ทั้งหมดเกี่ยวกับการให้กู้ยืมจำนองสำหรับครอบครัวหนุ่มสาวในรัสเซียผ่านสายตาของผู้กู้

2024 ผู้เขียน: Malcolm Clapton | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 04:12

คำนำ

ไม่ใช่เรื่องน่าขยะแขยง แต่การจำนองเป็นส่วนหนึ่งของความเป็นจริงของรัสเซียสมัยใหม่ แน่นอนว่าคุณสามารถอยู่ในรัสเซียได้โดยปราศจากมัน แต่บางครั้งก็ยาก

ฉันเป็นผู้รับจำนองที่เดินไปที่อพาร์ตเมนต์สองห้องของฉันเป็นเวลานาน และฉันอยากจะแบ่งปันประสบการณ์ของฉันในการไปทางนี้

การจำนองคืออะไร?

การจำนองเป็นเงินกู้ที่มีการจำนองที่อยู่อาศัย

สินเชื่อจำนองทำงานอย่างไรโดยทั่วไป?

บุคคลที่ต้องการซื้อบ้านไปที่ธนาคารและกู้เงิน (โดยปกติเป็นเงินกู้ขนาดใหญ่มาก) และจัดหาบ้านให้ธนาคารเป็นหลักประกัน ซึ่งเขาซื้อด้วยเงินกู้ยืม จากนั้นเขาก็จ่ายเงินกู้นี้เป็นระยะเวลาหนึ่ง และในที่สุดเขาก็ได้รับที่อยู่อาศัยนี้ในกรรมสิทธิ์เต็มจำนวน

ข้อเสียใหญ่ประการแรกของการจำนองคือการจำกัดทางการเงินของครอบครัวเล็กๆ … หากคุณจำนองในระยะสั้น (5-15 ปี) คุณมักจะต้องให้ธนาคารประมาณครึ่งหนึ่งของรายได้ของครอบครัว จึงต้องอาศัยอีกครึ่งหนึ่ง ในสถานการณ์เช่นนี้ คุณจะลืมเรื่องการซื้อของจำนวนมาก ไปเที่ยวทะเล และใช้ชีวิตอย่างอิสระ

หากคุณจำนองในระยะยาว (15-30 ปี) การเงินจะง่ายขึ้นเล็กน้อย แต่อีกประการหนึ่งปรากฏขึ้น ข้อเสียใหญ่ประการที่สองคือ การเปลี่ยนเงื่อนไขการจำนองทำได้ยาก … การจำนองระยะยาวนั้นยากกว่าที่จะชำระคืนต้นในจำนวนเล็กน้อย จ่ายดอกเบี้ยก่อน เป็นผลให้ที่อยู่อาศัยจำนำสำหรับการจำนองระยะยาวเป็นเรื่องยากมากที่จะเปลี่ยนแปลง กล่าวคือถ้าครอบครัวเล็กเอาอพาร์ทเมนต์ 1 ห้องออกไปจำนองเป็นเวลา 30 ปี เป็นไปได้มากว่าเธอจะอาศัยอยู่ในอพาร์ตเมนต์ 1 ห้องนี้ในอีก 30 ปีข้างหน้าและชำระหนี้ให้กับธนาคาร.

ดูเหมือนว่าเป็นการดีกว่าที่จะจำนองในระยะเวลาอันสั้น มีอยู่หลายปี รัดเข็มขัดให้แน่น แล้วใช้ชีวิตอย่างไร้กังวลในอพาร์ตเมนต์ของคุณ แต่ที่นี่รอเราอยู่ ข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดของการจำนองคือการจำนองที่มีเงื่อนไขที่ดีเป็นเรื่องยาก ครอบครัวหนุ่มสาวส่วนใหญ่ไม่ได้คิดถึงค่าลบนี้ด้วยซ้ำ … พวกเขามักจะคิดแบบนี้: "ธนาคารสนใจที่จะปล่อยสินเชื่อ - มันให้ผลกำไรสำหรับพวกเขา ดังนั้นพวกเขาจึงแข่งขันกันเองเพื่อลูกค้า และมันง่ายที่จะได้จำนองที่มีเงื่อนไขที่ดี" อันที่จริง ธนาคารไม่ได้คำนึงถึงผลประโยชน์เท่านั้น แต่ยังคำนึงถึงความเสี่ยงด้วย และเนื่องจากข้อเท็จจริงที่ว่ามีผู้คนจำนวนมากเกินพอที่ต้องการจำนอง ธนาคารจึงจำกัดเงื่อนไขในการออกเงินกู้อย่างเข้มงวด และผู้ที่ไม่อยู่ภายใต้เงื่อนไขเหล่านี้จะถูก "ลงโทษด้วยเงินรูเบิล" เป็นผลให้ปรากฎว่าเพื่อให้ได้สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มีเงื่อนไขที่ดี คุณจะต้องเป็นลูกค้าในอุดมคติเกือบทั้งหมด

หากการจำนองมีข้อเสียใหญ่เช่นนี้ ครอบครัวหนุ่มสาวอาจจะดีกว่าถ้าไม่มีมัน

ทุกอย่างขึ้นอยู่กับสถานการณ์ ฉันจะพิจารณาครอบครัวหนุ่มสาวทั่วไปที่สามีและภรรยาไม่มีพ่อแม่ที่ร่ำรวยและอายุต่ำกว่า 30 ปี

ครอบครัวเล็กสามารถอาศัยอยู่กับพ่อแม่หรือเช่าบ้านได้ มันถูกกว่าการจำนอง แต่ฉันจะบอกทันทีว่ามันไร้ประโยชน์ ในสถานการณ์เช่นนี้ ครอบครัวหนุ่มสาวคาดหวังว่าจะประหยัดเงินหรือยืมบ้านพ่อแม่ เป็นผลให้ครอบครัวเล็กไม่ได้สะสมเงินสำหรับอพาร์ตเมนต์ของพวกเขาอาศัยอยู่บนสิทธินกจนกว่าพ่อแม่ของพวกเขาจะเสียชีวิตหลังจากนั้นพวกเขาได้รับอพาร์ตเมนต์ของพ่อแม่และอาศัยอยู่ในนั้นจนกว่าพวกเขาจะเสียชีวิต ปัญหาของการวางแนวนี้ชัดเจน: อายุยืนยาวเหมือนนก ครอบครัวเล็กได้บ้านพ่อแม่เก่า และที่สำคัญที่สุดคือ ลูก ๆ ของพวกเขาไม่มีอะไรจะทิ้ง

อีกทางเลือกหนึ่งคือการได้รับพาร์ทเมนต์จากรัฐ ที่นี่ ครอบครัวเล็กๆ มักเผชิญกับคนเกียจคร้าน ยุคโซเวียตสิ้นสุดลงและประธานาธิบดีคนปัจจุบันยังคงเป็น ***** มีหลายโปรแกรมที่คุณสามารถหาที่พักได้

ประการแรกมีโครงการเงินอุดหนุนจากรัฐบาลกลาง สามารถใช้ได้โดยคนพิการ ทหารผ่านศึก และผู้ประสบภัยจากภัยพิบัติ อย่างที่คุณอาจจินตนาการได้ ครอบครัวเล็กๆ มักจะไม่อยู่ภายใต้คนกลุ่มนี้

ประการที่สอง มีโครงการของรัฐบาลกลาง "Help for a Young Family" ซึ่งจัดหาที่พักสำหรับครอบครัวหนุ่มสาวที่มีสภาพการอยู่อาศัยที่ยากลำบาก กลุ่มนี้รวมถึงครอบครัวใหญ่ที่มีอายุไม่เกิน 35 ปี แต่ประธานาธิบดียกเลิกโครงการนี้ในช่วงต้นทศวรรษ 2000 ตัวอย่างเช่นในโวลโกกราดตอนนี้ประมาณ 600 ครอบครัวกำลังรอใบรับรองสำหรับที่อยู่อาศัย ใบรับรอง 30-40 จะออกต่อปี ฉันคิดว่ามันชัดเจนแล้ว - นี่ไม่ใช่ตัวเลือก

ประการที่สาม โครงการที่อยู่อาศัยในเขตเทศบาล โดยทั่วไปแล้ว โปรแกรมเหล่านี้มุ่งเป้าไปที่การสนับสนุนเจ้าหน้าที่หรือเพื่อฉ้อฉลกับที่ดิน คุณสามารถหาสิ่งที่เสแสร้งมีอยู่บนอินเทอร์เน็ต นั่นคือครอบครัวเล็กไม่มีอะไรทำที่นี่เช่นกัน

เป็นผลให้เราเห็นว่าสำหรับครอบครัวที่อายุน้อยส่วนใหญ่มีเพียงตัวเลือกการจำนองเท่านั้นที่เหมาะสม

เคล็ดลับและข้อแนะนำในการช่วยครอบครัวหนุ่มสาวในการจำนอง

จำนองต้องดูอะไรบ้าง

ขั้นแรกให้อัตราดอกเบี้ย แม้แต่ความแตกต่างในอัตรา 0.5% สำหรับเงินกู้ขนาดใหญ่และระยะยาวหมายถึงการจ่ายเงินเกินหมื่นรูเบิลหลายหมื่นรูเบิล นี่คือกลยุทธ์ที่ง่ายมาก - คุณต้องมองหาอัตราต่ำสุด.

ประการที่สอง คุณต้องใส่ใจกับจำนวนเงินเอาประกันภัย บ่อยครั้งที่มันถูกลบออกจากการคำนวณแม้ว่าจำนวนเงินจะดีก็ตาม ธนาคารหลายแห่งกำหนดให้ประกันเท่ากับ 0.5-2% ของหนี้เงินต้น แบ่งจำนวนเงินเป็นปีๆ เพื่อให้ดูเหมือนน้อย แต่จำนวนเงินประกันทั้งหมดจะมีขนาดใหญ่มาก นี่คือคำแนะนำ: คำนวณจำนวนเงินเอาประกันภัยทันทีตลอดระยะเวลา … บางครั้งการกู้เงินที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าและประกันเล็กน้อยก็มีประโยชน์มากกว่าการกู้เงินในอัตราที่ต่ำและการประกันภัยขนาดใหญ่

ประการที่สาม ให้ความสนใจกับโครงการการชำระคืนก่อนกำหนด … ให้คะแนนว่าเหมาะสมกับคุณอย่างไร ครอบครัวที่เพียงพอทั้งหมดอย่างแน่นอนไม่ช้าก็เร็วจะเริ่มชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด

ขายบ้านจำนำจำนอง

หลายคนคิดว่ามันเป็นไปไม่ได้ อันที่จริง นี่ไม่ใช่กรณี ธนาคารอนุญาตให้คุณขาย / เปลี่ยนแปลงที่อยู่อาศัยจำนอง ครอบครัวหนุ่มสาวจะชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนหลังการขายหรือจำนองที่อยู่อาศัยใหม่ ดังนั้นคุณสามารถกำจัดการจำนองได้ค่อนข้างง่ายแม้ว่าจะสูญเสียบ้านไปแล้วก็ตาม

สินเชื่อที่อยู่อาศัยและหนี้สิน

บ่อยครั้งมีเรื่องราวเกี่ยวกับวิธีที่ธนาคารนำอพาร์ตเมนต์ไปใช้หนี้จำนอง ใช่ มันเกิดขึ้น แต่มันหายากมาก

ธนาคารเริ่มให้ความสนใจลูกหนี้ในกรณีที่ไม่ชำระหนี้ภายใน 3 เดือน - เริ่มการโทรจากผู้จัดการ หากลูกหนี้ยังคงไม่จ่ายดอกเบี้ยและค่าปรับ ธนาคารจะส่งคำร้องต่อศาลและอพาร์ตเมนต์ถูกจับกุม ลูกหนี้ถูกดำเนินคดี

เฉพาะคนงี่เง่าที่สมบูรณ์เท่านั้นที่ตกอยู่ภายใต้สถานการณ์นี้ เพราะคุณสามารถขายอพาร์ทเมนต์และกำจัดเงินกู้จำนองได้เสมอ ดังนั้นอย่ากลัวเรื่องเลวร้ายดังกล่าว

สินเชื่อที่อยู่อาศัยและเด็ก

ในตอนแรกมันคุ้มค่าที่จะกล่าวถึงทุนการคลอดบุตร เพื่อสนับสนุนอัตราการเกิดของประชากร รัฐให้เงินอุดหนุนมากกว่า 400,000 rubles เล็กน้อยสำหรับลูกคนที่ 2 + เงินอุดหนุนในภูมิภาคสูงถึง 100,000 rubles สำหรับเด็กที่หนึ่ง สาม สี่ และต่อไปจะได้รับเงินอุดหนุนระดับภูมิภาคเท่านั้น เงินจำนวนนี้สามารถนำไปใช้เพื่อชำระค่าจำนองปัจจุบันหรือใช้เป็นเงินดาวน์ได้ แน่นอนว่าไม่ใช่อพาร์ตเมนต์เหมือนเช่นในโซเวียต แต่ก็ดีกว่าไม่มีเลย

หากครอบครัวเล็กมีลูกก่อนได้รับการจำนอง (เหมือนส่วนใหญ่) พวกเขาพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ที่ยากลำบากมาก สำหรับธนาคาร เด็กต้องพึ่งพาอาศัยกัน ซึ่งลดความน่าดึงดูดใจด้านเครดิตของครอบครัวหนุ่มสาวลงอย่างมาก รายได้ของครอบครัวไม่เพียงพอสำหรับเงินกู้ที่ต้องการ ซึ่งมักจะนำไปสู่ครอบครัวที่อาศัยอยู่ในอพาร์ตเมนต์ที่เช่าหรืออยู่กับพ่อแม่เป็นเวลาหลายปี จนกว่าการลาคลอดจะสิ้นสุดลงและแม่ก็ไปทำงาน

การมีลูกคนที่สองเพื่อเห็นแก่ทุนการคลอดบุตรเป็นความคิดที่แย่ยิ่งกว่าเพราะ แล้วคุณจะไม่เห็นการจำนองอย่างแน่นอน

หากครอบครัวเล็กมีลูกหลังจากได้รับจำนองแล้วกลับกลายเป็นว่าอยู่ในสภาพที่เอื้ออำนวย เงินอุดหนุนของเทศบาลและรัฐบาลกลางทั้งหมดสามารถนำมาใช้เพื่อชำระค่าจำนองปัจจุบันได้การเกิดของลูกคนที่สองและการรับทุนการคลอดบุตรในกรณีนี้เป็นแรงผลักดันที่จับต้องได้มากในการชำระหนี้

การจำนองและการแบ่งปัน

เป็นไปไม่ได้ที่จะจำนองเพื่อการแบ่งปัน (ตามกฎหมายเป็นไปได้ แต่ธนาคารไม่ให้เงินกู้ดังกล่าว) แต่คุณสามารถซื้อห้องที่มีสินเชื่อผู้บริโภคทั่วไปได้ ชำระเงินกู้นี้ในไม่กี่ปี จากนั้นเขาก็ขายบ้าน จำนองและซื้ออพาร์ทเมนต์ที่เต็มเปี่ยม ในแง่การเงิน นี่เป็นโครงการที่ทำกำไรได้มาก ดีกว่าการประหยัดเงินเป็นเวลาหลายปี (แม้จะเป็นเงินฝาก) ข้อเสียของโครงการนี้คือการใช้ชีวิตในส่วนย่อยและเพิ่มเติมเกี่ยวกับการซื้อ/ขาย

โครงการของรัฐบาลกลาง "ที่อยู่อาศัยราคาไม่แพง"

จำนองหลายคนจำได้ ปฏิทินสีดำ วันที่ 2011-04-04 เมื่อโครงการที่อยู่อาศัยราคาไม่แพงใหม่เปิดตัว ในช่วงหกเดือนนับตั้งแต่วันนั้น อัตราการจำนองเพิ่มขึ้น 2% และราคาบ้านเพิ่มขึ้น 15% แต่ในทางที่ผิด โปรแกรมนี้เป็นช่องโหว่ในการรับจำนองด้วยเงื่อนไขที่ดีโดยได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล เงื่อนไขน่าดึงดูดจริงๆ - อัตราประมาณ 10%

เพื่อให้ได้อัตราดังกล่าว คุณต้องซื้ออพาร์ทเมนต์ในอาคารใหม่ จำนองเป็นระยะเวลาสั้น ๆ และมีเงินดาวน์สูง เฉพาะครอบครัวที่มีเงินออมจำนวนมากหรือใช้โครงการร่วมกันเท่านั้นจึงจะมีสิทธิ์ได้รับเงื่อนไขดังกล่าว

จำนำบ้านพ่อแม่

คุณสามารถใช้บ้านพ่อแม่เป็นหลักประกันการจำนองได้ นี่เป็นเทคนิคที่เสี่ยงเพราะมีความเป็นไปได้ที่จะสูญเสียบ้านของผู้ปกครอง เทคนิคนี้ควรใช้ในสองกรณี

ประการแรก การซื้อห้องใหม่ เงินกู้จำนองให้ผลกำไรมากกว่าสินเชื่อผู้บริโภค และจะเป็นการเริ่มต้นที่ดีสำหรับครอบครัวที่ไม่มีเงินออม

ประการที่สองเพื่อลดการชำระเงินดาวน์ที่จำเป็น เงินดาวน์คำนวณจากอัตราส่วนเงินกู้และหลักประกัน โดยการเพิ่มเงินฝากเราลดเงินดาวน์ที่จำเป็น

ชำระคืนก่อนกำหนด

การชำระคืนก่อนกำหนดจะมีผลมากที่สุดในตอนเริ่มต้น ยิ่งคุณเริ่มชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดเร็วเท่าใด คุณก็ยิ่งต้องจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงเท่านั้น

นี่คือเคล็ดลับที่มีประสิทธิภาพที่สุดในการจ่ายเงินน้อยลงสำหรับการจำนอง … หากคุณชำระเงินกู้งวดถัดไปและโยนจำนวนเงินบางส่วนสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนด เงินจำนวนนี้จะถูกใช้เต็มจำนวนเพื่อชำระหนี้เงินต้น นั่นคือจะไม่มีการคิดดอกเบี้ยจากจำนวนเงินที่ชำระคืนก่อนกำหนดนี้

ตัวอย่างเช่น เงินกู้ 1,000,000 รูเบิลเป็นเวลา 15 ปีที่ 14% จะมีการชำระเงินรายเดือนที่ 13,300 รูเบิล หากเราชำระคืนเงินกู้ที่ 15,000 ต่อเดือน (1,700 รูเบิลเป็นการชำระคืนก่อนกำหนด) เราจะชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดในเวลาประมาณ 8 ปี นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่าจำนวนเงินทั้งหมดของการชำระคืนก่อนกำหนดไปชำระหนี้เงินต้น

Afterword

ในบทความนี้ ฉันได้พยายามแสดงประเด็นหลักของประเด็นที่เกี่ยวข้องกับการจำนองและการจำนองสำหรับครอบครัวหนุ่มสาว แน่นอนว่ามันเป็นไปไม่ได้ที่จะปกปิดทุกอย่าง ดังนั้นอย่าโยนมะเขือเทศ

สุดท้ายนี้ ผมอยากถามผู้อ่านว่า - หากคุณมีครอบครัวที่รู้จักในวัยหนุ่มสาวที่ต้องการมีที่อยู่อาศัย ให้พวกเขาอ่านบทความนี้ บางทีสำหรับสิ่งนี้พวกเขาจะขอบคุณมาก