วิธีชำระค่าจำนองก่อนกำหนด: ลดระยะเวลาหรือการชำระเงิน

2024 ผู้เขียน: Malcolm Clapton | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 04:12

แฮ็กเกอร์ชีวิตคำนวณตัวเลือกทั้งหมดเพื่อค้นหาว่ากลยุทธ์การชำระคืนเงินกู้ใดให้ผลกำไรมากกว่า

สำหรับการคำนวณ เราจะใช้เงินกู้จำนองจำนวน 1.2 ล้านรูเบิล ในอัตรา 10% ต่อปี เป็นระยะเวลา 8 ปี (96 เดือน) สมมติว่าทุกเดือนคุณมีฟรี 5,000 rubles ที่คุณต้องการใช้สำหรับชำระคืนก่อนกำหนด

ตามหลักการแล้ว การคำนวณเหล่านี้จะใช้ได้กับสถานการณ์ของคุณเช่นกัน แต่สำหรับตัวเลขที่แน่นอน คุณจะต้องคำนวณด้วยตัวเอง

วิธีชำระค่าจำนองด้วยการจ่ายเงินงวดให้ผลกำไรมากขึ้น

ด้วยการชำระเงินงวด คุณให้ธนาคารในจำนวนเท่ากันทุกเดือนเพื่อชำระคืนเงินกู้ ในขณะเดียวกัน โครงสร้างการชำระเงินในแต่ละเดือนไม่เหมือนกัน โดยปกติอย่างน้อยครึ่งหนึ่งเป็นเปอร์เซ็นต์ในตอนแรก - ดูกำหนดการจ่ายเงินของคุณสำหรับสัดส่วนที่แน่นอน

ในตัวอย่างของเรา การชำระเงินรายเดือนคือ 18,209 รูเบิล โดยรวมแล้วคุณจะต้องมอบเงิน 1,747,546 รูเบิลให้กับธนาคารโดยชำระเกิน 547,546 รูเบิล

ชำระคืนต้นด้วยระยะเวลาที่สั้นกว่า

หากคุณจ่ายเพิ่มอีก 5,000 rubles ต่อเดือนและลดระยะเวลาเงินกู้ คุณจะประหยัดได้ 171,647 rubles ในการชำระดอกเบี้ยและชำระธนาคารเต็มจำนวนภายใน 5 ปี 8 เดือน

การชำระคืนก่อนกำหนดโดยการชำระเงินลดลง

หากคุณลดการชำระเงินลง คุณจะประหยัดได้ 103 540 รูเบิล ชำระค่าจำนองใน 7 ปี 8 เดือน ในเวลาเดียวกัน ในช่วงหลายเดือนที่ผ่านมา การจ่ายเงินของคุณจะน้อยมาก (น้อยกว่า 5 พันรูเบิล) ที่คุณแทบไม่รู้สึก

การชำระคืนด้วยการชำระเงินรายเดือนลดลงและการชำระเงินล่วงหน้าเพิ่มขึ้น

การชำระคืนก่อนกำหนดด้วยการลดระยะเวลาการจำนองดูเหมือนจะมีกำไรมากขึ้น: คุณประหยัดมากขึ้น ชำระหนี้ทั้งหมดให้กับธนาคารได้เร็วขึ้น แต่เมื่อคำนวณสำหรับกลยุทธ์ที่มีการชำระเงินลดลง มีหนึ่งแต่: ความแตกต่างระหว่างการชำระเงินรายเดือนเริ่มต้นกับการชำระเงินที่ลดลงมักจะไม่ได้รับความสนใจ

สำหรับการชำระเงินที่มีระยะเวลาลดลง คุณยังคงจ่าย 18,209 + 5,000 rubles และส่วนหนึ่งเป็น 23,209 rubles เมื่อคุณลดการชำระเงิน คุณจะเริ่มต้นด้วยจำนวนเงินเท่าเดิมและค่อยๆ ไปที่ 1,874 + 5,000 = 6,874 รูเบิล

แต่คุณสามารถเพิ่มจำนวนเงินที่จัดสรรสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนดเป็นรายเดือน ความแตกต่างระหว่างการชำระเงินเดิมและปัจจุบัน

และในกรณีนี้ คุณจ่ายสินเชื่อจำนองได้อย่างน่าอัศจรรย์ในวันเดียวกันและด้วยการชำระเงินมากเกินไปเช่นเดียวกับในการชำระคืนก่อนกำหนดด้วยการลดระยะเวลา

หากวันหนึ่งสถานการณ์ทางการเงินของคุณแย่ลง คุณสามารถเลื่อนการชำระคืนก่อนกำหนดเมื่อใดก็ได้ และชำระจำนวนเงินที่ลดลงเป็นรายเดือน ด้วยการชำระคืนก่อนกำหนดในระยะเวลาอันสั้น คุณจะสูญเสียความหรูหรานี้ไป

นอกจากนี้ ธนาคารบางแห่งอนุญาตให้ชำระคืนเงินกู้บางส่วนทางออนไลน์ได้เฉพาะเมื่อการชำระเงินลดลง และหากต้องการย่นระยะเวลา คุณจะต้องไปที่สาขา หากการประชุมแบบตัวต่อตัวกับพนักงานของสถาบันสินเชื่อไม่เหมาะกับคุณ ตัวเลือกการชำระคืนนี้ก็สมบูรณ์แบบ

ข้อสรุป

1. หากคุณแน่ใจว่าคุณจะมีเงินสำหรับการชำระเงินหลักครั้งแรกเสมอและ 5,000 สำหรับการชำระคืนก่อนกำหนด ก็ไม่มีความแตกต่างสำหรับคุณในการชำระคืน: ด้วยการลดระยะเวลาหรือการลดลงของการชำระเงินตามตัวเลือกที่สาม, หากคุณให้จำนวนเงินเท่ากันทุกเดือน …
2. หากคุณคาดว่าสถานการณ์ทางการเงินอาจแย่ลงในสองสามปี ให้เลือกการชำระคืนก่อนกำหนดด้วยการชำระเงินที่ลดลง และคำนึงถึงความแตกต่างระหว่างการชำระเงินเดิมกับการชำระเงินปัจจุบัน จะมีปัญหา - คุณจะต้องดำเนินการชำระเงินตามกำหนดเวลา และคุณจะต้องจ่ายรายเดือนน้อยกว่าตอนเริ่มต้นของการจำนองอย่างมาก จะไม่มีปัญหา - ชำระหนี้จำนองได้อย่างรวดเร็วและมีประโยชน์เช่นเดียวกับผู้ที่ชำระคืนก่อนกำหนดโดยมีการลดระยะเวลา
3. หากการจำนองยังคงเป็นภาระหนักสำหรับคุณ แต่คุณพร้อมที่จะตัดเงิน 5 พันรูเบิลต่อเดือนออกไปโดยการลดการชำระเงินลงดังนั้นคุณจะชำระคืนเงินกู้ภายใน 8 ปีเดียวกัน แต่จะค่อยๆ กลายเป็นเรื่องง่ายและง่ายขึ้นสำหรับคุณ และคุณสามารถประหยัดได้เล็กน้อย

การจ่ายเงินจำนองด้วยการชำระเงินที่แตกต่างกันมีกำไรมากขึ้นอย่างไร

ธนาคารไม่ค่อยเสนอการชำระเงินที่แตกต่างกัน แต่ก็ยังสามารถกู้สินเชื่อจำนองด้วยเงื่อนไขดังกล่าวได้ ในกรณีนี้จำนวนเงินต้นของหนี้จะถูกแบ่งออกเป็นส่วนเท่า ๆ กัน ดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บเป็นรายเดือนจากยอดหนี้ ดังนั้นจำนวนเงินที่ชำระจึงค่อย ๆ ลดลง

สำหรับการจำนองจากตัวอย่างของเราในสถานการณ์เช่นนี้ การจ่ายเงินมากเกินไปจะเป็น 484,958 รูเบิล การชำระเงินในเดือนแรก - 22,500 รูเบิล ในเดือนที่ผ่านมา - 12,604 รูเบิล ในการคำนวณผลประโยชน์ ลองใช้ไซต์ใดไซต์หนึ่งที่มีเครื่องคำนวณเงินกู้

ชำระคืนต้นด้วยระยะเวลาที่สั้นกว่า

ในเวลาเพียง 5,000 ต่อเดือน คุณจะลดการจ่ายดอกเบี้ยเกิน 137,121 รูเบิล และชำระจำนองใน 5 ปี 8 เดือน ในเวลาเดียวกัน ทุกเดือน คุณต้องจ่ายเงินน้อยลงเรื่อยๆ เนื่องจากการชำระเงินที่แตกต่างกัน

โปรดทราบว่าเครื่องคิดเลขไม่รวมการชำระคืนก่อนกำหนดในการชำระเงินครั้งแรก อย่างไรก็ตาม ถ้าเป็นไปได้ ตัวเลขจะเปลี่ยนไปเล็กน้อย

การชำระคืนก่อนกำหนดโดยการชำระเงินลดลง

เมื่อขนาดของการชำระเงินลดลง กระบวนการก็จะไปสู่การลดพารามิเตอร์ทั้งสองด้วย แม้ว่าจะไม่ได้เร็วนักก็ตาม เนื่องจากหุ้นที่นำไปชำระหนี้เงินต้นลดลงเป็นรายเดือน

ปรากฎว่าด้วยวิธีนี้ จะประหยัดเงินได้ 94,196 รูเบิล คุณจะชำระเงินจำนองใน 7 ปี 1 เดือน

การชำระคืนด้วยการชำระเงินรายเดือนลดลงและการชำระเงินล่วงหน้าเพิ่มขึ้น

การคำนวณความแตกต่างระหว่างการชำระเงินเดิมกับการชำระเงินปัจจุบันไม่สมเหตุสมผล: เกิดขึ้นเนื่องจากดอกเบี้ยลดลงเป็นหลัก และการชำระเงินจะลดลงเรื่อย ๆ ขึ้นอยู่กับความกระตือรือร้นที่คุณจะชำระหนี้หลัก

ข้อสรุป

1. หากคุณพอใจกับขนาดของส่วนแบ่งของหนี้หลักในโครงสร้างการชำระเงิน ให้ร่นระยะเวลาเงินกู้ ในกรณีใด ๆ จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนจะลดลงเร็วกว่าตอนแรกเนื่องจากการลดลงของยอดหนี้หลัก
2. การลดการชำระเงินจะทำให้ความสัมพันธ์ของคุณกับธนาคารล่าช้าอย่างมาก - ในกรณีนี้คือ 1 ปี 7 เดือน ในเวลาเดียวกันการชำระเงินรายเดือนเป็นครั้งแรกจะไม่ลดลงอย่างรวดเร็วเท่าที่เราต้องการ: สำหรับการชำระเงินโดยไม่ต้องชำระเงินก่อนกำหนดหลังจากหนึ่งปีของการจำนอง ขนาดของมันจะเป็น 21,405 รูเบิลสำหรับการชำระเงินก่อนกำหนดโดยการชำระเงินลดลง - 20,345 รูเบิล