ปลดหนี้อย่างไรให้การเงินมั่นคงใน 7 ขั้นตอน

2024 ผู้เขียน: Malcolm Clapton | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 04:12

ไม่มีการฉ้อโกง การพนันกีฬา และการประหยัดสุดขีด

รัสเซียครึ่งหนึ่งมียอดเงินกู้คงค้าง ผู้คนไม่เป็นหนี้เพราะมีชีวิตที่ดี หลายคนไม่มีเงินพอจะซื้อเครื่องใช้ในครัวเรือน ค่ารักษา การซ่อมแซม หรือแม้แต่ค่าอาหาร ในตอนแรก เงินกู้ดูเหมือนจะเป็นทางออกที่ดี แต่ในท้ายที่สุด พวกเขากลับทำให้ลูกหนี้ยากจนลงเท่านั้น โดย 13% ของรัสเซียใช้จ่าย 40-50% ของรายได้สำหรับการชำระเงินรายเดือน

การชำระหนี้หมายถึงการปรับปรุงสถานะทางการเงินของคุณอย่างมีนัยสำคัญ

และสำหรับสิ่งนี้ ก่อนอื่น คุณต้องมีกลยุทธ์ในการทำงาน Dave Ramsey ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน พิธีกรรายการโทรทัศน์และวิทยุ และผู้แต่งหนังสือหลายเล่ม ได้คิดแผนงานที่ประกอบด้วยขั้นตอน "ทารก" เจ็ดขั้น นี่คือวิธีการใช้งาน

สาระสำคัญของระบบขั้นตอนของเด็กคืออะไร

เส้นทางสู่อิสรภาพทางการเงิน ตามคำบอกเล่าของแรมซีย์ ประกอบด้วยขั้นตอน "ที่ไร้เดียงสา" เจ็ดขั้นตอน แต่เขาไม่ได้เรียกอย่างนั้นเพราะเบา ในทางกลับกัน เมื่อเด็กหัดเดิน ก้าวแรกจะเป็นเรื่องยากสำหรับเขา เช่นเดียวกับผู้ใหญ่ที่เพิ่งเรียนรู้ที่จะอยู่โดยปราศจากหนี้และจัดการการเงินของเขา

ระบบเจ็ดขั้นตอนถูกคิดค้นขึ้นในสหรัฐอเมริกา แต่ผู้คนทั่วโลกใช้ระบบนี้อย่างประสบความสำเร็จ รวมทั้งชาวรัสเซียด้วย เทคนิคนี้ไม่ได้เปิดเผยความลับวิเศษใด ๆ ไม่เสนอปาฏิหาริย์กลอุบายและเรื่องตลก - เพียงช่วยกำหนดเป้าหมายกระตุ้นและสอนให้คุณแจกจ่ายเงินและพลังงานอย่างถูกต้อง

วิธีปลดหนี้ด้วยระบบนี้

ขั้นตอนที่ 0 ยึด "สี่กำแพง" ของคุณ

ในช่วงเริ่มต้นของเส้นทางสู่อิสรภาพทางการเงิน แรมซีย์แนะนำให้ตัดสินใจอย่างแน่วแน่: อย่ากู้เงินอีกเว้นแต่จำเป็นจริงๆ เขาแนะนำให้คุณตัดและทิ้งบัตรเครดิตของคุณ และสัญญากับตัวเองว่าจะไม่จ่ายเงินกับพวกเขาสำหรับการซื้อออนไลน์ เมื่อตัดสินใจได้แล้ว ให้ยึดกำแพงทั้งสี่ของคุณไว้

นั่นคือ ให้แน่ใจว่าได้จ่ายสำหรับสิ่งจำเป็นทั้งหมด: ตัวอย่างเช่น ที่พักอาศัย ค่ารักษาพยาบาล การศึกษา

ฝากเงินเพื่อเช่าอพาร์ทเมนท์ ชำระหนี้เพื่อที่อยู่อาศัยและบริการชุมชน หากรถยนต์หรือเครื่องใช้ในครัวเรือนที่สำคัญเสีย ให้จ่ายค่าซ่อม แก้ปัญหาสุขภาพเฉียบพลัน เพื่อที่ค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะไม่กวนใจคุณในอนาคต

ขั้นตอนที่ 1 รวบรวม $ 1,000

เมื่อมองแวบแรก ขั้นตอนนี้ดูแปลก จะประหยัดเงินไปทำไม ในเมื่อการเริ่มชำระหนี้ทั้งหมดมีเหตุมีผลมากกว่าในทันที? แต่กองทุนสำรองขนาดเล็กนี้จำเป็นสำหรับการป้องกันความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น

หากในอนาคตอันใกล้คุณต้องการเงินอย่างเร่งด่วน แทนที่จะทำผิดสัญญาและกู้เงินอีก คุณจะใช้เงินออมของคุณ

นอกจากนี้ สต็อกจะช่วยให้คุณรู้สึกสงบและมั่นใจมากขึ้น และนี่เป็นสิ่งจำเป็นเพื่อดำเนินการต่อ

ขั้นตอนที่ 2 ชำระหนี้ทั้งหมดยกเว้นการจำนอง

ในการทำเช่นนี้ แรมซีย์เสนอให้ใช้วิธีการแบบก้อนหิมะ นั่นคือ ดับหนี้และเงินกู้จากน้อยไปหามาก ลองมาดูแบบจำลองนี้อย่างรวดเร็วพร้อมตัวอย่าง

สมมติว่าคุณมีเงินกู้ 2 รายการ: สำหรับตู้เย็นที่มีการชำระเงินรายเดือน 2,000 รูเบิล และสำหรับการซ่อมแซมที่มีการชำระเงิน 5,000 บาท คุณเริ่มต้นด้วยการพยายามชำระเงินกู้สำหรับตู้เย็นโดยเร็วที่สุด: ทำงานให้มากขึ้น เก็บเงินทั้งหมด เงินพิเศษ แม้แต่ 100 rubles ใส่ในบัญชีเครดิต เป็นไปได้มากว่าวิธีนี้จะช่วยให้คุณชำระเงินเร็วขึ้นเล็กน้อย

แต่เมื่อชำระคืนเงินกู้แล้ว คุณไม่สบายใจ 2,000 ซึ่งมอบให้สำหรับตู้เย็น บวกกับค่าซ่อม ดังนั้นคุณจึงชำระคืนเงินกู้ครั้งที่สองเร็วขึ้นเพราะคุณจ่ายรายเดือนไม่ใช่ 5,000 แต่อย่างน้อย 7000 รูเบิล หากคุณยังมีหนี้อยู่ คุณจะยังคงชำระหนี้โดยใช้อัลกอริทึมเดิม

บางครั้งวิธีสโนว์บอลก็ถูกวิพากษ์วิจารณ์และแนะนำให้ใช้วิธีหิมะถล่มแทน ทุกอย่างเป็นตรงกันข้าม: ชำระหนี้จากสูงสุด (ลำดับความสำคัญ) ไปต่ำสุด

เชื่อกันว่าวิธีหิมะถล่มจะช่วยให้คุณชำระหนี้ได้เร็วขึ้น ในขณะที่วิธีก้อนหิมะจะช่วยให้คุณทำสิ่งนี้ได้อย่างผ่อนคลายและสะดวกสบายยิ่งขึ้น

ขั้นตอนที่ 3 สร้างกองทุนฉุกเฉินเป็นเวลา 3-6 เดือน

เมื่อคุณได้ชำระเงินกู้แล้ว อย่าหลงระเริงกับสิ่งเลวร้ายทั้งหมดและอย่าเริ่มใช้เงินเกินตัว เงินทั้งหมดที่คุณใช้ในการชำระเงินรายเดือนและจำนวนเงินอื่น ๆ ที่คุณได้รับหรือบันทึก ตอนนี้คุณใช้เพื่อสร้างหุ้นอื่น

คราวนี้ เช่นว่าถ้าคุณตกงานหรือเจ็บป่วย คุณสามารถใช้ชีวิตด้วยเงินจำนวนนี้เป็นเวลาอย่างน้อยสามเดือน ตรรกะที่นี่เหมือนกับในขั้นตอนแรก: การออมจะช่วยให้คุณประหยัดจากเงินกู้ใหม่ในกรณีที่เกิดเหตุสุดวิสัย

ขั้นตอนที่ 4: เริ่มออมเพื่อการเกษียณ

ผู้เขียนระบบนี้เป็นชาวอเมริกัน และระบบบำเหน็จบำนาญของสหรัฐฯ แตกต่างจากระบบของเรา แต่คนสายตายาวทั้งในอเมริกาและรัสเซียพยายามออมเพื่อวัยชราให้เร็วที่สุด สำหรับเรา สิ่งนี้มีความเกี่ยวข้องมากขึ้น: การพึ่งพารัฐในเรื่องนี้ก็เท่ากับอยู่ในความยากจน

เงินบางส่วนที่คุณให้เพื่อสร้างกองทุนฉุกเฉินจำเป็นต้องกันไว้เพื่อการเกษียณ

ขอแนะนำให้คุณเริ่มต้นด้วย 15% ของรายได้ต่อเดือนของคุณ และพยายามเพิ่มตัวเลขนี้ คุณสามารถนำเงินไปฝากหรือซื้อหลักทรัพย์กับพวกเขา

ขั้นตอนที่ 5. เก็บออมเพื่อการศึกษาสำหรับเด็ก

สำหรับชาวรัสเซีย ขั้นตอนนี้อาจดูไม่สำคัญนัก แม้ว่าเมื่อไม่กี่ปีที่ผ่านมา ส่วนแบ่งการศึกษาแบบเสียค่าใช้จ่ายในรัสเซียก็เพิ่มขึ้นถึง 40% และมันพุ่งสูงขึ้น เช่นเดียวกับค่าใช้จ่ายในการฝึกอบรม ดังนั้น คงจะดีสำหรับพ่อแม่ที่มีลูกกำลังจะเข้ามหาวิทยาลัยในสักวันหนึ่ง

กองทุนที่เคยใช้เพื่อชำระคืนเงินกู้โดยใช้วิธีก้อนหิมะ ในขั้นตอนนี้ คุณจะเริ่มเก็บออมเพื่อการศึกษาของบุตรหลานของคุณ ไม่รวมเงินที่เก็บไว้ใช้ยามเกษียณ

ถ้าคุณไม่มีลูก คุณสามารถจัดสรรเงินเพื่อการศึกษาของคุณเองหรือเพื่ออย่างอื่นที่ดูเหมือนสำคัญมากสำหรับคุณ หรือเพียงแค่ข้ามขั้นตอนนี้

ขั้นตอนที่ 6. ชำระค่าจำนองของคุณ

ตอนนี้คุณมีกองทุนฉุกเฉิน คุณได้เก็บเงินไว้เพื่อการศึกษาของลูก ๆ ของคุณแล้ว (อย่างน้อยก็เป็นเวลาสองปีของการศึกษา) และใช้เพื่อประหยัดเงินส่วนหนึ่งของคุณทุกเดือน บางทีความสำเร็จก่อนหน้านี้อาจกระตุ้นให้คุณ (เช่นเดียวกับหลายๆ คนที่ได้รับความช่วยเหลือจากระบบนี้) ให้ฉลาดขึ้นเกี่ยวกับเงิน ให้มองหาแหล่งรายได้ใหม่

Dave Ramsey แนะนำให้ทำตามอัลกอริธึมที่คุ้นเคย จำนวนเงินที่คุณจัดสรรไว้เพื่อการศึกษาและรายได้เพิ่มเติมใดๆ ในขั้นตอนนี้ คุณต้องเพิ่มในการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณเพื่อชำระให้เร็วที่สุด

โดยคำนึงถึงความเป็นจริงของรัสเซีย ขั้นตอนที่ห้าและหกบางทีอาจควรกลับรายการ: ขั้นแรกให้ชำระหนี้จำนองแล้วเก็บออมเพื่อการศึกษา หากคุณไม่จำนอง คุณต้องข้ามขั้นตอนนี้

ขั้นตอนที่ 7 เพลิดเพลินกับอิสรภาพทางการเงิน

ในขั้นตอนนี้ คุณไม่มีหนี้สินและมีเงินออมเพียงพอที่จะไม่ต้องกลัวสถานการณ์ที่ไม่คาดฝัน สิ่งสำคัญในตอนนี้คือการรักษาสัญญาและไม่ต้องเป็นหนี้อีกต่อไป และแน่นอน ออมเงินไว้สำหรับสิ่งที่สำคัญสำหรับคุณ: การเกษียณอายุ อสังหาริมทรัพย์ การเดินทาง การลงทุน และธุรกิจ