การปฏิรูป OSAGO: สิ่งที่จะเปลี่ยนไปในการประกันภัยรถยนต์ในปี 2019

2024 ผู้เขียน: Malcolm Clapton | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 04:12

ระบบ OSAGO เก่ามีข้อบกพร่องอะไรบ้างและจะแก้ไขอย่างไร - พวกเขาได้รวบรวมข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงที่จะเกิดขึ้นในเนื้อหาเดียว

OSAGO - การประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลที่สามทางรถยนต์ภาคบังคับ ผู้ขับขี่ทราบดีว่าการขับรถบนถนนโดยไม่มี OSAGO เป็นไปไม่ได้ ความหมายของกรมธรรม์นี้คือ หากเกิดอุบัติเหตุขึ้นจากความผิดของคุณ คุณจะไม่ต้องจ่ายความเสียหายให้กับผู้เสียหาย: บริษัทประกันที่คุณซื้อกรมธรรม์ประกันภัยจะได้รับความคุ้มครอง

วิธีคำนวณต้นทุนกรมธรรม์ตามกฎเก่า

ตอนนี้บริษัทประกันภัยได้กำหนดอัตราภาษีพื้นฐาน (TB) สำหรับการประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอกทางรถยนต์ภาคบังคับสำหรับผู้อยู่อาศัยทั้งหมดในเมืองเดียว จากนั้นปัจจัยต่างๆ ก็มีอิทธิพลต่อราคากรมธรรม์ สูตรคำนวณ OSAGO ในตอนนี้มีลักษณะดังนี้

OSAGO = TB × KBM × CT × KM × KVS × KO × KS × KN

• KBM - ค่าสัมประสิทธิ์โบนัส - มาลัส KBM ของไดรเวอร์สามเณรมีค่าเท่ากับหนึ่ง หากผู้ขับขี่ประสบอุบัติเหตุในอดีต ค่าสัมประสิทธิ์จะเพิ่มขึ้น และในทางกลับกัน: โบนัสจะมอบให้สำหรับการขับขี่ที่แม่นยำ หากคนขับไม่ได้ออกนโยบาย OSAGO เป็นเวลาหนึ่งปี ค่าสัมประสิทธิ์จะกลับคืนสู่ระดับหนึ่งอีกครั้ง
• CT - สัมประสิทธิ์อาณาเขต … ติดตั้งสำหรับแต่ละท้องที่ ตัวอย่างเช่น ในมอสโก CT เท่ากับ 2 ในภูมิภาคมอสโก - 1, 7 และในภูมิภาคคาลูก้าที่อยู่ใกล้เคียง - แล้ว 0, 9
• KM เป็นตัวประกอบกำลัง ยิ่งแรงม้า ค่าประกันยิ่งสูง ตอนนี้ด้วยกำลังของรถยนต์ 120 แรงม้า อัตราค่าไฟฟ้าจะเพิ่มขึ้น 40% มากกว่า 150 แรงม้า - เพิ่มขึ้น 60%
• KVS - สัมประสิทธิ์อายุและประสบการณ์ KVS สำหรับผู้เริ่มต้นอายุต่ำกว่า 22 ปีหรือมีประสบการณ์การขับขี่น้อยกว่าสามปีคือ 1, 8 และสำหรับผู้ขับขี่ที่มีประสบการณ์มากกว่า - หนึ่งคน
• KO - ค่าสัมประสิทธิ์ข้อ จำกัด ถ้าขับได้ไม่จำกัดจำนวนคน ประกันจะแพงขึ้น
• КС - สัมประสิทธิ์ระยะเวลาการใช้งาน ด้วยประกันรายปีสัมประสิทธิ์เท่ากับหนึ่ง
• KN - ค่าสัมประสิทธิ์การละเมิด คำนึงถึงการละเมิดกฎหมายอย่างร้ายแรง เช่น การขับรถขณะเมาสุราหรือหลบหนีจากที่เกิดเหตุ

อะไรคือข้อเสียของระบบนี้

OSAGO เป็นประกันภาคบังคับ ดังนั้นจึงเป็นเรื่องธรรมดามาก ในปี 2560 มี OSAGO การดำเนินการของธนาคารแห่งรัสเซียเพื่อรักษาเสถียรภาพสถานการณ์ 17.4% ของเบี้ยประกันทั้งหมด ในขณะเดียวกัน มากกว่า 80% ของการร้องเรียนต่อบริษัทประกันที่เกี่ยวข้องกับ OSAGO โดยเฉพาะ

การประเมินของผู้ขับรถนั้นกว้างเกินไป

ผู้ขับขี่ในเมืองต่างกันไม่เพียงแค่ระยะเวลาในการให้บริการและกำลังของรถเท่านั้น บางคนทำงานทั้งกลางวันและกลางคืนโดยรถยนต์ ในขณะที่คนอื่นๆ ไปซื้อของสัปดาห์ละครั้ง นอกจากนี้สถานที่จดทะเบียนมีผลทางอ้อมต่อความเสี่ยงในการเกิดอุบัติเหตุเท่านั้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากรถสามารถจดทะเบียนได้ในทุกภูมิภาค ตอนนี้ผู้ขับขี่ที่มีสภาพการจราจรและอุบัติเหตุเดียวกันต้องจ่ายเงินที่แตกต่างกันสำหรับกรมธรรม์เพียงเพราะพวกเขาอยู่ในพื้นที่ที่แตกต่างกันอย่างเป็นทางการ ในกรณีนี้ไม่คำนึงถึงความหนาแน่นของการจราจรจริงหรือสภาพถนนด้วย

ประวัติอุบัติเหตุสามารถรีเซ็ตได้อย่างง่ายดาย

ก็เพียงพอแล้วสำหรับ 12 เดือนที่จะไม่รวมอยู่ในนโยบาย CMTPL - ตัวอย่างเช่นการเดินทางโดยประกันโดยไม่มีข้อจำกัด - และ KBM จะกลับสู่ความสามัคคีอีกครั้ง ในกรณีนี้ โบนัสของคนขับเรียบร้อยหมดไฟและประวัติของคนขับฉุกเฉินจะถูกยกเลิก

ตัวประกอบกำลังล้าสมัย

รถยนต์ที่มีกำลัง 100 แรงม้าเคยถูกมองว่าเป็นรถแข่ง และค่าประกันก็แพงกว่า ตอนนี้เป็นความจุมาตรฐานของรถยนต์แล้ว แต่ยังมีอัตราภาษีที่เพิ่มขึ้นสำหรับเจ้าของรถ ในเวลาเดียวกัน ยังไม่มีการระบุการเชื่อมต่อที่ชัดเจนระหว่างกำลังของรถกับอัตราการเกิดอุบัติเหตุ

สาระสำคัญของการปฏิรูปคืออะไร

พวกเขาต้องการทำให้ระบบประกันภาคบังคับมีความยุติธรรมมากขึ้น: เพื่อคำนวณต้นทุนของ OSAGO ไม่ใช่โดยตัวเลขเฉลี่ย แต่แยกกันสำหรับผู้ขับขี่แต่ละคน ในการนี้ ธนาคารกลางและกระทรวงการคลังได้เตรียมชุดของมาตรการที่จะดำเนินการเป็นขั้นตอน

จากผลของการปฏิรูป อัตราส่วนที่ล้าสมัยหรือไม่เป็นธรรมจะถูกยกเลิก แต่บริษัทประกันภัยจะสามารถป้อนปัจจัยของตนเองเพื่อประเมินผู้ขับขี่ได้ ตัวอย่างเช่น คำนึงถึงสถานภาพการสมรสหรือการใช้อุปกรณ์เทเลเมติกส์ที่ติดตามความถี่ในการขับขี่และรูปแบบการขับขี่

เพื่อเพิ่มความรับผิดชอบของผู้ประกันตนในการขายนโยบาย OSAGO ธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียวางแผนที่จะรักษาทะเบียนตัวแทนประกันที่เชื่อถือได้ บนเว็บไซต์ของธนาคารกลาง ผู้ขับขี่จะสามารถดูว่าตัวแทนรายใดเชื่อถือได้ เป็นไปได้ที่จะค้นหาต้นทุนของกรมธรรม์จากบริษัทประกันต่างๆ ผ่านเครื่องคำนวณส่วนบุคคลบนเว็บไซต์ของบริษัทต่างๆ

อะไรจะเปลี่ยนแปลงไปใน OSAGO

การบัญชีสำหรับอุบัติเหตุที่ผ่านมาและโบนัสสำหรับการดำเนินการที่ปราศจากปัญหาจะดำเนินการอย่างเป็นธรรมและเข้าใจมากขึ้น ปัจจัยอำนาจและอาณาเขตจะไม่ถูกนำมาพิจารณาอีกต่อไป ประสบการณ์ของผู้ขับขี่และประวัติการประกันภัยจะได้รับการพิจารณาในรายละเอียดเพิ่มเติมและนโยบายเองสามารถ ทำวันเดียวหรือ2-3ปี

การคำนวณอัตราส่วนโบนัส-มาลัส (BMR)

โดยจะกำหนดสัมประสิทธิ์ให้กับผู้ขับขี่ในวันที่ 1 เมษายน ของทุกปี ไม่ว่าเจ้าของรถจะทำสัญญา OSAGO กี่สัญญา ค่าสัมประสิทธิ์ก็จะไม่เปลี่ยนแปลง วันที่ 1 เมษายนปีหน้า จะมีการตรวจสอบสถานะหรือไม่มีการชำระเงินสำหรับอุบัติเหตุในปีที่แล้วและกำหนดสัมประสิทธิ์ใหม่

การยกเลิกสัมประสิทธิ์อาณาเขต (CT)

ผู้ขับขี่แต่ละคนจะได้รับอัตราฐานของตนเอง บริษัทประกันภัยจะสามารถคำนึงถึงสถานการณ์จริงในเมืองและพฤติกรรมการขับขี่ของแต่ละคนได้ ในเวลาเดียวกัน หากคนขับไม่เห็นด้วยกับการประเมินของบริษัทหนึ่ง เขาก็สามารถหันไปหาบริษัทอื่นได้ - การแข่งขันดังกล่าวจะบังคับให้ตัวแทนประกันภัยต้องจัดให้มีเงื่อนไขที่ยุติธรรมและเอื้ออำนวย

การยกเลิกตัวประกอบกำลัง (KM)

นอกจากข้อเท็จจริงที่ว่ารถยนต์จำนวนมากเกินไปอยู่ภายใต้อัตราภาษีที่เพิ่มขึ้น กระทรวงการคลังแจ้งกระทรวงการคลังเสนอให้เปลี่ยนการบัญชีสัมประสิทธิ์ภูมิภาคใน OSAGO ว่าตามสถิติของกระทรวงมหาดไทยไม่มี ความเชื่อมโยงระหว่างกำลังของรถกับจำนวนอุบัติเหตุ ดังนั้น KM จะไม่ถูกนำมาพิจารณา

จำแนกรายละเอียดของผู้ขับขี่ตามประสบการณ์

ในระบบใหม่ ประสบการณ์ของคนขับจะกลายเป็นปัจจัยที่สำคัญมากขึ้น ตัวอย่างเช่น ผู้ขับขี่ที่มีประสบการณ์การขับขี่มากกว่า 14 ปี จะได้รับอัตราต่ำสุดและจ่ายค่าประกันภัยน้อยกว่า แทนที่จะเป็นสี่หมวดหมู่ปัจจุบัน 58 จะถูกป้อน

ความสามารถในการทำสัญญาในช่วงเวลาใดก็ได้

เจ้าของรถจะสามารถทำสัญญาประกันภัยในเวลาที่จำเป็นได้แม้เพียงวันเดียว นี่จะเป็นทางออกในสถานการณ์ที่คุณต้องขับรถตอนนี้ หากรถใช้งานเพียงไม่กี่เดือนต่อปี หรือเมื่อกรมธรรม์เก่าหมดอายุก่อนการขาย

เมื่อการเปลี่ยนแปลงมีผล

ร่างกฎหมายนี้อยู่ระหว่างการพัฒนา และการปฏิรูปจะเกิดขึ้นในสองขั้นตอน

ขั้นแรก. ธนาคารแห่งรัสเซียจะลดความซับซ้อนและทำให้ระบบการกำหนด MSC มีความเข้าใจและโปร่งใสมากขึ้น แนะนำการไล่ระดับอย่างละเอียดมากขึ้นของผู้ขับขี่ตามอายุและประสบการณ์ และขยายทางเดินภาษีขึ้นอีก 20 เปอร์เซ็นต์ คำสั่งของ Bank of Russia ได้รับการอนุมัติและส่งไปยังกระทรวงยุติธรรมเพื่อลงทะเบียนแล้ว ซึ่งจะมีผลใช้บังคับ 10 วันหลังจากการประกาศอย่างเป็นทางการ

ระยะที่สอง. การเรียกเก็บเงินจะถูกส่งผ่านเพื่อให้บริษัทประกันสามารถกำหนดอัตราพื้นฐานส่วนบุคคลได้ ธนาคารแห่งรัสเซียจะยังคงกำหนดค่าต่ำสุดและสูงสุดของทางเดินภาษีและควบคุมผลกำไรของผู้ประกันตน

ใครได้ประโยชน์จากการปฏิรูปครั้งนี้

ภายใต้อัตราภาษีใหม่ บริษัทประกันภัยจะสามารถลดราคากรมธรรม์สำหรับผู้ขับขี่ที่มีประสบการณ์และแม่นยำ และเพิ่มราคาสำหรับผู้ขับขี่ฉุกเฉินได้ ซึ่งหมายความว่าผู้ที่ทำตามกฎจะไม่จ่ายเงินมากเกินไปสำหรับคนรักตำรวจ

หัวหน้าสหภาพประกันรถยนต์แห่งรัสเซีย Igor Yurgens กล่าวกับ RSA: การปฏิรูป CMTPL จะเพิ่มราคาสำหรับผู้ขับขี่ที่ก้าวร้าวและลดราคาสำหรับผู้ขับขี่ที่เรียบร้อยซึ่ง 80% ของผู้ขับขี่ชาวรัสเซียขับรถอย่างระมัดระวัง ดังนั้นนโยบายจะมีราคาแพงขึ้นสำหรับพวกเขาเท่านั้น 20% ที่ขับรถดุดันและมักจะแหกกฎ