วิธีลดหรือตัดหนี้เงินกู้: 5 วิธีทำงาน

2024 ผู้เขียน: Malcolm Clapton | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 04:12

คุณได้ออกเงินกู้ แต่ตอนนี้คุณไม่สามารถจ่ายได้ คุณมีหลายเอาต์พุต

เริ่มต้นด้วยไม่มีไม้กายสิทธิ์ กู้เงินแล้วไม่จ่ายและลืมทุกสิ่งอย่างมีความสุข คำถามคือสิ่งที่คุณต้องการให้: เวลา ความกังวล ประวัติเครดิต ทรัพย์สิน หรือแม้แต่เงินจำนวนมากขึ้น และแม้กระทั่งการทำงาน

เรามาดูกันว่ามีตัวเลือกอะไรบ้างนอกจากรูหนี้

1. การปรับโครงสร้างหนี้

การปรับโครงสร้างคือการเปลี่ยนแปลงในเงื่อนไขที่คุณชำระเงินกู้ บ่อยครั้งที่ผู้กู้ขอให้ลดการชำระเงินภาคบังคับที่ต้องจ่ายให้กับธนาคารทุกเดือน จากนั้นปรากฎว่าภาระในงบประมาณส่วนบุคคลนั้นง่ายกว่า ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถชำระคืนเงินกู้ต่อไปโดยไม่ชักช้า

แต่ธนาคารไม่ยอมให้สัมปทานดังกล่าวโดยเปล่าประโยชน์ แต่เสนอเงื่อนไขตอบโต้ ตัวอย่างเช่น ขยายระยะเวลาการชำระเงิน นั่นคือคุณต้องจ่ายน้อยลงทุกเดือน แต่จะมีมากขึ้นในเดือนนี้ และเนื่องจากการคิดดอกเบี้ยตลอดระยะเวลาการใช้เงินกู้ จำนวนเงินทั้งหมดที่จะต้องชำระให้กับธนาคารจึงเพิ่มขึ้น

เมื่อไหร่จะได้ทำงาน

เมื่อคุณเป็นผู้จ่ายที่ดี แต่คุณมีปัญหาชั่วคราว คุณจะเอาชนะมันได้ในไม่ช้า และคุณสามารถพิสูจน์ได้: นำใบรับรองไปที่ธนาคาร แสดงประวัติเครดิตที่ดี

ต้องทำอย่างไร

1. ติดต่อธนาคารก่อนที่คุณจะพลาดการชำระเงินที่จำเป็น นี่จะแสดงให้เห็นว่าคุณรู้วิธีประเมินสถานการณ์ทางการเงินและไม่ได้พยายามซ่อนตัวจากธนาคาร
2. รวบรวมเอกสารที่จำเป็นและส่งไปที่ธนาคาร อันไหนถูกตัดสินในแต่ละกรณีในรูปแบบที่แตกต่างกันซึ่งจะต้องหารือกับผู้จัดการ

กว่ามันจะแย่

ข้อเสียเปรียบหลักของวิธีนี้คือตัวหนี้ไม่ลดลง ค่อนข้างจะเติบโต แต่คุณมีโอกาสที่จะชำระหนี้และไม่ตกเป็นหนี้

นอกจากนี้ธนาคารอาจไม่ได้พบคุณครึ่งทาง จากนั้นคุณจะต้องมองหาทางเลือกอื่นในการชำระคืนเงินกู้

2. การรีไฟแนนซ์หนี้

คำว่า "รีไฟแนนซ์" นั้นคล้ายกับ "การปรับโครงสร้างใหม่" แต่ความหมายนั้นแตกต่างอย่างสิ้นเชิง การปรับโครงสร้างคือเมื่อคุณตกลงกับธนาคารว่าคุณชำระคืนเงินกู้ด้วยวิธีใหม่

การรีไฟแนนซ์คือเมื่อคุณออกเงินกู้ใหม่เพื่อชำระเงินกู้เก่า (หรือเงินกู้เก่าหลายรายการ) สันนิษฐานว่าเงินกู้ใหม่จะอยู่ในเงื่อนไขที่ดีกว่า

เมื่อไหร่จะได้ทำงาน

เมื่อคุณมีเงินกู้จำนวนเล็กน้อยในองค์กรต่างๆ และคุณเบื่อที่จะตรวจสอบแล้วว่าคุณเป็นหนี้ใครและอะไร มันง่ายกว่าที่จะกู้เงินครั้งเดียวและจัดการกับการชำระคืนเท่านั้น ในขณะเดียวกัน คุณมีประวัติเครดิตที่ดี

ต้องทำอย่างไร

แสดงความคิดริเริ่ม พิจารณาข้อเสนอทั้งหมดสำหรับการรีไฟแนนซ์เงินกู้ที่มีอยู่ในตลาด และคำนวณว่าขั้นตอนดังกล่าวจะช่วยคุณได้หรือไม่: คุณจะจ่ายน้อยลงจริง ๆ หรืออัตราการรีไฟแนนซ์โปรแกรมสูงมากจนไม่ควรเข้าไปยุ่งเกี่ยวกับพวกเขา

กว่ามันจะแย่

1. ไม่ใช่ทุกธนาคารที่จะรีไฟแนนซ์เงินกู้ของตนเอง คุณต้องมองหาข้อเสนอในธนาคารอื่น ซึ่งค่อนข้างยาก
2. การค้นหาข้อเสนอที่ให้ผลกำไรอย่างแท้จริงเป็นภารกิจที่ยิ่งใหญ่และยาก
3. ธนาคารมักมองว่าการรีไฟแนนซ์เป็นการเพิ่มภาระทางการเงินมากกว่าการบรรเทา การรีไฟแนนซ์เข้ากับประวัติเครดิตไม่ใช่การรีไฟแนนซ์ตัวเอง แต่เป็นเงินกู้อื่น ดังนั้น หากจู่ๆ คุณชำระหนี้ได้ง่ายขึ้นและคุณตัดสินใจยืมเงินอีกครั้ง คุณอาจถูกปฏิเสธเพราะคุณมี "เงินกู้มากเกินไป"
4. ธนาคารมักถูกปฏิเสธ Anastasia Loktionova รองผู้อำนวยการทั่วไปของกลุ่มบริษัท Rusmikrofinance อธิบายว่า: “โดยปกติแล้ว กฎที่ไม่ได้พูดออกมามีบทบาท: ไม่ควรจัดสรรรายได้รวมของผู้กู้มากกว่า 50% เพื่อใช้ชำระหนี้ ในกรณีนี้ บทบาทสำคัญไม่เพียงเล่นโดยการรีไฟแนนซ์เท่านั้น ซึ่งลูกค้าต้องการได้รับ แต่ยังรวมถึงภาระผูกพันอื่น ๆ ที่เขาจัดการให้ได้หากการชำระเงินทั้งหมดสำหรับเงินกู้ทั้งหมด (สินเชื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อผู้บริโภค สินเชื่อรถยนต์) เป็นมากกว่าครึ่งหนึ่งของรายได้ของผู้กู้ นี่อาจเป็นเหตุผลที่น่าสนใจที่สุดที่ธนาคารจะปฏิเสธ"

3. การตัดหนี้ตามอายุความ

มีช่องโหว่อย่างหนึ่งในกฎหมายที่อนุญาตให้คุณใช้เงินได้ แต่ห้ามคืนเงินและตัดหนี้เงินกู้ สิ่งนี้เป็นไปได้หากองค์กรที่คุณเป็นหนี้ได้ยื่นฟ้องช้าเกินไปและสามารถตัดหนี้ได้เนื่องจากข้อ จำกัด

ระยะเวลาจำกัดโดยทั่วไปในการจัดเก็บหนี้คือสามปี หากคุณยืมเงินแล้วถูกฟ้องหลังจาก 5-6 ปี คุณสามารถยื่นคำร้องให้โจทก์ปฏิเสธการเรียกทวงหนี้ได้อย่างปลอดภัย เนื่องจากเขาพลาดกำหนดอายุความ

ทนายความ Vadim Kudryavtsev

เมื่อไหร่จะได้ทำงาน

เมื่อธนาคารหรือองค์กรไมโครไฟแนนซ์ยื่นฟ้องไม่ทัน ตัวอย่างเช่น คุณโอนหนี้ไปให้นักสะสม และคุณก็ซ่อนตัวจากพวกเขาได้สำเร็จ

ต้องทำอย่างไร

เป็นเวลานานมากคือสามปีไม่จ่ายอะไรเลย (และอย่าสื่อสารกับธนาคารเลย) และรอจนกว่าคุณจะถูกฟ้อง

ตัวแทนของสถาบันการเงินเริ่มทำงานกับผู้กู้ที่มีปัญหา 30 วันหลังจากล่าช้า ถ้า 90 วันหลังจากนั้น ลูกหนี้ไม่ชำระเงิน สถาบันการเงินจะฟ้องบ่อยที่สุด บทบัญญัติของข้อ จำกัด นับจากวันที่ดำเนินการครั้งสุดท้ายเกี่ยวกับการกู้ยืม หากผู้กู้เข้าเจรจากับสถาบันการเงิน ลงนามในเอกสาร ทำเงิน ระยะเวลาจำกัดจะต่ออายุอีกครั้ง

Anastasia Loktionova

กว่ามันจะแย่

1. จำเป็นที่ "ดาวมาบรรจบกัน": ธนาคารรู้เกี่ยวกับข้อ จำกัด และมักจะยื่นฟ้องล่วงหน้า
2. นักสะสมมักจะมีส่วนร่วมในการเก็บหนี้ เรื่องราวเกี่ยวกับงานบริการดังกล่าวเป็นที่เลื่องลือ
3. ไม่น่าเป็นไปได้ที่หลังจากเรื่องราวกับศาลและการยกเลิกหนี้คุณจะสามารถนับเงินกู้ใหม่ได้หากต้องการโดยฉับพลัน: เรื่องราวจะพังทลายอย่างสิ้นหวัง

4. ล้มละลาย

การล้มละลายเป็นกระบวนการทางกฎหมายพิเศษ คุณอย่างเป็นทางการ - นั่นคือผ่านศาล - ประกาศว่าคุณไม่มีเงินและจะไม่เป็นเช่นนั้น คุณจะไม่ชำระคืนเงินกู้ หลังจากที่ศาลประกาศให้คุณล้มละลาย ทรัพย์สินของคุณจะถูกขายเพื่อชำระหนี้บางส่วน แม้ว่าจะเป็นไปไม่ได้ที่จะชำระหนี้ด้วยวิธีนี้ แต่ก็ไม่มีการเรียกร้องค่าเสียหายจากคุณอีกต่อไป - คุณล้มละลาย

เมื่อไหร่จะได้ทำงาน

เมื่อสิ่งที่ไม่ดีจริงๆ เลวจริงๆ. หนี้จะต้องมากกว่า 500,000 rubles ความล่าช้าในการชำระเงินมากกว่า 90 วัน

ต้องทำอย่างไร

1. รวบรวมเอกสารที่จำเป็น
2. ยื่นคำร้องล้มละลายต่อศาลอนุญาโตตุลาการ
3. ทำตามขั้นตอนทั้งหมด

ชุดเอกสารสำหรับการยื่นคำร้องล้มละลายโดยผู้กู้เป็นจำนวนมาก มันถูกจัดตั้งขึ้นโดยกฎหมาย "เกี่ยวกับการล้มละลาย (ล้มละลาย)" ส่วนที่ 3 ของข้อ 213.4 เห็นได้ชัดว่าสมาชิกสภานิติบัญญัติไม่ได้ตั้งตัวเองให้ดำเนินการตามขั้นตอนให้ง่ายที่สุดสำหรับพลเมือง นอกจากนี้ รายการเอกสารเป็นรายบุคคลในแต่ละกรณี รายการโดยประมาณมีมากกว่า 20 ตำแหน่ง จึงไม่ง่ายเลย

Oleg Iskakov ทนายความ

กว่ามันจะแย่

1. กระบวนการนี้เองทำให้ต้องเสียเงินและยังต้องหาให้เจอ: คุณต้องชำระค่าธรรมเนียมของรัฐและงานของผู้จัดการฝ่ายการเงิน จากนั้นจึงทำการทดลองทั้งหมด ไม่ใช่ข้อเท็จจริงที่ศาลประกาศล้มละลาย
2. ทรัพย์สินจะถูกขายทิ้งเฉพาะที่จำเป็น: ที่อยู่อาศัยและของใช้ส่วนตัวเท่านั้น ดังนั้นการล้มละลายจึงเหมาะสำหรับผู้ที่ไม่มีอะไรอยู่แล้วหรือขายทุกอย่างไปแล้ว
3. หลังจากการล้มละลาย อะไรหลายๆ อย่างก็เป็นไปไม่ได้ ตัวอย่างเช่น คุณไม่สามารถเริ่มธุรกิจใหม่หรือดำรงตำแหน่งผู้นำได้หลายปี รายการข้อจำกัดขึ้นอยู่กับคำตัดสินของศาล พวกเขาสามารถห้ามได้เช่นการเดินทางไปต่างประเทศ นอกจากนี้ ไม่น่าเป็นไปได้ที่แม้ไม่กี่ปีหลังจากการล้มละลาย เราสามารถคาดหวังได้ว่าใครบางคนจะให้เงินกู้หรือโทรหาฝ่ายการเงิน

5. โปรแกรมรัฐสำหรับการตัดหนี้

โปรแกรมของรัฐได้รับการออกแบบสำหรับผู้ที่ซื้อที่อยู่อาศัยระดับประหยัดและตอนนี้ไม่สามารถชำระค่าจำนองได้ โปรแกรมนี้ให้คุณตัด 600,000 rubles จากหนี้เงินกู้จำนอง

เมื่อไหร่จะได้ทำงาน

เมื่อคุณมีสินเชื่อที่อยู่อาศัย คุณมีสิทธิ์เข้าร่วมโปรแกรม รายได้ของคุณลดลง และการชำระเงินกู้เพิ่มขึ้น

ต้องทำอย่างไร

1. ไปที่เว็บไซต์ของโปรแกรมของรัฐ
2. ตรวจสอบว่าคุณมีสิทธิ์เข้าร่วมโปรแกรมหรือไม่
3. รวบรวมเอกสารที่จำเป็นและส่งไปที่ธนาคาร
4. รอการตัดสินใจ

กว่ามันจะแย่

1. โปรแกรมไม่เหมาะกับทุกคน แต่ก็มีข้อจำกัดมากมาย
2. มันทำงานเฉพาะสำหรับการจำนอง
3. คุณต้องรวบรวมกระดาษจำนวนมากเพื่อใช้
4. โปรแกรมนี้ไม่ได้รับการยกเว้นจากเงินกู้ทั้งหมดและการชำระเงินที่เกี่ยวข้อง: คุณต้องผ่อนชำระรายเดือน ชำระค่าประกัน และอื่นๆ

มีข้อเสียมากมายสำหรับวิธีการเหล่านี้ และแน่นอน เป็นการดีกว่าที่จะอยู่โดยปราศจากหนี้ แม้ว่าจะไม่สามารถทำได้เสมอไป คุณมีเงินกู้จำนวนมากหรือไม่?