วิธีเอาตัวรอดในวัยเกษียณโดยไม่ได้รับความช่วยเหลือจากรัฐบาล: คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน

2024 ผู้เขียน: Malcolm Clapton | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 04:12

อย่าคาดหวังเงินบำนาญที่ดี แม้ว่าคุณจะมีเงินเดือนที่เหมาะสมก็ตาม เริ่มต้นการออมและเรียนรู้วิธีลงทุนอย่างถูกต้องดีกว่า

ทำไมคุณไม่ควรพึ่งพาเงินจากรัฐ?

ทุกเดือนฉันให้รายได้ 22% แก่รัฐเพื่อให้แน่ใจว่าอายุของฉันเอง จากเงินเดือน 100,000 rubles จะได้รับ 264,000 rubles ในเงินบำนาญต่อปี

ประสบการณ์การทำงานมากกว่า 45 ปีมีการคัดเลือก 11, 88 ล้านรูเบิลและไม่มีการทบต้นนั่นคือโดยไม่คำนึงถึงมูลค่าของเงินตามเวลา

จำนวนเงินที่ดี แต่ฉันจะไม่เห็นมัน

อายุขัยและอายุขัยที่มีสุขภาพดี

ข้อมูลตามประเทศของชีวิตในรัสเซีย - 66 ปีสำหรับผู้ชายและ 77 - สำหรับผู้หญิง เป็นที่ชัดเจนว่าตัวเลขนั้นเป็นตัวเลขโดยพลการ แต่ให้ถือว่าเป็นจุดเริ่มต้น ด้วยอายุเกษียณใหม่ (ผู้ชาย 65 คนและผู้หญิง 63 ปี) ฉันแทบจะไม่มีเวลาเกษียณในอนาคต

ผู้หญิงโดยเฉลี่ยจะมีเวลาอีก 13 ปี ด้วยเงินบำนาญ 10,000 รูเบิลต่อเดือน นี่เป็นเพียง 1.56 ล้านรูเบิลในระยะเวลา 13 ปี

กำไรสุทธิทั้งหมดของรัฐที่ได้รับจากชายชราสองคนที่มีเพศต่างกันคือ 22.2 ล้านรูเบิล

กองทุนบำเหน็จบำนาญรัสเซียจะมีเงินหรือไม่?

คำถามที่สมเหตุสมผล: PFR ลงทุนที่ไหนและด้วยผลกำไรเท่าใด

จากข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับการลงทุนกองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการประจำเดือนมีนาคม 2018 PFR ลงทุนผ่านบริษัทจัดการ 33 แห่ง แต่ในความเป็นจริง 98% ถูกลงทุนผ่าน Vnesheconombank นี่คือการคำนวณ การคำนวณมูลค่าของพอร์ตการลงทุนและการคำนวณมูลค่าของสินทรัพย์สุทธิที่นำเงินออมเงินออมไปลงทุนที่มูลค่าของสินทรัพย์สุทธิของพอร์ตการลงทุน

Google ด้วยตัวคุณเองที่ VEB "ลงทุน" เงินบำนาญอย่างแท้จริง ผู้จัดการกองทุนไม่เพียงแต่ไม่ทำเงิน แต่ยังสูญเสีย 40% ของสิ่งที่พวกเขามีอยู่

ในดุลการเงิน เทคนิคดังกล่าวเป็นที่รู้จัก - การทดแทนสินทรัพย์หนึ่งไปยังอีกสินทรัพย์หนึ่ง: ตัวอย่างเช่น เงินที่มีหลักทรัพย์ มีสถาบันตรวจสอบประเมินมูลค่ายุติธรรมของทรัพย์สินในภาคเอกชน แต่ไม่มีใครตรวจสอบรัฐรัสเซีย

ดังนั้น ฉันเชื่อว่าอนาคตที่เจริญรุ่งเรืองของ FIU ไม่น่าเป็นไปได้

ฉันจะได้รับเงินบำนาญอะไรบ้างหากฉันยังมีชีวิตอยู่?

หลายคนกังวลกับคำถามว่า ถ้าอยู่เพื่อเกษียณ จะได้รับเงินไหม และจะคำนวณอย่างไร? แต่เงินไม่ใช่ของคุณ: ส่วนที่ได้รับทุนของเงินบำนาญถูกยกเลิกไปในปี 2014 (ดูเหมือนถูกระงับ) ด้วยพลวัตของสถานการณ์ เป็นไปได้มากที่สุดตลอดกาล

การหักเงินของคุณไปที่ข้อกำหนดปัจจุบันของผู้รับบำนาญและมีความสัมพันธ์แบบมีเงื่อนไขกับคุณ มีการคำนวณเงินบำนาญ วิธีสร้างและคำนวณเงินบำนาญในอนาคตผ่าน PKI แต่ยังไม่ใช่เงินในบัญชีเงินบำนาญ

พูดง่ายๆ คือ IPC เป็นเพียงปัจจัยทางบัญชี ใครก็ตามที่ให้มากกว่าจะได้รับมากขึ้นในอนาคต และนี่เป็นเรื่องเกี่ยวกับการกระจายกองทุนที่มีอยู่ระหว่างผู้รับบำนาญไม่ใช่เกี่ยวกับการลงทุนและการออม

เงินบริจาคจะมอบให้โดยลูกหลานของคุณ เช่นเดียวกับที่คุณจ่ายเงินให้กับพ่อแม่และปู่ย่าตายายที่เกษียณอายุแล้ว ดังนั้นไม่มีใครรู้ว่าเงินบำนาญของคุณคืออะไร แม้แต่ FIU

และตอนนี้ฉันควรทำอย่างไร?

พึ่งพาตัวเองเท่านั้น เปิดหัว. ปิดความเกียจคร้าน. อ่านคำแนะนำของผู้เชี่ยวชาญที่มีประสบการณ์

มันเกิดขึ้นมากที่คุณอาศัยอยู่ในประเทศที่มีความเสี่ยงของประเทศเพิ่มขึ้น ความเสี่ยงของประเทศส่งผลต่อมูลค่าเงินและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ (นี่คือเหตุผลที่เรามีความแตกต่างอย่างมากในอัตราการจำนองกับยุโรป)

แต่ก็มีข่าวดีเช่นกัน คุณอยู่ในช่วงเวลาที่ดี: ขอบเขตไม่ชัดเจน ไอทีและการเงินผสานเข้ากับโอกาสทางเทคโนโลยีที่มีความสุข

คำตอบของคำถาม "ทำอย่างไรจึงจะเกษียณโดยไม่ต้องเสียสละชีวิตตอนนี้?" ค่อนข้างง่าย: เรียนรู้การลงทุนด้วยตัวคุณเอง

กฎ 4 ข้อที่ทดสอบด้วยตัวเองของการลงทุนที่ประสบความสำเร็จ

1. สร้างกระแสเงินสดอย่างต่อเนื่อง โอน 10% ของรายได้ของคุณไปที่ "กองทุนเกษียณอายุ" ของคุณเอง
2. สำรวจเครื่องมือการลงทุนที่ง่ายและเชื่อถือได้อย่าหลงกลโดยอนุพันธ์ที่ซับซ้อน - บ่อยครั้งมันเป็นกลโกง

3. ลดความเสี่ยงให้มากที่สุด ขจัดความเสี่ยงของประเทศด้วยการลงทุนในตราสารต่างประเทศ

   แก้ไขความเสี่ยงจากการผิดนัดชำระของผู้ออกหลักทรัพย์แต่ละรายและความผันผวนของผลตอบแทนของพอร์ตโดยการกระจายพอร์ตของสินทรัพย์ ขจัดความเสี่ยงของระบบธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย (หรือเกินขีด จำกัด DIA) โดยการปฏิเสธเงินฝาก

4. เข้าไปราวกับว่าชีวิตของคุณขึ้นอยู่กับมัน อย่างน้อยคุณภาพในอนาคตก็ขึ้นอยู่กับสิ่งนี้อย่างแน่นอน เวลาไม่พอ? ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญ

คุณจะรับประกันความชราที่สบายได้อย่างไร?

อันดับแรก มาคำนวณผลกระทบทางเศรษฐกิจที่คาดหวังกันก่อน

มาหักเงินครึ่งหนึ่งอย่างเป็นทางการไปยังกองทุนบำเหน็จบำนาญของสหพันธรัฐรัสเซียจากเงินเดือนเดียวกัน 100,000 รูเบิล สมมติว่า 11,000 rubles ต่อเดือนเป็นเวลาทำงานอย่างน้อย 20 ปี (240 เดือน)

นี่คือตัวอย่างการคำนวณกองทุนเกษียณอายุของคุณเอง

หากคุณให้ผลตอบแทนต่อปี 8% (ซึ่งมากกว่าความเป็นจริง) คุณจะสร้างทุนบำนาญได้เกือบ 6.5 ล้านรูเบิลจากประมาณ 11,000 รูเบิลต่อเดือน

คุณสามารถเริ่มลงทุนที่ 30 สิ้นสุดที่ 50 และคุณมีเวลาอีก 15 ปี อย่างไรก็ตาม นี่คือมากกว่า 40,000 รูเบิลต่อเดือน หากคุณถอนเงินทั้งหมดออกจากบัญชีการลงทุนในครั้งเดียวและไม่ได้รับดอกเบี้ยอีกต่อไป

คุณตระหนักถึงประโยชน์หรือไม่? พวกเขาลงทุนครึ่งหนึ่งในกองทุนบำเหน็จบำนาญ ออมไว้เพียง 20 ปี แล้วใช้ชีวิตต่อไปอีก 15 ปีด้วยเงิน 40,000 รูเบิลต่อเดือน โอเค เข้าใจแล้ว: 40,000 รูเบิลในปี 2038 ราคาไม่ใช่ 40,000 รูเบิลในปัจจุบัน ดังนั้นตารางจึงมีการคำนวณตามอัตราเงินเฟ้อที่ปรับแล้ว (4%) ซึ่งหมายความว่าในราคาปีที่คุณถึง 50 คุณจะได้รับ 4,034,000 ล้านและนี่คือเงินบำนาญ 25,800 รูเบิลต่อเดือนแล้ว ไม่ว่าใครจะพูดอะไร ก็ยังดีกว่าไม่มีเงินบำนาญจาก PFR

แล้วจะลงทุนที่ไหน?

จะไปที่ไหนเพื่อให้ง่ายและเชื่อถือได้และแม้กระทั่ง 8% - ฉันจะแบ่งปันประสบการณ์ส่วนตัวของฉัน

ตลาดหุ้นรัสเซียไม่ใช่ตัวเลือก และทั้งหมด: หุ้น พันธบัตร กองทุนรวม และธนาคารที่นั่นด้วย ประการแรกมีความเสี่ยงของประเทศและการเมือง ประการที่สอง ความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยน (รูเบิลยังไม่เสถียร) ประการที่สาม ในสหพันธรัฐรัสเซีย ไม่มีใครสนใจผู้ถือหุ้นรายย่อยหรือผู้ถือหุ้นกู้ ผู้รับผลประโยชน์สูงสุดของ บริษัท รัสเซียคือ CEO ที่มีผู้รับเหมาช่วง คุณไม่สามารถควบคุมได้ว่าพวกเขาจะใช้ผลกำไรของคุณที่ไหน

ระบบธนาคารกำลังเป็นไข้ DIA ไม่ใช่ยาครอบจักรวาล โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีที่คุณลงทุนด้วยระยะเวลา 20 ปีและทุนกว่า 1.4 ล้านรูเบิล

สิ่งเดียวที่คุณจะต้องเผชิญในตลาดรัสเซียคือโบรกเกอร์และบริษัทแลกเปลี่ยน แต่ในความเป็นจริง มันไม่ได้น่ากลัวเลยแม้แต่น้อยและฟรีด้วยซ้ำ

ดีกว่าลงทุนในเศรษฐกิจโลก

เศรษฐกิจทั้งหมดของโลก (บางที ยกเว้นเกาหลีเหนือ) ขึ้นอยู่กับกระบวนทัศน์การบริโภค สิ่งนี้ลงมาที่ GDP ของประเทศต่างๆ และในด้านการเงิน ในทางกลับกัน ไปสู่ผลกำไรของบริษัทที่ผลิต GDP

ผลกำไรของบริษัทคือการเติบโตของมูลค่าหลักทรัพย์ของบริษัท และมูลค่าหลักทรัพย์ของบริษัทคือมูลค่าของหุ้น ซึ่งหมายความว่ารากฐาน (พื้นฐานสำหรับการเติบโตของมูลค่าสินทรัพย์) ของระบบการเงินทั้งหมดของโลกคือตลาดหุ้น ทุกสิ่งทุกอย่างเป็นเรื่องรอง

แต่แล้วพันธบัตร (พันธบัตร) ล่ะ? นี่เป็นเครื่องมือพื้นฐานในการระดมทุนที่ยืมมา แต่แหล่งที่มาของการชำระคืนคือกำไรของบริษัทเช่นเดียวกัน

คุณรู้หรือไม่ว่าทำไมบริษัทถึงวางพันธบัตรและที่จริงแล้วต้องกู้ยืมเงิน? ใช่ เพราะพวกเขาจะได้รับ 15% ของเงินลงทุน และพวกเขาจะให้พันธบัตร 8% แก่คุณ นั่นคือ พวกเขาจะได้รับ 7% แบบนั้น เงินเป็นของคุณ ไม่ใช่ของพวกเขา

แต่สิ่งนี้ยุติธรรมอย่างยิ่ง เพราะพวกเขาจำเป็นต้องให้ 8% ของคุณในเกือบทุกสถานการณ์ (ยกเว้นการล้มละลาย) และพวกเขาไม่จำเป็นต้องจ่าย 15% ให้กับผู้ถือหุ้นเลย และทั้งหมดนี้ขึ้นอยู่กับความสามารถของผู้บริหารในการสร้างผลกำไร

เราได้มาถึงหลักการสำคัญของการลงทุนแล้ว: ความสามารถในการทำกำไรเป็นสัดส่วนโดยตรงกับความเสี่ยง หุ้นทำกำไรได้มากกว่าและมีความเสี่ยงมากกว่า พันธบัตรทำกำไรได้น้อยกว่าและมีความเสี่ยงน้อยกว่า

คุณเข้าใจแล้วว่าฉันกำลังนำคุณไปสู่การก่อตัวของพอร์ตสินทรัพย์ในตลาดหุ้น ไม่ต้องกลัวเรื่องนี้นี่คือวิธีการทำงานของเศรษฐกิจของประเทศพัฒนาแล้ว แต่ชาวรัสเซียส่วนใหญ่ยังคงไม่รู้หนังสือในพื้นที่นี้

ประเมินโปรไฟล์ความเสี่ยงของคุณ กล่าวคือ คุณเต็มใจรับการสูญเสียชั่วคราวอย่างไรและต้องการทำกำไรประเภทใด ขึ้นอยู่กับสิ่งนี้ เลือกหุ้น พันธบัตร หรือรวมกัน

เลือกเฉพาะบริษัทต่างชาติและกระจายพอร์ตการลงทุนของคุณตามอุตสาหกรรม เป็นไปได้ตามประเทศ แต่จำไว้ว่าการเติบโตทางเศรษฐกิจหลักอยู่ในภาคไอทีของสหรัฐฯ

คุณจำเป็นต้องรู้อะไรบ้าง?

เพื่อความอุ่นใจในช่วงที่ตลาดมีการขาดทุนและการทำกำไรต่ำ โปรดจำกฎทองสองข้อ:

• อยู่ในตลาด ทฤษฎีการเงินบอกเราถึงสิ่งสำคัญ: การใช้ข้อมูลสาธารณะเท่านั้น (เช่น การวิเคราะห์ทางเทคนิคและปัจจัยพื้นฐาน) เป็นไปไม่ได้ที่จะเอาชนะตลาดในระยะยาว ดังนั้นจึงไม่มีประโยชน์ที่จะพยายามหารายได้จากตลาดให้มากขึ้น อยู่ในตลาด
• วิกฤตจะไม่คงอยู่ตลอดไป ต้องอดทนกับวิกฤตการณ์ทางการเงิน มีแนวคิดของ "จิตวิทยาความต้องการรอการตัดบัญชี" ในภาวะวิกฤต ผู้บริโภคชอบออม ทันทีที่วิกฤตผ่านไป ผู้บริโภคก็เริ่มที่จะบริโภคเงินออมส่วนเกิน ดังนั้นหลังวิกฤต ตลาดหุ้นจะเร่งตัวขึ้นและฟื้นตำแหน่งที่เสียไปอย่างรวดเร็ว สิ่งนี้ใช้ไม่ได้กับพันธบัตรที่มีผลตอบแทนคงที่ (คุณจะได้รับคูปองและเงินต้นในทุกสถานการณ์ ยกเว้นกรณีเดียว - การผิดนัดของผู้ออก)

ที่ไหนดีที่สุดในการเปิดบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์?

ฉันได้ลองใช้โบรกเกอร์ต่างๆ และการวิเคราะห์ของพวกเขาแล้ว จากประสบการณ์ ฉันแนะนำให้เปิดบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์กับ BCS เนื่องจากไม่จำเป็นต้องมีเอกสารเก่า เช่น ลายเซ็นดิจิทัลและการติดตั้งแพลตฟอร์มการซื้อขายของบุคคลที่สาม

สำหรับนักลงทุนแบบพาสซีฟ เว็บอินเตอร์เฟสพร้อมการยืนยันคำสั่งซื้อทาง SMS ก็เพียงพอแล้ว

การตัดสินใจบนพื้นฐานของอะไร?

อย่าสร้างวงล้อใหม่ ใช้ฉันทามติของมืออาชีพ มีข้อมูลและบริการเพียงพอ

BCS Express

ข่าวตลาดหุ้นและเศรษฐกิจ บทความเกี่ยวกับการลงทุนและเครื่องมือทางการเงิน ราคาหุ้น แผนภูมิออนไลน์ การวิเคราะห์ทางเทคนิคและพื้นฐาน ความคิดเห็นและการคาดการณ์ของนักวิเคราะห์

บีซีเอส เอ็กซ์เพรส →

Investing.com

ราคาสกุลเงิน หุ้น ดัชนี ตลอดจนการวิเคราะห์ทางเทคนิค แผนภูมิ ข่าวการเงินและการวิเคราะห์

Investing.com →

Finanz.ru

ข่าวการเงิน: บทความ การประมาณการ การวิเคราะห์ตลาดการเงินโลก ราคาสกุลเงินและหุ้นแบบเรียลไทม์

Finanz.ru →

การลงทุน Tinkoff

การซื้อหุ้นของบริษัทและ ETF พันธบัตร สกุลเงิน เปิดและบำรุงรักษาบัญชีนายหน้าฟรี

การลงทุน Tinkoff →

และถ้าคุณขี้เกียจเกินกว่าจะคิดออกล่ะ?

หากคุณกำลังมองหาข้อมูล ทำความเข้าใจการวิเคราะห์ และรวบรวมพอร์ตโฟลิโอด้วยตัวคุณเอง แสดงว่าคุณขี้เกียจเกินไป เราขอแนะนำให้คุณซื้อ ETF (กองทุน Exchange Traded Fund) สำหรับพอร์ตสินทรัพย์สำเร็จรูป (หุ้น พันธบัตร โลหะมีค่า) ยังดีกว่ารวบรวมผลงานของ ETF ต่างๆ ดูผลตอบแทนแต่ละอย่างเกิน 8% ต่อปี

เครื่องมือทางการเงินที่ทันสมัยและมีประสิทธิภาพนี้ได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นในสื่อสิ่งพิมพ์ทางธุรกิจ อ่าน, เจาะลึก. ฉันแน่ใจว่าคุณสามารถคิดออกโดยไม่มีปัญหาใดๆ

ข้อสรุป

• อย่าเชื่อในเงินบำนาญของรัฐที่เหมาะสม
• ยิ่งคุณตัดสินใจกำหนดรูปแบบการรักษาความปลอดภัยในอนาคตอย่างอิสระเร็วเท่าไร ก็ยิ่งดีเท่านั้น
• อย่าลงทุนในหุ้นและพันธบัตรของบริษัทรัสเซีย
• ลงทุนในเครื่องมือทางการเงินต่างประเทศและเพิ่มรายได้ของคุณพร้อมกับเศรษฐกิจโลก (โลกนี้ยังไม่มีเศรษฐกิจที่ถูกกฎหมายอื่น ๆ)
• อ่านบทความซ้ำอย่างระมัดระวังและดำเนินการต่อ

ขอให้โชคดี!