

1. ราคาพิเศษ

ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์มักเสนอราคาพิเศษสำหรับผู้ที่ทำสินเชื่อรถยนต์

ลูกค้าของธนาคารกลายเป็นผู้ซื้อรถ และตัวแทนจำหน่ายมักจะให้ส่วนลดที่ดีมากแก่ธนาคาร ส่วนลดสามารถมากถึง 10%

Suren Hayrapetyan หุ้นส่วนผู้จัดการ Rebridge Capital

ในการแสวงหาผลกำไรอย่าลืมเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเนื่องจากต้นทุนที่แท้จริงสามารถเพิ่มขึ้นได้ นอกจากนี้ โปรโมชันมักจะใช้กับรถยนต์ที่มีรูปแบบเฉพาะหรือเกี่ยวข้องกับการซื้อออปชั่น ซึ่งท้ายที่สุดอาจบังคับให้คุณใช้จ่ายมากกว่าที่คุณต่อรองไว้

แต่มีความแตกต่างกันนิดหน่อยที่นี่ หากคุณซื้อรถยนต์ราคาแพง คุณสามารถซื้อเป็นเครดิตได้โดยมีส่วนลดและชำระเงินกู้เต็มจำนวนในอีกหนึ่งเดือนต่อมาโดยไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยเกิน วิธีนี้จะได้ผลก็ต่อเมื่อส่วนต่างของราคาสูงกว่าต้นทุนของ CASCO และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง

2. ความเป็นไปได้ที่จะได้รับความช่วยเหลือจากรัฐ

ขยายเวลาโครงการสินเชื่อรถยนต์แบบผ่อนปรน คุณสามารถรับจากรัฐ 10% ของราคารถเป็นเงินเริ่มต้นและหากคุณอาศัยอยู่ในเขตฟาร์อีสเทิร์น - 25% เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับโปรแกรม คุณต้องมีคุณสมบัติตามเกณฑ์ข้อใดข้อหนึ่งต่อไปนี้:

• นี่เป็นรถคันแรกของคุณ
• คุณมีลูกสองคนขึ้นไป

นอกจากนี้ยังมีข้อกำหนดสำหรับรถที่คุณตั้งใจจะซื้อด้วย รถจะต้อง:

• ใหม่;
• การชุมนุมของรัสเซีย
• มีน้ำหนักมากถึง 3.5 ตัน
• มูลค่าสูงถึง 1 ล้านรูเบิล

หากต้องการรับการสนับสนุนจากรัฐ คุณต้องสมัครสินเชื่อรถยนต์กับธนาคารโดยตรง แต่เฉพาะผู้ที่เข้าร่วมโปรแกรมเท่านั้น

3. การอนุมัติจำนวนมากขึ้น

สินเชื่อผู้บริโภคที่ไม่เหมาะสมไม่ได้รับการสนับสนุนจากสิ่งใด หลักประกันสำหรับสินเชื่อรถยนต์ช่วยลดความเสี่ยงของการไม่คืนเงินให้ธนาคาร ซึ่งในกรณีนี้ก็จะรับและขายรถ ดังนั้นสถาบันสามารถออกเงินจำนวนมากเกินกว่าที่จะอนุมัติเงินกู้โดยไม่มีหลักประกัน

4. ระยะเวลาการจ่ายเงินนานขึ้น

โดยเฉลี่ยแล้ว สินเชื่อรถยนต์จะออกให้เป็นระยะเวลาสามถึงห้าปี ธนาคารส่วนใหญ่มักต้องการรับเงินที่ออกภายใต้สินเชื่อผู้บริโภคเป้าหมายก่อนหน้านี้

5. อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า

หากคุณติดต่อธนาคารเพื่อขอคำนวณสินเชื่อผู้บริโภคและสินเชื่อรถยนต์สำหรับคุณ เงื่อนไขสำหรับข้อที่สองน่าจะดีกว่า - เหตุผลอยู่ในการจำนำ แต่อาจมีข้อยกเว้นที่นี่ และบ่อยกว่าที่เห็น

ธนาคารอาจเสนอบัตรเครดิตให้คุณโดยมีวงเงินจำกัดอยู่เสมอ และจะไม่อนุมัติสินเชื่อรถยนต์ในวงเงินที่น้อยกว่า อดทนไว้เพราะมันเป็นไปไม่ได้ที่จะเข้าใจสิ่งนี้ - สถาบันสินเชื่อไม่เปิดเผยเกณฑ์ในการประเมินลูกค้าเพื่อที่นักต้มตุ๋นจะไม่ใช้ข้อมูลนี้

สินเชื่อรถยนต์มีข้อเสียอย่างไร

ลองเปรียบเทียบทุกอย่างกับเครดิตผู้บริโภคที่ไม่เหมาะสมเหมือนกัน

1. ทรัพย์สินจำนำ

จนกว่าคุณจะชำระเงินกู้และรับ TCP คุณจะไม่สามารถขายรถได้

2. ประกันแพง

ตามที่เราทราบแล้ว คุณไม่สามารถทำได้หากไม่มี CASCO แต่บางครั้งธนาคารก็มีบริการประกันเพิ่มเติม แน่นอนคุณสามารถปฏิเสธได้ แต่คุณจะไม่ได้รับเงินกู้

เพื่อให้เงินกู้ได้รับการอนุมัติ เป็นไปได้ที่จะออกบริการประกัน "ที่กำหนด" และหลังจากได้รับเงินแล้วภายในสองสัปดาห์ให้เขียนคำชี้แจงเกี่ยวกับการปฏิเสธการประกันภัยไปยัง บริษัท ประกันภัย ต้องคืนเงินภายในสิบวัน

Orest Matsala ทนายความชั้นนำของ European Legal Service

3.มีเงินดาวน์

นี่ไม่ใช่ข้อกำหนดเบื้องต้นเสมอไปในการสมัครสินเชื่อรถยนต์ แต่ธนาคารหลายแห่งกำหนดให้คุณต้องชำระค่ารถบางส่วน คุณไม่จำเป็นต้องทำเช่นนี้เมื่อคุณได้รับเงินกู้ผู้บริโภคที่ไม่เหมาะสม

4.มีข้อกำหนดสำหรับรถยนต์

เนื่องจากธนาคารเอารถไปเป็นหลักประกัน จึงกำหนดเกณฑ์ที่รถต้องปฏิบัติตาม - เพื่อขายในภายหลังหากไม่คืนเงิน คุณสามารถซื้ออะไรก็ได้ด้วยเงินทุนจากสินเชื่อผู้บริโภค

สินเชื่อรถยนต์ต้องดูอะไรบ้าง

พิจารณาข้อเสนอจากหลายธนาคาร

ผู้ขายที่มีวาทศิลป์แนะนำอย่างยิ่งให้กู้เงินจากธนาคารแห่งหนึ่ง และสิ่งนี้ควรเตือนคุณ: ด้วยความน่าจะเป็นในระดับสูง มันจะเป็นประโยชน์ต่อเขา ไม่ใช่สำหรับคุณ พิจารณาตัวเลือกเพิ่มเติมเพื่อเลือกสิ่งที่ดีที่สุด และยังระบุเงื่อนไขสินเชื่อผู้บริโภคที่ไม่เจาะจงเป้าหมายอีกด้วย

ค้นหาเงื่อนไขโปรโมชั่นทั้งหมด

ข้อมูลที่คุณเห็นบนแบนเนอร์เป็นความจริง แต่ไม่ใช่ทั้งหมด เพื่อให้การซื้อทำกำไรได้จริง คุณต้องอ่านเงื่อนไขทั้งหมด มิฉะนั้น คุณอาจใช้จ่ายเงินมากกว่าที่คุณวางแผนไว้โดยไม่ได้ตั้งใจ และยังคงจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนเงินที่สูงเกินจริง

ตรวจสอบการชำระเงินร่วมและการประกันภัยที่ซ่อนอยู่

อ่านสัญญาอย่างละเอียดและต้องแน่ใจว่าคุณเข้าใจทุกบรรทัดของสัญญา วิธีนี้จะช่วยให้คุณประหยัดจากค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมและจากปัญหากับธนาคารหากคุณละเมิดข้อกำหนดของสัญญา ซึ่งคุณไม่ได้ดูถูก

ประเมินค่าใช้จ่ายและรายได้อย่างสมเหตุสมผล

ด้วยสินเชื่อรถยนต์ คุณต้องจัดงบประมาณไม่เพียงแค่การชำระเงินรายเดือนเท่านั้น แต่ยังรวมถึงค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องด้วย เช่น การต่ออายุประกันภัย ภาษีการขนส่ง ค่าน้ำมัน และอื่นๆ ส่งผลให้ต้นทุนเพิ่มขึ้นอย่างมากและเป็นภาระหนัก

บรรทัดล่างคืออะไร

1. สินเชื่อรถยนต์เป็นเครื่องมือทางการเงินที่ดี หากคุณใช้อย่างถูกต้อง
2. หากคุณใช้สินเชื่อรถยนต์ (และสินเชื่อทั่วไป) อ่านข้อตกลงอย่างละเอียดและชี้แจงเงื่อนไขทั้งหมด
3. หากคุณพบสินเชื่ออุปโภคบริโภค ต้นทุนรวมต่ำกว่าต้นทุนรวมของสินเชื่อรถยนต์ และธนาคารอนุมัติจำนวนเงินที่คุณต้องการ ให้เลือก ประหยัดค่าประกันภัยตัวถังและสามารถจำหน่ายรถได้ตามต้องการ